مالية وبنكية · الإمارات · محدَّثة 2026

حاسبة أثر نسبة الدين على الأهلية الائتمانية المستقبلية

تخطّط لتمويل عقاري أو مشروع كبير قريباً؟ هذه الحاسبة تعرض نسبة الدين إلى الدخل الحالية، والمساحة المتبقية تحت سقف مصرف الإمارات المركزي، والقسط الشهري المتوقع للتمويل الجديد، ونسبة الدين بعد إضافته، وأقصى مبلغ تمويل مؤهل. النتيجة إرشادية بناءً على السقف التنظيمي ومنهجية الأقساط، وتساعدك على خفض دينك قبل التقديم.

وفق ضوابط مصرف الإمارات المركزي
نتيجة فورية أثناء الكتابة
بدون تسجيل وبدون تخزين بياناتك على أي خادم

أدخل بياناتك المالية

الدخل الشهري

الدخل الشهري الإجمالي (د.إ)

الراتب الأساسي والبدلات الثابتة وأي دخل منتظم موثّق من مصدر محدد، قبل أي اقتطاعات.

الالتزامات الشهرية الحالية

قسط التمويل العقاري الحالي (د.إ)

قسط القرض الشخصي (د.إ)

قسط قرض السيارة (د.إ)

الحد الأدنى لبطاقات الائتمان (د.إ)

المبلغ الشهري المطلوب سداده على البطاقات، ويمكن تقديره بنسبة 5% من إجمالي الحدود المتاحة.

التزامات شهرية أخرى (د.إ)

أقساط الدفع الآجل أو الاشتراكات التمويلية المنتظمة إن وُجدت.

مساعد تقدير الحد الأدنى لبطاقات الائتمان

إجمالي الحدود المتاحة على بطاقاتك (د.إ)

نسبة 5% تقدير شائع تستخدمه البنوك لتقريب الحد الأدنى المستحق، وقد تختلف من بنك لآخر.

التمويل المستقبلي المطلوب

مبلغ التمويل المطلوب (د.إ)

سعر الفائدة السنوي المتوقع (%)

مدة التمويل (بالسنوات)

خيارات متقدمة

يمتد سداد التمويل إلى ما بعد التقاعد (يُطبَّق سقف 30% بدلاً من 50%)

النتيجة تتحدّث تلقائياً أثناء الكتابة، ولا نحتفظ ببياناتك على أي خادم.

نسبة الدين إلى الدخل الحالية

25.0%

صحية

أدخل دخلك وبياناتك لعرض التفسير الكامل.

إجمالي الالتزامات الشهرية

0 د.إ

السقف التنظيمي المطبَّق

50%

المتاح شهرياً للتمويل الجديد

0 د.إ

أقصى مبلغ تمويل مؤهل

0 د.إ

نتيجة تقييم التمويل المستقبلي

القسط الشهري المتوقع

0 د.إ

نسبة الدين بعد التمويل

الهامش المتبقي حتى السقف

0 نقطة

—

خطوات الحساب بالتفصيل

تحليل بصري: الدخل مقابل الالتزامات والحد المسموح

الدخل الشهري الإجمالي 0

الالتزامات الحالية 0

الحد المسموح للالتزامات 0

سيناريوهات ماذا لو

أثر تغيّر الدخل بنسبة 10% صعوداً أو هبوطاً على نسبة الدين الحالية والمتوقعة
السيناريو	الدخل الشهري	نسبة الدين الحالية	نسبة الدين بعد التمويل	القرار

توصيات مبنية على نتيجتك

ما معنى نسبة الدين إلى الدخل؟ ولماذا تهمّك قبل التمويل الكبير؟

نسبة الدين إلى الدخل هي حاصل قسمة إجمالي التزاماتك الشهرية على دخلك الشهري الإجمالي. والبنوك في دولة الإمارات لا تنظر إليها كمؤشر عام، بل كمقياس تنظيمي يُطبَّق قبل أي قرار تمويل. عندما تطلب تمويلاً عقارياً أو مبلغاً كبيراً، لا ينظر البنك إلى القسط الجديد وحده، بل يضيفه إلى كل التزاماتك القائمة ثم يقارن الناتج بسقفك المسموح.

