استخدم هذه الحاسبة المجانية لتحويل الفائدة الشهرية أو الربع سنوية المعلنة إلى معدل فائدة فعلي سنوي مكافئ، لتقارن عروض التمويل في العراق بدقة.
آخر تحديث: 18 أكتوبر 2026
تحوّل هذه الحاسبة العراقية الفائدة الشهرية أو الربع سنوية المعلنة من قبل جهات التمويل إلى معدل الفائدة الفعلي السنوي المكافئ، فتكشف الفارق الحقيقي بين النسبة الظاهرة في الإعلان والتكلفة السنوية الفعلية. أدخل النسبة والفترة وطريقة الاحتساب لتحصل فورًا على المعدل الفعلي، وفرق النِسب، وفرق التكلفة بالدينار العراقي، مع تفسير واضح وتحذير عند وجود فارق كبير.
تُعلن بعض جهات التمويل في العراق فائدة شهرية بسيطة تبدو منخفضة، بينما معدلها الفعلي السنوي أعلى بكثير. هذه الحاسبة تكشف الفارق بينهما لحظيًا حتى تقارن العروض بعدل.
عندما تعرض شركة تمويل أو مصرف فائدة شهرية بنسبة تبدو صغيرة، فإن تلك النسبة تُحتسب كل شهر وتُضاف إلى الرصيد نفسه. مع مرور اثني عشر شهرًا، تصبح الفائدة المدفوعة فعليًا أعلى بكثير من مجرد ضرب النسبة الشهرية في اثني عشر. الفرق بين الناتجين هو ما يسمّى بالمعدل الفائدة الفعلي السنوي، وهو المقياس الوحيد الذي يجعل المقارنة بين عروض مختلفة عادلة.
تُصمَّم هذه الحاسبة خصيصًا للسوق العراقي: المبالغ بالدينار العراقي، والأمثلة من واقع عروض التمويل المحلية، والمحتوى موجّه لطالبي التمويل والمستثمرين والأفراد والشركات داخل العراق.
قيمة إرشادية قابلة للتعديل تحدد متى يظهر تحذير الفارق الكبير؛ وليست حدًا رسميًا.
معدل الفائدة الفعلي السنوي المكافئ
26.82%
مقابل النسبة المعلنة 2% شهريًا
المعدل السنوي المعلن (بدون تجميع)
24%
الفرق بين النسبتين
2.82 نقطة مئوية
الزيادة النسبية للمعدل الفعلي
11.77%
فرق التكلفة السنوية على المبلغ
أدخل مبلغًا لحساب الفرق
الفائدة الشهرية 2% تساوي معدلًا فعليًا سنويًا 26.82% عند التجميع الشهري، أي أن التكلفة الحقيقية أعلى من المعدل المعلن البالغ 24% بمقدار 2.82 نقطة مئوية.
القانون المستخدم: معدل سنوي فعلي = (1 + نسبة الفترة)عدد الفترات − 1
| السيناريو | نسبة الفترة | المعدل السنوي المعلن | المعدل الفعلي السنوي |
|---|---|---|---|
| أقل بنسبة 10% | 1.8% | 21.6% | 23.87% |
| كما أُدخلت | 2% | 24% | 26.82% |
| أعلى بنسبة 10% | 2.2% | 26.4% | 29.84% |
تعتمد الحاسبة على فرق بين طرقتين شائعتين في الإعلان عن الفائدة:
في كل الأحوال يعرض الحسابان المعدل السنوي المعلن والمعدل الفعلي السنوي معًا، حتى ترى حجم الفارق بين ما وُعدت به وما ستدفعه فعليًا.
M = r × n
EAR = (1 + r)n − 1
أما في الطريقة البسيطة فيكفي حساب M = r × n ويُعدّ هو المعدل الفعلي أيضًا، لأن الفائدة لا تُضاف إلى الرصيد ولا تتراكم.
