💰 حاسبة تغطية ضمان الكفالة على التمويل - السعودية

مقدمة: لماذا تحسب نسبة التغطية قبل طلب التمويل؟

برنامج «كفالة» تأسس بموجب قرار وزير المالية رقم 1166 بتاريخ 04/05/1425هـ، وتتولى إدارته اليوم الجهات التنموية التابعة لصندوق التنمية الوطني. الغرض من البرنامج تمكين المنشآت الصغيرة والمتوسطة من الحصول على تمويل مصرفي بتكلفة أقل، عبر ضمان يغطي جزءًا من مخاطر عدم السداد على جهة التمويل، مقابل بدل منافع تفرضه جهة التمويل على المستفيد.

الفكرة ببساطة: بدل أن يطلب البنك منك ضمانًا ماليًا أو رهنًا أو كفالة بنكية بعمولة مرتفعة، يقوم البرنامج بتوثيق التزام بدلًا عنك أمام جهة التمويل. كلما ارتفعت نسبة التغطية قلّ العبء الذي يتحمله مشروعك، واقترب التمويل من الشروط المتاحة تقليديًا.

لكن النسبة المنشورة في صفحة المنتج هي حد أعلى معلن، وليست وعدًا لكل طلب. التطبيق الفعلي يخضع لدراسة لدى جهة التمويل، وقد تقل النسبة الفعلية عن الحد الأعلى بحسب ملف المنشأة. وهنا تصبح هذه الحاسبة ضرورية: لأنها تضع أمامك رقم التغطية الفعلي المتوقعة على طلبك تحديدًا، لا الرقم الإعلاني العام.

طريقة استخدام الحاسبة خطوة بخطوة

1. أدخل مبلغ التمويل المطلوب. اكتب المبلغ بالريال السعودي الذي تنوي طلبه من جهة التمويل. الحد الأدنى للحساب 10,000 ريال.
2. أدخل إيرادات المنشأة السنوية. هذا الرقم هو مفتاح تحديد فئة المنشأة، وهو أسلوب التصنيف المعتمد في تعميم البنك المركزي السعودي.
3. حدد عدد الموظفين بدوام كامل. إذا كانت المنشأة جديدة ولا يتوفر لها رقم إيرادات موثق، فيكفي إدخال عدد الموظفين ليتم التصنيف من خلال هذا المعيار وحده.
4. اختر منتج الكفالة المناسب لنشاطك. من بين الكفالة الاعتيادي، أو قطاع التصدير، أو قطاع الاستشاري، أو القطاعات الوقفية وغير الربحية، أو أدخل نسبة مخصصة إذا وردت في عرض جهة التمويل.
5. أدخل الكفالات القائمة إن وجدت. من داخل الخيارات المتقدمة أدخل إجمالي الكفالات القائمة على المنشأة، لأن السقف الإجمالي يُحسب لها مجتمعة لا لكل طلب على حدة.
6. اقرأ النتيجة واتخذ قرارك. ستظهر لك نسبة التغطية الفعلية، والمبلغ المضمون، والمبلغ المتبقي عليك، وتوضيح ما إذا كان القيد الحاكم نسبة المنتج أم سقف الكفالة.

كيف تُحسب نسبة التغطية الفعلية؟

المنهج المعتمد هنا يتبع تسلسلًا منطقيًا واضحًا. تبدأ العملية بتحديد الفئة، ثم تحديد السقف، ثم تطبيق نسبة المنتج، وأخيرًا استخراج النتيجة النهائية:

1. تحديد فئة المنشأة. يُقارَن رقم الإيرادات السنوية الوارد منك بحدود التصنيف الرسمية للمنشآت المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.
2. تحديد السقف الأقصى. بعد معرفة الفئة يُؤخذ السقف الأقصى المفرد المعلن في صفحة المنتج.
3. طرح الكفالات القائمة. يُطرح إجمالي الكفالات القائمة من السقف للحصول على السقف المتبقي.
4. تطبيق نسبة المنتج. تُضرب نسبة التغطية الخاصة بالمنتج المختار في المبلغ المطلوب للحصول على حد التغطية النظري.
5. أخذ الأصغر من القيمتين. تُقارن قيمة التغطية النظرية بالسقف المتبقي على الكفالة، والأصغر منهما هو المبلغ المضمون فعليًا.
6. حساب النسبة الفعلية. يُقسَّم المبلغ المضمون على المبلغ المطلوب، وتظهر النسبة النهائية المعبَّر عنها بالمئة.