الخطأ الأكثر شيوعاً هو التركيز على «هل القسط الجديد مريح لي؟» بدلاً من «هل يبقي إجمالي التزاماتي داخل الحد المسموح؟». الفرق بين السؤالين هو ما يحدد قبول الطلب أو رفضه. لذلك كلما خطّطت مبكراً لخفض نسبتك، اقتربت من الحصول على التمويل الذي تريده بالمبلغ الذي تحتاجه.

كيف تستخدم الحاسبة خطوة بخطوة

أدخل دخلك الشهري الإجمالي قبل أي اقتطاعات، مع أي دخل منتظم موثّق من مصدر محدد.
أضف التزاماتك الشهرية الحالية: القرض الشخصي، قسط السيارة، التمويل العقاري القائم، الحد الأدنى لبطاقات الائتمان، وأي تقسيط آخر.
حدّد التمويل المستقبلي الذي تفكر به: المبلغ والسعر السنوي المتوقع ومدة السداد.
راجع النتيجة الفورية: النسبة الحالية، المساحة المتاحة، النسبة بعد التمويل الجديد، وأقصى مبلغ مؤهل.
افتح الخيارات المتقدمة إذا كان السداد سيمتد إلى ما بعد التقاعد ليُطبَّق سقف 30%.
استخدم سيناريوهات «ماذا لو» والتوصيات لتحديد الخطوة التالية قبل التقديم على البنك.

منهجية الحساب

تعتمد الحاسبة على تعريف مصرف الإمارات المركزي للدخل المؤهَّل بأنه الراتب الإجمالي وأي دخل منتظم من مصدر محدد ومعروف، وعلى سقف الالتزامات الشهرية المحدد في نظام القروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدَّمة للعملاء الأفراد. ويُطبَّق السقف العام عند 50% من الدخل، وينخفض إلى 30% إذا امتد السداد إلى ما بعد التقاعد.

يشمل حساب الالتزامات كل الأقساط الشهرية القائمة وأي دفعات على بطاقات الائتمان. وتُحوَّل المساحة المتاحة بعد ذلك إلى مبلغ تمويل باستخدام المعادلة العكسية للقسط الشهري، بحيث تعرف أقصى مبلغ مؤهل بالمعدل والمدة اللذين أدخلتهما.

المعادلة المستخدمة

نسبة الدين إلى الدخل % = (إجمالي الالتزامات الشهرية ÷ الدخل الشهري الإجمالي) × 100

المتاح للتمويل الجديد = (الدخل الشهري الإجمالي × السقف المطبَّق) − إجمالي الالتزامات الشهرية

أقصى مبلغ تمويل = المتاح × [1 − (1 + سعر الفائدة الشهري)^{−عدد الأشهر}] ÷ سعر الفائدة الشهري

سعر الفائدة الشهري = سعر الفائدة السنوي ÷ 12، وعدد الأشهر = مدة التمويل بالسنوات × 12. وإذا كان السعر صفراً يكون أقصى مبلغ تمويل = المتاح × عدد الأشهر.

تعويض القيم في المعادلة بمثال عملي

لنفترض دخلاً شهرياً إجمالياً قدره 20,000 د.إ، والتزامات شهرية قائمة قدرها 4,000 د.إ، وتمويلاً مطلوباً قدره 1,000,000 د.إ بسعر سنوي 4.5% ومدة 25 سنة.

إجمالي الالتزامات الحالية = 4,000 د.إ.
نسبة الدين الحالية = (4,000 ÷ 20,000) × 100 = 20.0%.
السقف المطبَّق = 50%، أي 10,000 د.إ شهرياً.
المتاح للتمويل الجديد = 10,000 − 4,000 = 6,000 د.إ.
القسط الشهري للتمويل المطلوب = 1,000,000 × 0.00375 ÷ [1 − (1.00375)⁻³⁰⁰] ≈ 5,558 د.إ.
نسبة الدين بعد التمويل = (4,000 + 5,558) ÷ 20,000 × 100 ≈ 47.8%، أي داخل الحد المسموح.
أقصى مبلغ مؤهل بنفس السعر والمدة = 6,000 × [1 − (1.00375)⁻³⁰⁰] ÷ 0.00375 ≈ 1,079,500 د.إ.