لنأخذ الفائدة الشهرية المعلنة 2% ومبلغ تمويل 10000000 دينار عراقي:
أعلن مصرف عن تمويل شخصي بفائدة شهرية 2% بطريقة مركّبة. المعدل السنوي المعلن 2% × 12 = 24%، بينما معدل الفائدة الفعلي السنوي (1.02)12 − 1 = 26.82%. الفارق 2.82 نقطة مئوية، وعلى تمويل قدره 10000000 دينار يعني ذلك نحو 282000 دينار إضافية في السنة.
عرضت جهة تمويل فائدة شهرية 5%. المعدل السنوي المعلن 60%، لكن معدل الفائدة الفعلي السنوي يصل إلى 79.59%، أي فارق يبلغ 19.59 نقطة مئوية. هذا الفارق الكبير يستدعي تحذيرًا صريحًا قبل التوقيع.
إذا كانت الفائدة ربع سنوية 3% مركّبة، فالمعدل السنوي المعلن 3% × 4 = 12%، والمعدل الفعلي السنوي (1.03)4 − 1 = 12.55%، والفرق 0.55 نقطة مئوية فقط، وهو أصغر من فارق العروض الشهرية المماثلة.
المعدل السنوي المعلن 18%، والمعدل الفعلي السنوي 19.56%، والفرق 1.56 نقطة مئوية. على مبلغ 5000000 دينار فإن التكلفة الفعلية للسنة 978000 دينار مقابل 900000 دينار بالطريقة المعلنة، أي زيادة 78000 دينار.
الجدول يقارن المعدل السنوي المعلَن (الذي يظهر في الإعلان) مع المعدل الفعلي السنوي الناتج عن التجميع الشهري، لتكشف حجم الفارق قبل التوقيع.
| الفائدة الشهرية المعلنة | المعدل السنوي المعلن | المعدل الفعلي السنوي | الفرق (نقطة مئوية) | مستوى التنبيه |
|---|---|---|---|---|
| 1% | 12% | 12.68% | 0.68 | منخفض |
| 1.5% | 18% | 19.56% | 1.56 | منخفض |
| 2% | 24% | 26.82% | 2.82 | متوسط |
| 3% | 36% | 42.58% | 6.58 | مرتفع |
| 5% | 60% | 79.59% | 19.59 | مرتفع جدًا |
مستوى التنبيه في هذا الجدول تقدير إرشادي مبني على الفارق بين النسبتين، وليس حدًا رسميًا تصدره جهة رسمية.
الجدول يقارن عرضين معلنين بأنفسهما عند 12% سنويًا، أحدهما يُعلن شهريًا والآخر ربع سنويًا، لمعرفة أيهما أرخص فعليًا على المقترض.
| وجه المقارنة | العرض (أ): فائدة شهرية 1% | العرض (ب): فائدة ربع سنوية 3% |
|---|---|---|
| المعدل السنوي المعلن | 12% | 12% |
| عدد فترات التجميع في السنة | 12 فترة | 4 فترات |
| المعدل الفعلي السنوي | 12.68% | 12.55% |
| الفرق عن المعلن | 0.68 نقطة مئوية | 0.55 نقطة مئوية |
| التكلفة الفعلية على 10000000 دينار للسنة | 1268000 دينار | 1255000 دينار |
| الخلاصة | أغلى فعليًا بمقدار 13000 دينار | أرخص فعليًا بين العرضين |
الحساب في الصف الأخير يستخدم النِسب المدوّرة المعروضة، وقد يختلف قليلًا عند احتساب المبالغ بنِسب مكتملة الخانات.
الرسم يقارن بين المعدل السنوي المعلن والمعدل الفعلي السنوي في ثلاثة عروض مختلفة، وكلما طال الشريط زاد الفارق الخفي عن المقترض.
عرض بفائدة شهرية 2%
عرض بفائدة شهرية 5%
عرض بفائدة ربع سنوية 3%
طول الأشرطة مقارنة نسبيًا حتى 80% كحد أعلى للعرض.
المقارنة تلخّص الفروق الأساسية بين النتيجة الظاهرة في الإعلان والمعدل الفعلي الناتج عن تراكم الفائدة.
معدل الفائدة الفعلي السنوي هو النسبة التي تنمو بها فعليًا الحصة المدفوعة عند احتساب تجميع الفائدة على مدار السنة كاملة، وهو أعلى من النسبة الشهرية المعلنة لأن الفائدة تتراكم شهريًا على أصل القرض وفائدته السابقة.
