احسب نسبة الدين إلى الدخل عند طلب قروض متعددة في العراق. اعرف تقييم أمان ميزانيتك الشهرية وحدد أقصى قسط إضافي يمكنك تحمله بسهولة وخصوصية تامة.
آخر تحديث: 18 أكتوبر 2026
ملخص سريع: تُحسب هذه الحاسبة نسبة إجمالي أقساط القروض إلى صافي الدخل الشهري بالدينار العراقي، وتقارنها بالحد الآمن المعتاد لدى المصارف، ثم تُظهر تقييم الأمان (آمن أو مرتفع أو خطر) والقسط الإضافي الأقصى الذي يمكن إضافته قبل تجاوز الحد. مُعدّة خصيصًا للمتقدمين لأكثر من قرض مصرفي في وقت واحد في العراق.
في العراق، يقدّم كثير من الأفراد طلبات قروض إلى أكثر من مصرف في الوقت نفسه، دون أن يجمعوا بين مجموع الأقساط القائمة والقسط المقترح ويقارنوها بصافي دخلهم الشهري. النتيجة المتوقعة واحدة تقريبًا: تجاوز نسبة الدين إلى الدخل التي يعتمدها المصرف في تعليماته الداخلية، ثم الرفض أو الموافقة على مبلغ أصغر أو قسط أعلى يرهق الميزانية الشهرية.
تُعالج هذه الحاسبة المشكلة عمليًا: تُدخل صافي دخلك الشهري ومجموع الأقساط الحالية والقسط المقترح، فتحسب نسبة إجمالي الأقساط إلى الدخل، وتُصنّف الحالة تصنيفًا واضحًا، وتحدّد أقصى قسط إضافي يمكنك تحمّله ضمن الحد الآمن الذي تضبطه بنفسك. جميع المبالغ بالدينار العراقي، وتُعالج بيانات دخلك بخصوصية تامة داخل متصفحك دون إرسالها إلى أي خادم.
حالتك ضمن الحد الآمن عند الحد الذي اخترته.
النسبة = (400,000 ÷ 1,000,000) × 100 = 40%
توصية: قبل تقديم أي طلب جديد، تأكد من بقاء النسبة دون الحد الآمن بعد إضافة القسط الجديد.
تقوم الطريقة على مقارنة عبء الأقساط الشهرية الكلية بصافي الدخل. تُجمع الأقساط القائمة مع القسط المقترح للقرض الجديد ليحصل المجموع على إجمالي الالتزام الشهري، ثم يُقسم هذا الإجمالي على صافي الدخل الشهري ويُضرب في مئة لتحصل على النسبة المئوية. تُقارن الناتجة بالحد الآمن الذي تحدده (40% افتراضيًا)، وما يزيد عن الحد يُصنَّف وفق شريط «مرتفع» ثم «خطر».
ثم يُحسب القسط الإضافي الأقصى بضرب صافي الدخل في الحد الآمن للحصول على مبلغ مسموح شهريًا، وطرح الأقساط الحالية منه؛ فإذا كان الناتج سالبًا أو صفراً فهذا يعني أن الأقساط الحالية وحدها تستهلك الحد المسموح فلا يبقى مجال لأي قسط جديد.
النسبة (%) = (مجموع الأقساط ÷ صافي الدخل الشهري) × 100
القسط الإضافي الأقصى = (صافي الدخل × الحد الآمن) − الأقساط الحالية
الحد المسموح شهريًا = صافي الدخل × الحد الآمن ÷ 100
موظف في العراق صافى دخله الشهري 1,000,000 دينار عراقي، وله قرض قائم بقسط 300,000 دينار عراقي، ويطلب قرضًا جديدًا بقسط 100,000 دينار عراقي، والحد الآمن 40%:
النسبة = (400,000 ÷ 1,000,000) × 100 = 40%
الحد المسموح = 1,000,000 × 40 ÷ 100 = 400,000 دينار عراقي
القسط الإضافي الأقصى = 400,000 − 300,000 = 100,000 دينار عراقي
صافي الدخل 1,000,000 دينار عراقي، الأقساط الحالية 300,000 دينار عراقي، القسط المقترح 100,000 دينار عراقي، الحد الآمن 40%.