خمسة أمثلة عملية من السوق الإماراتي

موظف براتب 18,000 د.إ يخطّط لتمويل عقاري

يبلغ دخله 18,000 د.إ، والتزاماته 2,400 د.إ (قسط سيارة 1,800 د.إ و600 د.إ حد أدنى لبطاقة). نسبة الدين الحالية 13.3%. يريد تمويلاً عقارياً بقيمة 1,200,000 د.إ على 25 سنة بسعر 4.25%، فيصبح القسط المتوقع نحو 6,501 د.إ، ونسبة الدين بعد التمويل نحو 49.4%، أي أنه يبقى داخل الحد لكن بهامش ضيق جداً. أقصى مبلغ مؤهل بنفس الشروط نحو 1,218,000 د.إ.

موظفة براتب 30,000 د.إ وطلب تمويل مرتفع

دخلها 30,000 د.إ والتزاماتها 5,000 د.إ، فتبلغ النسبة الحالية 16.7%. تطلب تمويلاً بقيمة 2,200,000 د.إ على 25 سنة بسعر 4%، فيكون القسط نحو 11,612 د.إ ونسبة الدين بعد التمويل نحو 55.4%، أي أعلى من السقف. أقصى مبلغ مؤهل بنفس الشروط نحو 1,894,500 د.إ، وهو ما يمكن طلبه بدلاً من المبلغ الأصلي.

مقيم براتب 12,000 د.إ ومساحة محدودة

دخله 12,000 د.إ وقسط قرضه الشخصي 5,000 د.إ، أي نسبة دين 41.7%، ولم يبقَ لديه سوى 1,000 د.إ شهرياً حتى السقف. بهذه المساحة يصبح أقصى تمويل ممكن عند سعر 4.5% ومدة 20 سنة نحو 158,000 د.إ فقط. الحل العملي هو سداد جزء من القرض الشخصي أولاً لتوسيع المساحة.

حالة تجاوز السقف قبل التقديم

دخل 10,000 د.إ والتزامات 5,500 د.إ تعني نسبة دين 55%، أي فوق الحد التنظيمي. الفجوة الشهرية 500 د.إ، أو يحتاج إلى رفع دخله إلى 11,000 د.إ على الأقل. بدون ذلك يُرجَّح رفض أي طلب تمويل جديد أو تخفيضه إلى مبلغ ضئيل.

متقاعد بمعاش 14,000 د.إ

معاشه الشهري 14,000 د.إ والتزاماته 3,000 د.إ، فنسبته الحالية 21.4%، وهي أقل من 30%، لكن السقف المطبَّق عليه 30% وليس 50% لأن السداد قد يمتد إلى ما بعد التقاعد. لذلك يتبقى له 1,200 د.إ شهرياً فقط للتمويل الجديد رغم انخفاض نسبته.

جدول مقارنة: فئات نسبة الدين وأثرها على الأهلية المستقبلية

تصنيف فئات نسبة الدين إلى الدخل وأثرها على فرص الحصول على تمويل كبير في الإمارات
الفئة	نطاق النسبة	الأهلية لتمويل كبير	المساحة المتاحة	الإجراء المقترح
ممتازة	أقل من 20%	عالية جداً	واسعة	تقديم الطلب مباشرة بعد تثبيت الدخل
صحية	من 20% إلى 30%	عالية	جيدة	تجنّب التزامات جديدة قبل التقديم
مقبولة	من 30% إلى 40%	متوسطة	محدودة	خفض مبلغ التمويل أو سداد قرض صغير
على الحد	من 40% إلى 50%	ضعيفة بهامش ضيق	ضئيلة	تأجيل الطلب والعمل على خفض الالتزامات
متجاوزة	أكثر من 50%	غير مؤهل في الأحوال المعتادة	لا توجد	إعادة هيكلة الدين أو زيادة الدخل الموثّق