اجمع الوحدة الواحدة إلى نسبة الفائدة الشهرية، ثم ارفع الناتج إلى قوة اثني عشر، ثم اطرح الوحدة الواحدة من الناتج؛ فالنسبة الشهرية 2% تعني معدلًا فعليًا سنويًا يبلغ 26.82%.
المعدل السنوي المعلن هو مجرد ضرب نسبة الفترة بعدد فترات السنة، أما المعدل السنوي الفعلي فيضيف أثر تراكم الفائدة؛ والفرق بينهما يمثل الزيادة الحقيقية التي لا تظهر في الإعلان.
لا تُقدّم هذه الحاسبة رأيًا قانونيًا ولا تنص على نسبة رسمية معتمدة؛ فهي أداة مقارنة تساعدك على فهم الفارق بين النسبة المعلنة والمعدل الفعلي، ويُنصح بمراجعة الجهة المموّلة للاستفسار عن طريقة الاحتساب قبل التوقيع.
كلما ارتفعت نسبة الفائدة كبر الفارق بين النسبة المعلنة والمعدل الفعلي؛ فالفائدة الشهرية 5% تتحول إلى معدل فعلي سنوي يبلغ 79.59%، بينما الفائدة الربع سنوية 3% تتحول إلى 12.55% فقط.
نعم، تُدخل نسبة الفائدة والمبلغ بالدينار العراقي، وتحسب الحاسبة فرق التكلفة السنوي بين النسبة المعلنة والمعدل الفعلي على المبلغ نفسه، ويمكن ترك المبلغ فارغًا إذا أردت النِسب فقط.
أُعدّت هذه الحاسبة بمراعاة البيئة المالية العراقية، وتُرجَع الأسئلة التنظيمية إلى:
لم تُدرج في هذه الصفحة أي نسبة رسمية مُلزِمة أو سقف فائدة معتمد؛ وكل النِسب الواردة أمثلة حسابية مشتقة من المدخلات، والقيمة الافتراضية للنسبة وحد التنبيه مدخلات قابلة للتعديل.
النسبة الشهرية الصغيرة ليست دائمًا تكلفة صغيرة. عند تحويل أي فائدة شهرية أو ربع سنوية معلنة إلى معدل فعلي سنوي بالطريقة الصحيحة، يظهر الفارق الحقيقي بين ما وُعدت به وما ستدفعه فعلًا. استخدم الحاسبة قبل أي قرار تمويلي في العراق، وقارن كل العروض بالمعدل الفعلي نفسه، واحتفظ بنتيجة الحساب لمشاركتها أو طباعتها.
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق فارندا للأدوات الذكية.
أدخل نسبة عرضك المعلنة في الحاسبة واعرف معدل الفائدة الفعلي السنوي خلال ثوانٍ.
الذهاب إلى الحاسبة
حاسبة تحويل الفائدة الشهرية المعلنة إلى معدل فائدة فعلي سنوي - العراق
أنت هنا
حاسبة رسوم فتح الحساب المصرفي وصيانته للشركات الناشئة - العراق
جرّبها
حاسبة الرسوم البنكية على التحويلات الخارجية للشركات التجارية - العراق
جرّبها
حاسبة عائد شهادات الإيداع لأجل بالدينار مقابل الإيداع بالدولار - العراق
جرّبها
جرّب حاسبة عائد شهادات الإيداع لأجل بالدينار مقابل الإيداع بالدولار - العراق
جرّب حاسبة جدوى تحويل الودائع من الدينار إلى الدولار - العراق
جرّب حاسبة القرض الشخصي العراق
جرّب حاسبة نسبة الدين الي الدخل - العراق
جرّب حاسبة التمويل العقاري العراق
جرّب حاسبة الرسوم البنكية على التحويلات الخارجية للشركات التجارية - العراق
جرّب حاسبة كلفة الكفيل موطن الراتب بدل الرهن العقاري - العراق
جرّب حاسبة استحقاق قرض طلابي حكومي لتغطية نفقات الدراسة - العراق