هذا حساب تقديري للتخطيط. المبلغ المضمون هنا ليس التزامًا رسميًا، بل تقدير لمدى تحمّل البرنامج للمخاطر تحت الفرضيات التي أدخلتها.

المعادلة المستخدمة

مثال تطبيقي على المعادلة

لنفترض أنك تطلب تمويلًا قدره 4,000,000 ريال، ومنشأتك إيراداتها 20,000,000 ريال، فهي منشأة صغيرة، ولا توجد لديك كفالات قائمة.

القيم أعلاه مرتبطة مباشرة ببياناتك في الحاسبة، وتُحدَّث تلقائيًا كلما غيّرت أي رقم في نموذج الإدخال، فإذا تجاوزت الكفالات القائمة السقف الأقصى انخفضت النسبة الفعلية تلقائيًا.

أمثلة عملية من واقع طلبات تمويل

الأمثلة التالية تبين كيف تتغير النتيجة الفعلية بحسب فئة المنشأة والمنتج والكفالات القائمة. جرّب كل حالة في الحاسبة أعلاه لمطابقة الأرقام.

مثال 1: منشأة صغيرة بتمويل لا يتجاوز السقف

منشأة إيراداتها 20,000,000 ريال بـ14 موظفًا، تطلب 1,200,000 ريال على منتج الكفالة الاعتيادي، ولا توجد لديها كفالات قائمة.

• الفئة: منشأة صغيرة، والسقف الأقصى المفرد 5,000,000 ريال.
• السقف المتبقي بعد الكفالات القائمة: 5,000,000 ريال.
• حد التغطية النظري: 1,200,000 × 80% = 960,000 ريال.
• المبلغ المضمون: 960,000 ريال، والنسبة الفعلية 80.0%.
• المبلغ غير المضمون: 240,000 ريال، أي 20.0% من الطلب.
• القيد الحاكم هنا نسبة المنتج، وليس السقف؛ فأقصى مبلغ يمكن تغطيته بالكامل هو 6,250,000 ريال.

مثال 2: منشأة متوسطة على منتج قطاع التصدير

منشأة إيراداتها 45,000,000 ريال بـ60 موظفًا، تطلب 3,000,000 ريال على منتج قطاع التصدير، بلا كفالات قائمة.

• الفئة: منشأة متوسطة، والسقف الأقصى المفرد 15,000,000 ريال.
• حد التغطية النظري: 3,000,000 × 90% = 2,700,000 ريال.
• المبلغ المضمون: 2,700,000 ريال، والنسبة الفعلية 90.0%.
• المبلغ غير المضمون: 300,000 ريال، أي 10.0% من الطلب.
• القيد الحاكم نسبة المنتج؛ فمبلغ الطلب أصغر بكثير من السقف.

مثال 3: منشأة متناهية الصغر يتجاوز طلبها السقف

منشأة إيراداتها 2,500,000 ريال بـ4 موظفين، تطلب 4,000,000 ريال على منتج الكفالة الاعتيادي، بلا كفالات قائمة.

• الفئة: منشأة متناهية الصغر، والسقف الأقصى المفرد 2,500,000 ريال.
• حد التغطية النظري: 4,000,000 × 80% = 3,200,000 ريال.
• المبلغ المضمون: 2,500,000 ريال فقط، لأن السقف هو الأصغر.
• النسبة الفعلية تنخفض إلى 62.5% بدل 80%، والمبلغ غير المضمون 1,500,000 ريال أي 37.5% من الطلب.
• القيد الحاكم هنا سقف الكفالة؛ وأقصى مبلغ يمكن تغطيته بالكامل 3,125,000 ريال.