مجموع الأقساط = 400,000 دينار عراقي، والنسبة = (400,000 ÷ 1,000,000) × 100 = 40%، وهو مساوٍ للحد الآمن فيُصنَّف آمنًا. القسط الإضافي الأقصى بعد الحساب = 100,000 دينار عراقي، والمتبقي من الدخل = 600,000 دينار عراقي.
صافي الدخل 750,000 دينار عراقي، الأقساط الحالية 350,000 دينار عراقي، القسط المقترح 200,000 دينار عراقي، الحد الآمن 40%.
مجموع الأقساط = 550,000 دينار عراقي، والنسبة = (550,000 ÷ 750,000) × 100 = 73.33%، أي تتجاوز 55% فتُصنَّف خطرًا. الحد المسموح = 300,000 دينار عراقي فقط، والأقساط الحالية 350,000 دينار عراقي تتجاوزه وحدها، لذا لا يبقى مجال لأي قسط إضافي وتُعد محاولة إضافة قرض جديد معرّضة للرفض أو للتعثر المالي.
صافي الدخل 1,500,000 دينار عراقي، الأقساط الحالية 400,000 دينار عراقي، القسط المقترح 150,000 دينار عراقي، الحد الآمن 40%.
مجموع الأقساط = 550,000 دينار عراقي، والنسبة = (550,000 ÷ 1,500,000) × 100 = 36.67%، وهي دون الحد فتُصنَّف آمنة. الحد المسموح = 600,000 دينار عراقي، والقسط الإضافي الأقصى المتبقي بعد الأقساط الحالية = 200,000 دينار عراقي.
صافي الدخل 500,000 دينار عراقي، الأقساط الحالية 250,000 دينار عراقي، القسط المقترح 100,000 دينار عراقي، الحد الآمن 40%.
مجموع الأقساط = 350,000 دينار عراقي، والنسبة = (350,000 ÷ 500,000) × 100 = 70%، أي تتجاوز 55% فتُصنَّف خطرًا. الحد المسموح = 200,000 دينار عراقي، والأقساط الحالية 250,000 دينار عراقي تتجاوزه، فيكون القسط الإضافي الأقصى = صفر ولا يبقى مجال لأي طلب جديد.
| المستوى | مدى النسبة | ماذا يعني | الإجراء المقترح |
|---|---|---|---|
| آمن | حتى 40% | مجموع الأقساط لا يستهلك أكثر من الحد المعتاد من الدخل | يمكن المتابعة مع الحفاظ على مخزون طوارئ شهري |
| مرتفع | من 40.01% إلى 55% | الأقساط تستهلك نصيبًا كبيرًا من الدخل ويزيد الخطر عند أي صرف طارئ | تأجيل الطلب الجديد أو تخفيض المبلغ المطلوب |
| خطر | أكثر من 55% | احتمال الرفض مرتفع ويعلق عليها خطر تعثر مالي إذا تراكمت التزامات أخرى | عدم تقديم أي قرض جديد قبل تقليل الأقساط القائمة |
| بند المقارنة | سيناريو: قرض واحد | سيناريو: ثلاثة قروض متزامنة | الفرق |
|---|---|---|---|
| عدد الأقساط الشهرية | قسط واحد بقيمة 150,000 دينار عراقي | ثلاثة أقساط بقيمة 450,000 دينار عراقي إجمالًا | 300,000 دينار عراقي إضافية شهريًا |
| نسبة الأقساط إلى الدخل | 15% | 45% | 30 نقطة مئوية زيادة |
| التقييم عند حد 40% | آمن | مرتفع | الانتقال من آمن إلى مرتفع |
| المتبقي من الدخل شهريًا | 850,000 دينار عراقي | 550,000 دينار عراقي | انخفاض 300,000 دينار عراقي |
| القسط الإضافي الأقصى المتبقي | 250,000 دينار عراقي | صفر | فقدان كامل للقدرة على الالتزام بقرض رابع |
يوضح الجدول أن الخطر لا يأتي من قيمة القسط الواحد بل من مجموعها: كلما زاد عدد الطلبات المتزامنة اقتربت النسبة من الحد وسرعان ما تتجاوزه دون أن يشعر المقترض، ولهذا يُنصح بتقديم طلب واحد وانتظار قراره قبل التفكير في طلب آخر.