جدول مقارنة: سيناريوهات خفض نسبة الدين قبل طلب تمويل كبير

مقارنة الإجراءات العملية التي تخفض الالتزامات الشهرية وأثرها على أهليتك للتمويل
الإجراء	كيف يخفض النسبة	الأثر المتوقع على المساحة الشهرية	متى يظهر الأثر	ملاحظة
تخفيض حدود البطاقات	يقلل الالتزام المحتسب على البطاقة	مرتفع وسريع إذا كانت الحدود كبيرة وغير مستخدمة	بعد تحديث بيانات الحد لدى مكتب الاتحاد للائتمان	يحافظ على البطاقة دون إغلاقها
سداد قرض صغير قريب من الانتهاء	يحذف قسطاً كاملاً من الالتزامات	مرتفع ومباشر بمقدار القسط المسدَّد	بعد تسجيل إغلاق القرض في تقرير الائتمان	يتطلب توفّر سيولة للسداد المبكر
إعادة تمويل أو تمديد المدة	يقلل القسط الشهري مع تمديد السداد	متوسط ويظهر على شكل انخفاض في القسط	عند تنفيذ إعادة الجدولة فعلياً	قد تزيد التكلفة الإجمالية للفائدة
إلغاء بطاقة غير مستخدمة	يزيل الحد الائتماني المرتبط بها	منخفض إلى متوسط حسب حد البطاقة	بعد تحديث السجل الائتماني	قد يؤثر على متوسط عمر السجل الائتماني
توثيق دخل إضافي منتظم	يرفع مقام المعادلة فيقلل النسبة	مرتفع بحسب حجم الدخل الإضافي	بعد اعتماد البنك للدخل الموثّق	يجب أن يكون الدخل من مصدر محدد وموثّق

إنفوجرافيك: كيف تُبنى أهليتك المستقبلية خطوة بخطوة

إنفوجرافيك: مسار نسبة الدين في ثلاث مراحل

مثال توضيحي: دخل شهري 20,000 د.إ. خفض الالتزامات أولاً من 4,000 د.إ إلى 2,000 د.إ يحرّر مساحة تسمح بإضافة قسط تمويل جديد قدره 8,000 د.إ مع البقاء عند حد 50%.

أخطاء شائعة تؤثر على تقييم أهليتك

حساب النسبة باستخدام الراتب الصافي بعد الاقتطاعات بدلاً من الدخل الإجمالي.
إغفال الحد الأدنى المستحق على بطاقات الائتمان بحجة سداد الرصيد بالكامل.
تجاهل أقساط الدفع الآجل الصغيرة التي تتراكم وتستهلك المساحة المتاحة.
افتراض أن راتباً مرتفعاً وحده كافٍ لتجاوز سقف نسبة الدين.
التقدّم بطلب تمويل كبير قبل خفض الالتزامات القائمة، فتتراجع فرص الموافقة.
إهمال أن السقف ينخفض إلى 30% إذا امتد السداد إلى ما بعد التقاعد.
الاعتماد على دخل غير منتظم كالعمولات دون توثيق يعتمده البنك.

الأسئلة الشائعة

كيف تؤثر نسبة الدين إلى الدخل الحالية على فرص الموافقة على تمويل عقاري مستقبلي؟

يقيّم البنك قدرتك على تحمّل القسط الجديد بإضافته إلى التزاماتك الشهرية القائمة، ثم يقسم الإجمالي على دخلك الشهري الإجمالي. إذا بقيت النتيجة عند حدّ 50% أو أقل تبقى الموافقة ممكنة، وإذا تجاوزته يخفض البنك مبلغ التمويل أو يرفض الطلب. لذلك كلما ارتفعت نسبة دينك الحالية ضاقت المساحة المتاحة لتمويل كبير.

ما هو الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل في الإمارات؟

حدّد مصرف الإمارات المركزي سقفاً عاماً عند 50% من الراتب الإجمالي وأي دخل منتظم من مصدر محدد، ويشمل ذلك جميع الأقساط والحد الأدنى لبطاقات الائتمان. وإذا امتد السداد إلى ما بعد التقاعد ينخفض السقف إلى 30% من المعاش.

هل يمكن الحصول على تمويل إذا تجاوزت نسبة الدين 50%؟

في الأحوال المعتادة لا تُمنح موافقة على تمويل جديد فوق السقف التنظيمي. الحلول المتاحة هي خفض الالتزامات الشهرية القائمة، أو زيادة الدخل الموثّق، أو تقليص مبلغ التمويل المطلوب حتى تنخفض النسبة إلى الحد المسموح.

