احسب التكلفة السنوية الإجمالية لفتح وصيانة الحسابات المصرفية للشركات الناشئة في العراق. قارن بين المصارف بدقة لتوفير الرسوم واختيار العرض الأنسب لنشاطك.
آخر تحديث: 18 أكتوبر 2026
تساعدك هذه الحاسبة العراقية على مقارنة الكلفة السنوية الإجمالية لفتح حساب تجاري وصيانته بين ثلاثة مصارف، بدمج رسوم الفتح الموزعة على سنوات الاحتفاظ مع رسوم الصيانة السنوية وغرامة عدم الالتزام بالحد الأدنى للرصيد، ثم تعرض الترتيب والفروق بالدينار العراقي وتفسّر الخيار الأنسب لحجم نشاطك.
يفاجأ أصحاب المشاريع الجديدة في العراق برسوم لا تظهر في الإعلان التسويقي: رسوم فتح الحساب، ثم رسوم صيانة سنوية، ثم شرط حد أدنى للرصيد يترتب عليه غرامة عند التعديله. وبينما تتقارب الخدمات البنكية كثيراً، فإن الرسوم لا تتشابه، وقد يتغير ترتيب المصارف بالكامل إذا جمعت هذه البنود في رقم واحد.
تقوم هذه الحاسبة على مبدأ واحد: المقارنة يجب أن تكون على الكلفة السنوية الإجمالية، لا على بنرد واحد منفردة. تُدخل رسوم كل مصرف مرة واحدة، فتُحسب الكلفة السنوية لكل مصرف، ويُعرض الفرق عن الأفضل، مع تفسير واضح للنتيجة وتوصية مرتبطة بحجم النشاط.
جميع المبالغ بالدينار العراقي. قيم الرسوم الافتراضية أمثلة توضيحية قابلة للتعديل؛ استبدلها بقيم رسوم مصرفك من جدول رسومه الرسمي المعلن.
أفضل خيار حالياً: —
—
| الترتيب | المصرف | رسوم الفتح السنوية | الصيانة السنوية | الغرامة المتوقعة | الإجمالي السنوي | الفرق عن الأفضل |
|---|---|---|---|---|---|---|
| أدخل القيم ثم اضغط «احسب الكلفة السنوية» لعرض الترتيب. | ||||||
لم تُحسب أي قيمة بعد. أدخل رسوم المصارف ثم اضغط «احسب الكلفة السنوية» ليظهر هنا تفسير مبني على فروق المبالغ الفعلية.
يُعرض أثر ارتفاع الصيانة عشرة بالمئة أو انخفاضها عشرة بالمئة على ترتيب المصارف.
| المصرف | الصيانة −١٠٪ | الكلفة عند −١٠٪ | الصيانة +١٠٪ | الكلفة عند +١٠٪ |
|---|---|---|---|---|
| تظهر القيم بعد الحساب. | ||||
—
تُحسب الكلفة السنوية للمصرف بأربع خطوات متتابعة، ثم تُجمع في رقم واحد قابل للمقارنة:
الكلفة السنوية = رسوم الصيانة السنوية + (رسوم فتح الحساب ÷ عدد سنوات الاحتفاظ) + الغرامة المتوقعة
الغرامة المتوقعة = الحد الأدنى للرصيد × نسبة الغرامة × (عوامل الالتزام)
حيث يساوي عامل الالتزام صفرأً عند الالتزام بالحد الأدنى، وواحداً عند عدم الالتزام.
مثال توضيحي بمصرف واحد وقيم افتراضية قابلة للتعديل، وسنفترض هنا عدم الالتزام بالحد الأدنى لإظهار الغرامة:
الكلفة السنوية = 120,000 + (150,000 ÷ 1) + (500,000 × 10٪) = 320,000 د.ع
القراءة: رسوم الصيانة 120,000 د.ع، ورسوم الفتح الموزعة 150,000 د.ع، وغرامة عدم الالتزام 50,000 د.ع، والمجموع 320,000 د.ع في السنة الواحدة.
الأمثلة التالية تستخدم القيم الافتراضية الموجودة في الحاسبة الآن، وكلها أمثلة توضيحية للمنهجية وليست رسوماً رسمية معتمدة لأي مصرف بعينه.
المصرف (أ): فتح 150,000 وصيانة 120,000. المصرف (ب): فتح 80,000 وصيانة 100,000. المصرف (ج): فتح 200,000 وصيانة 60,000.