مثال 4: كفالة قائمة تستهلك السقف قبل طلب جديد

منشأة إيراداتها 30,000,000 ريال بـ40 موظفًا، تطلب 6,000,000 ريال على منتج قطاع الاستشاري، ولديها كفالة قائمة قدرها 1,500,000 ريال.

• الفئة: منشأة صغيرة، والسقف الأقصى المفرد 5,000,000 ريال.
• السقف المتبقي بعد الكفالة القائمة: 5,000,000 − 1,500,000 = 3,500,000 ريال.
• حد التغطية النظري: 6,000,000 × 90% = 5,400,000 ريال.
• المبلغ المضمون: 3,500,000 ريال، والنسبة الفعلية 58.3%.
• المبلغ غير المضمون: 2,500,000 ريال، أي 41.7% من الطلب.
• الخلاصة: الكفالة القائمة وحدها خفّضت النسبة من 90% إلى أقل من 60%.

جداول المقارنة المرجعية

الجدول الأول: أعلى نسبة تغطية وقيمة سقف لكل منتج

النسب في الجدول هي الحدود العليا كما تنشرها صفحات المنتجات، وليست نسبة مضمونة لكل طلب.

الجدول الثاني: تعريف فئات المنشآت وحدودها

الحد الإجمالي عند تعدد الأنشطة يذكره البرنامج للمنشآت الصغيرة والمتناهية الصغر بقيمة 8 ملايين ريال. الحاسبة لا تطبق هذا الحد الإجمالي تلقائيا، بل تعتمد السقف المفرد المعلن في صفحة المنتج، لأن طريقة توزيع الحد الإجمالي على الأنشطة تحتاج تأكيدا من البرنامج نفسه.

مخططات توضيحية لنتيجة حسابك

أخطاء شائعة يجب تجنبها

• الخلط بين حد المنتج والضمان الفعلي

  كثير من المنشآت تقرأ الرقم 80% أو 90% وتعدّه نسبة مضمونة تلقائيا. والحقيقة أن هذا حد أعلى معلن، والنسبة الفعلية أقل عند وجود سقف أو عند تقييم جهة التمويل للطلب. استخدم هذه الحاسبة لتعرف النسبة المتوقعة على أرقامك أنت.

• تجاهل الكفالات القائمة

  الحدود القصوى تُحسب على المنشأة ككل لا على كل طلب على حدة. إذا كانت لديك كفالة قائمة بقيمة 1,500,000 ريال على منشأتك التي سقفها 5,000,000 ريال، فالمتاح فعليا 3,500,000 ريال فقط.

• استخدام عدد الموظفين مع وجود رقم إيرادات

  عدد الموظفين بدوام كامل هو معيار احتياطي يُستخدم عند غياب بيانات الإيرادات لدى المنشأة الجديدة. إذا كان لديك رقم إيرادات موثق فهو المعيار الأساس، ولا يصح الجمع بين المعيارين.

• حساب التكلفة على كامل مبلغ التمويل

  رسوم الضمان أو بدل المنافع تُحسب على المبلغ الذي يغطيه البرنامج، لا على كامل مبلغ التمويل. لذلك أدخل قيمة الرسوم في الخيارات المتقدمة لتظهر التكلفة على المبلغ المضمون فقط.

• افتراض أن الكفالة تعفيك من الضمانات الأخرى

  الكفالة تخفض المخاطر التي تتحملها جهة التمويل، لكنها لا تعفيك من شروط أخرى قد تطلبها جهة التمويل مثل الغطاء النقدي أو الضمانات العينية أو شروط السداد. راجع شروط جهة التمويل لا شروط البرنامج وحده.

الأسئلة الشائعة عن تغطية ضمان الكفالة

مصطلحات مهمة يجب أن تعرفها

الكفالة

تعهد بكفالة دين الغير أو في مواجهة طرف ثالث، مقابل عمولة أو بدل منافع.

ضمان التمويل

حصة من مخاطر التمويل يغطيها البرنامج نيابة عن المنشأة لصالح جهة التمويل.