كيف أحسب الحد الأقصى لمبلغ التمويل الذي أستطيع الحصول عليه؟

اطرح التزاماتك الشهرية القائمة من الحد المسموح وهو الدخل مضروباً في 50%. الناتج هو القسط الشهري المتاح لتمويل جديد، ثم حوّل هذا القسط إلى مبلغ تمويل باستخدام سعر الفائدة والمدة، وهي العملية التي تنفذها الحاسبة تلقائياً.

هل خفض حدود بطاقات الائتمان يحسّن أهليتي لتمويل كبير؟

نعم في كثير من الحالات. تعتمد البنوك الحد الأدنى المستحق على البطاقة ضمن الالتزامات حتى لو كنت تسدد الرصيد كاملاً، وكثير منها يحتسب نسبة من إجمالي الحد المتاح. لذلك تخفيض الحد غير المستخدم أو إلغاء بطاقة راكدة يخفض الالتزام المحتسب ويزيد مساحتك للتمويل.

ماذا يعني أن يمتد السداد إلى ما بعد سن التقاعد؟

إذا استمر سداد التمويل بعد التقاعد، فوفق تعليمات المصرف المركزي يجب إعادة جدولة الأقساط بحيث لا يتجاوز الاستقطاع 30% من المعاش بدلاً من 50%، وهذا يقلّص المبلغ المتاح للتمويل بشكل ملموس.

كم أحتاج أن أخفّض التزاماتي حتى أصبح مؤهلاً للتمويل المطلوب؟

الفارق بين إجمالي أقساطك بعد إضافة القسط الجديد والحد المسموح هو المبلغ الذي يجب تخفيض التزاماتك الشهرية به. وتعرض لك الحاسبة هذا الفارق مع الحد الأدنى للدخل المطلوب كبديل.

هل نتيجة الحاسبة قرار نهائي من البنك؟

لا، النتيجة تقديرية إرشادية مبنية على السقف التنظيمي ومنهجية الأقساط، أما القرار النهائي فيعود للبنك بعد مراجعة تقرير الائتمان واستقرار الدخل وعوامل أخرى.

قاموس المصطلحات

نسبة عبء الدين (DBR): نسبة إجمالي الأقساط والالتزامات الشهرية إلى إجمالي الدخل الشهري، وهي المقياس الذي تعتمده البنوك في الإمارات لتقييم قدرة العميل على السداد.
الأهلية الائتمانية: مدى استيفاء المتقدم لشروط الحصول على تمويل، وتُبنى على نسبة الدين والسجل الائتماني واستقرار الدخل.
المتاح للتمويل الجديد: الفرق بين سقف الالتزام الشهري المسموح وإجمالي الالتزامات الحالية، وهو أقصى قسط شهري يمكن تخصيصه لتمويل جديد.
مكتب الاتحاد للائتمان (AECB): الجهة الرسمية في الإمارات المسؤولة عن إصدار تقارير الائتمان والتصنيف الائتماني للأفراد، وتعتمد عليها البنوك في التحقق من الالتزامات.
الحد الأدنى المستحق: أقل مبلغ يجب سداده شهرياً على بطاقة الائتمان، وتحتسبه البنوك ضمن الالتزامات الشهرية عند حساب نسبة الدين.
الفجوة الشهرية: المبلغ الذي يجب تخفيض الالتزامات الشهرية به أو زيادة الدخل به حتى تعود نسبة الدين إلى الحد التنظيمي المسموح.

المصادر الرسمية

تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.

الخلاصة

قرارك بطلب تمويل كبير لا يبدأ عند شباك البنك، بل من نسبتك الحالية بين الدين والدخل. ارفع دخلك الموثّق، واخفض الالتزامات الشهرية، وقلّص التمويل المطلوب إذا لزم الأمر، حتى تصل نسبتك إلى نطاق مؤهل. ثم استخدم هذه الحاسبة لمعرفة أقصى مبلغ يمكنك الحصول عليه قبل أن تلتزم بأي طلب.

ابدأ التخطيط لتمويلك القادم الآن

أدخل بياناتك، واعرف نسبتك، والمساحة المتاحة، وأقصى مبلغ مؤهل قبل أن تزور البنك.

💰 حاسبة أثر نسبة الدين على الأهلية الائتمانية المستقبلية - الإمارات