النتيجة: (أ) = 270,000 د.ع، (ب) = 180,000 د.ع، (ج) = 260,000 د.ع. الأفضل هو (ب)، والفرق بين (أ) و(ب) 90,000 د.ع سنوياً.
تُضاف الغرامة: على (أ) مبلغ 50,000 د.ع، وعلى (ب) مبلغ 30,000 د.ع، وعلى (ج) مبلغ 100,000 د.ع.
النتيجة: (أ) = 320,000 د.ع، (ب) = 210,000 د.ع، (ج) = 360,000 د.ع. يتباعد الفارق لصالح (ب) ليصبح 110,000 د.ع عن (أ) و150,000 د.ع عن (ج).
تُوزَّع رسوم الفتح على خمس سنوات: (أ) = 120,000 + 30,000 = 150,000 د.ع، (ب) = 100,000 + 16,000 = 116,000 د.ع، (ج) = 60,000 + 40,000 = 100,000 د.ع.
القراءة: عند الاحتفاظ الطويل بالحساب ينقلب الترتيب تقريباً، ويصبح المصرف صاحب رسوم الفتح الأعلى هو الأرخص على المدى الطويل.
بإضافة الغرامة نفسها: (أ) = 150,000 + 50,000 = 200,000 د.ع، (ب) = 116,000 + 30,000 = 146,000 د.ع، (ج) = 100,000 + 100,000 = 200,000 د.ع.
القراءة: قد يتساوى خياران تماماً كما حصل بين (أ) و(ج)، وعندها يصبح الحد الأدنى للرصيد هو معيار الفصل؛ فـ(أ) يتطلب 500,000 د.ع فقط بينما يتطلب (ج) 1,000,000 د.ع.
لو نسي صاحب المشروع غرامة الحد الأدنى لاختار (ج) في السنة الأولى لأنه الأقل صيانة (60,000 د.ع)، لكن غرامة 100,000 د.ع تجعله الأغلى بلغ 360,000 د.ع عند عدم الالتزام.
الخلاصة: لا تُقارن الصيانة منفردة؛ قارن الإجمالي، لأن الحد الأدنى العالي يتحول إلى غرامة تلغي ميزة الصيانة المنخفضة.
| البند | متى يُدفع | كيف يدخل في المعادلة | مثال توضيحي (د.ع) |
|---|---|---|---|
| رسوم فتح الحساب | مرة واحدة عند فتح الحساب | تُقسم على عدد سنوات الاحتفاظ | 150,000 |
| رسوم الصيانة السنوية | كل سنة | تدخل كاملة في كل سنة | 120,000 |
| الحد الأدنى للرصيد | مستمر طوال السنة | لا يُخصم من الحساب، لكنه أساس حساب الغرامة | 500,000 |
| غرامة عدم الالتزام | عند هبوط الرصيد دون الحد الأدنى | الحد الأدنى × نسبة الغرامة، وتُضاف عند عدم الالتزام | 50,000 |
| رسوم الخدمات الإضافية | عند استخدام كل خدمة | خارج نطاق هذه الحاسبة، أضفها يدوياً إلى قرارك | تختلف بحسب الجدول الرسمي |
| المصرف | الكلفة عند الالتزام بالحد الأدنى | الكلفة عند عدم الالتزام | زيادة عدم الالتزام | الأثر على الترتيب |
|---|---|---|---|---|
| المصرف (أ) | 270,000 | 320,000 | 50,000 | يبقى الثاني |
| المصرف (ب) | 180,000 | 210,000 | 30,000 | يبقى الأول |
| المصرف (ج) | 260,000 | 360,000 | 100,000 | يتراجع للأعلى |
ملاحظة مهمة: في الحالتين يبقى المصرف (ب) هو الأفضل، لكن الفرق يتسع من 90,000 د.ع إلى 110,000 د.ع مقارنة بـ(أ)، أي أن الغرامة تضخّم الفارق ولا تغيّر الترتيب هنا؛ وقد تغيّره في ترتيب آخر يعتمد على الصيانة المنخفضة والحد الأدنى العالي.
الإجمالي 320,000 د.ع في السنة. تُقرأ النسب من مسار يمثّل كامل الكلفة السنوية.
الحد الأدنى في المثال 500,000 د.ع ونسبة الغرامة 10٪، والقيمتان قابلتان للتعديل داخل الحاسبة.