نسبة التغطية

النسبة المئوية من مبلغ التمويل التي يشملها ضمان البرنامج.

السقف الأقصى للكفالة

أعلى قيمة كفالة يمكن أن تقبلها المنشأة بحسب فئتها ومنتجها.

الكفالات القائمة

مجموع الكفالات السارية على المنشأة لدى البرنامج، وتُخصم من السقف المتبقي.

المنشأة المتناهية الصغر

منشأة إيراداتها السنوية من صفر إلى 3 ملايين ريال، ومن 1 إلى 5 موظفين بدوام كامل.

المنشأة الصغيرة

منشأة إيراداتها السنوية من 3 ملايين ريال إلى 40 مليون ريال، ومن 6 إلى 49 موظفًا بدوام كامل.

المنشأة المتوسطة

منشأة إيراداتها السنوية من 40 مليون ريال إلى 200 مليون ريال، ومن 50 إلى 249 موظفًا بدوام كامل.

الغطاء النقدي

مبلغ نقدي يحجز لدى البنك كضمان إضافي، وقد يخضع لمعالجة مختلفة عن وعاء الكفالة.

التغطية المرجعية

الحد الأعلى لنسبة التغطية المعلن في صفحة المنتج، وهو مرجع للمقارنة لا وعدا للمنشأة.

حاسبات ذات صلة تفيدك قبل التقديم على التمويل

قبل أن تطلب تمويلك، راجع هذه الأدوات لاختبار قدرتك على السداد وتكلفة التمويل البديل، حتى يكون ملفك أقوى أمام جهة التمويل.

• حاسبة القدرة الائتمانية قبل طلب التمويلاختبر قدرتك على تحمّل أقساط التمويل قبل تقديم الطلب.
• محاكي التدفق النقدي قبل طلب تمويل تشغيليقدّر التدفق الشهري وقدرته على خدمة القسط.
• حاسبة أهلية التمويل الحكومي للمنشآت الصغيرةراجع شروط برامج الدعم الأخرى المتاحة لنشاطك.
• حاسبة مقارنة تمويل المرابحة بين البنوكقارن تكلفة التمويل بين جهات تمويل متعددة.
• محاكي تقييم الشركة الناشئة قبل جولة التمويلاعرف نقاط القوة والضعف في ملفك قبل العرض.
• محاكي رأس المال الضامن لترخيص شركة عمرةاحسب رأس المال المطلوب لترخيص النشاط.
• محاكي القدرة الشرائية العقاريةاعرف كم عقارا تستطيع تحمّله من دخلك الحالي.
• حاسبة التمويل التأجيري أم الشراء النقدي للمعداتقارن بين الاستئجار والشراء لاختيار الأنسب لميزانيتك.
• حاسبة أثر السجل التأميني النظيفاعرف أثر الخصم على قسطك الشهري.
• حاسبة جدوى فتح فرع ثانٍ لمطعم قائمقدّر العائد المتوقع قبل التوسع.

المصادر الرسمية والمراجع المعتمدة

جميع النسب والسقوف المستخدمة في هذه الحاسبة مأخوذة من المصادر الرسمية التالية:

• صفحة منتج الكفالة الاعتيادي في موقع برنامج كفالةمصدر نسبة 80% وسقوف 2.5 مليون و5 ملايين و15 مليون ريال.
• صفحة التعريف ببرنامج كفالةمصدر تعريف البرنامج وهدفه وجهات إدارته.
• الأسئلة الشائعة في موقع برنامج كفالةمصدر حدود الكفالات القائمة وحدود تعدد الأنشطة.
• صفحة خدمات الكفالة في البنك السعودي للتصدير والاستيرادمصدر نسبة 90% لمنتج قطاع التصدير.
• تعميم البنك المركزي السعودي رقم 381000064902 في قاعدة الأنظمةمصدر حدود تصنيف المنشآت المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة بتاريخ 1438/6/16هـ.
• إعلان برنامج ضمان التمويل على بوابة مبادرات الحكومةمرجع تاريخي يوضح أن البرنامج أُطلق في عام 2020 عبر بوابة مبادرات الحكومة.