المحور يمتد من 0% إلى 100% من الدخل؛ النقطة الخضراء عند بداية المحور والنقطة البرتقالية عند 50% من الدخل. في هذا المثال تستهلك الأقساط 40% ويبقى 60% للاستهلاك والادخار.
نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية التي يمثلها مجموع أقساطك الشهرية من صافي دخلك الشهري، وتُحسب بقسمة مجموع الأقساط على صافي الدخل ثم الضرب في مئة.
لا يوجد رقم رسمي واحد موحّد يُعلن لكل المصارف، فالحدود تختلف وفق تعليمات الإقراض الداخلية لكل مصرف؛ لذلك جعلنا الحد مدخلًا قابلًا للتعديل بقيمة افتراضية 40% لتمثيل المعتاد، ويجب التحقق من حدّ مصرفك قبل التقديم.
اضرب صافي دخلك الشهري في الحد الآمن ثم اطرح مجموع أقساطك الحالية من الناتج؛ فإذا كان الناتج صفراً أو سالبًا فهذا يعني أن الأقساط الحالية وحدها تستهلك الحد المسموح فلا يبقى مجال لأي قسط جديد.
نعم؛ فكل قسط جديد يُضاف إلى مجموع الأقساط القائمة قبل القسمة على الدخل، وقد يرفع النسبة من مستوى آمن إلى مرتفع أو خطر حتى لو كان كل قسط بمفرده معقولًا.
لا؛ تتم جميع العمليات داخل متصفحك، وتُحفظ آخر عملية حساب على جهازك فقط، ويمكنك حذفها في أي وقت عبر زر استعادة آخر عملية حساب.
صافي الدخل هو ما يصل إليك بعد خصومات التأمينات والاقتطاعات والضرائب إن وُجدت، وهو الأساس الصحيح للحساب؛ أما الدخل الإجمالي فيُظهر نسبة أقل من الحقيقة وقد يؤدي إلى تقييم غير واقع لقدرتك على السداد.
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools. الأرقام المستخدمة في الأمثلة مدخلات توضيحية بالدينار العراقي وليست قيمًا رسمية مُعلنة.
القرار الأهم قبل تقديم أي طلب قرض جديد في العراق ليس مبلغ القرض بل نسبة مجموع الأقساط إلى صافي الدخل. بمجرد إدخال ثلاثة أرقام — صافي الدخل، الأقساط الحالية، القسط المقترح — تتحوّل القيمة الذهنية غير المحسوبة إلى نسبة واضحة مع تقييم (آمن أو مرتفع أو خطر) وحدّ دقيق لما يمكنك طلبه دون تجاوز الحد الآمن الذي تحدده بنفسك. استخدم الحاسبة قبل كل طلب، وقارن دائمًا بالسيناريوهات الأسوأ قبل أن توقّع على أي عقد.
أدخل أرقامك في الحاسبة في أعلى الصفحة، ثم احفظ الرابط أو اطبع النتيجة لتبني قرارك على رقم لا على تقدير.
حاسبة جدولة إعادة هيكلة قرض مصرفي متعثر - العراق
جرّبها
حاسبة كلفة الاقتراض من صناديق التمويل الحكومية لدعم المشاريع الشبابية - العراق
جرّبها
حاسبة الفرق بين تمويل المرابحة والقرض بفائدة - العراق
جرّبها
حاسبة نسبة الدين إلى الدخل عند تقديم طلب لأكثر من قرض مصرفي متزامن - العراق
أنت هنا
جرّب حاسبة القرض الشخصي العراق
جرّب حاسبة كلفة تحويل الأموال بين المحافظ الإلكترونية العراقية
جرّب حاسبة فائدة السحب على المكشوف على الحساب الجاري التجاري - العراق
جرّب حاسبة الرسوم البنكية على التحويلات الخارجية للشركات التجارية - العراق
جرّب حاسبة القسط الشهري لبطاقة الائتمان - العراق
جرّب حاسبة جدوى تحويل الودائع من الدينار إلى الدولار - العراق
جرّب حاسبة نسبة الدين الي الدخل - العراق
جرّب حاسبة الفرق بين تمويل المرابحة والقرض بفائدة - العراق