الكلفة السنوية = رسوم الصيانة السنوية + (رسوم فتح الحساب ÷ عدد سنوات الاحتفاظ) + الغرامة المتوقعة عند عدم الالتزام بالحد الأدنى، وتُجمع جميع القيم بالدينار العراقي ثم تُقارن المصارف.
لا، رسوم فتح الحساب تُدفع مرة واحدة عند فتح الحساب، وفي هذه الحاسبة تُوزَّع على عدد سنوات الاحتفاظ بالحساب حتى تكون المقارنة عادلة بين المصارف.
الحد الأدنى للرصيد هو أقل رصيد يطلبته المصرف للحساب التجاري، وإذا هبط الرصيد دونه تُطبَّق غرامة تُضاف إلى الكلفة السنوية، لذلك يهم الحد الأدنى بقدر الرسوم نفسها.
لا، القيم الافتراضية أمثلة توضيحية قابلة للتعديل، ويجب استبدالها بقيم جدول الرسوم الرسمي المعلن من المصرف نفسه قبل اتخاذ القرار.
في الأمثلة التوضيحية يصبح المصرف صاحب رسوم الفتح الأعلى هو الأرخص على المدى الطويل، لأن رسوم الفتح تُوزَّع على خمس سنوات بينما تبقى الصيانة ثابتة كل سنة؛ والنتيجة النهائية تعتمد على قيم مصرفك المدخلة.
الحساب التجاري يخضع لجدول رسوم مستقل يشمل رسوم فتح وصيانة وحدود دنيا للرصيد تختلف عن الحساب الشخصي، لذلك يجب مقارنة الرسوم على إجمالي الكلفة السنوية لا على رسم واحد منفرد.
تُعتمد هذه الحاسبة على جداول الرسوم التي تنشرها الجهات العراقية التالية؛ ولم تُدرج أي نسبة أو رسم كحقيقة رسمية داخل الصفحة، بل جُعلت كلها مدخلات قابلة للتعديل إلى أن يراجعها صاحب القرار من مصدر المصرف نفسه:
القرار الصحيح لا يُبنى على رسم فتح الحساب وحده، بل على الكلفة السنوية الإجمالية: صيانة + فتح موزع + غرامة متوقعة. اجمع هذه البنود في رقم واحد لكل مصرف، رتّبها تصاعدياً، ثم اقرأ الفرق عن الأفضل؛ وعندما تتقارب النتائج فارجع إلى الحد الأدنى للرصيد ومرونة الحركة النقدية كمعيار فصل ثانٍ.
استخدم الحاسبة بقيم مصرفك الرسمية، وحدّثها كلما صدر جدول رسوم جديد، واحتفظ بالرابط أو الطباعة لتوثيق المقارنة أمام شريكك أو محاسبك.
قارن رسوم مصارفك الآن بالدينار العراقي واحصل على ترتيب واضح خلال دقيقة.
افتح الحاسبة وابدأ المقارنةتم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
حاسبة تحويل الفائدة الشهرية المعلنة إلى معدل فائدة فعلي سنوي - العراق
جرّبها
حاسبة رسوم فتح الحساب المصرفي وصيانته للشركات الناشئة - العراق
أنت هنا
حاسبة الرسوم البنكية على التحويلات الخارجية للشركات التجارية - العراق
جرّبها
حاسبة عائد شهادات الإيداع لأجل بالدينار مقابل الإيداع بالدولار - العراق
جرّبها
جرّب حاسبة كلفة الاقتراض من صناديق التمويل الحكومية لدعم المشاريع الشبابية - العراق
جرّب حاسبة الفرق بين تمويل المرابحة والقرض بفائدة - العراق
جرّب حاسبة جدول استهلاك القرض بالدينار العراقي — تفصيل كل قسط شهري - العراق
جرّب حاسبة التمويل العقاري العراق
جرّب حاسبة إعادة هيكلة قسط القرض عند تمديد أو تقصير مدة السداد - العراق
جرّب حاسبة نسبة الدين إلى الدخل عند تقديم طلب لأكثر من قرض مصرفي متزامن - العراق
جرّب حاسبة استحقاق قرض طلابي حكومي لتغطية نفقات الدراسة - العراق
جرّب حاسبة كلفة تحويل الأموال بين المحافظ الإلكترونية العراقية