احسب القسط الشهري، إجمالي كلفة الأجل وتكلفة التملك عبر نظام الإيجار المنتهي بالتمليك في السعودية 2026 بسهولة ودقة.
آخر تحديث: 7 أغسطس 2026
ماذا تفعل هذه الحاسبة؟ تعرّف خلال ثوانٍ على قسطك الشهري، إجمالي كلفة الأجل، والتكلفة الإجمالية للتملك عبر نظام الإيجار المنتهي بالتمليك في السعودية وفق ضوابط البنك المركزي السعودي. أدخل سعر العقار، الدفعة الأولى، مدة العقد ونسبة الربح، لتحصل على جدول سداد وسيناريوهات مقارنة تساعدك في قرار التملك بوعي كامل.
نتائج فورية · مجانية · وفق منهجية موثقة
سيعرض هنا قسطك الشهري، إجمالي كلفة الأجل، جدول السداد، سيناريوهات ماذا لو، ومقارنة بالاستئجار — كل ذلك خلال ثوانٍ.
الإيجار المنتهي بالتمليك (IMB) صيغة تمويل إسلامية واسعة الانتشار في السعودية لتملك المسكن، تقوم على أن جهة التمويل (البنك) تشتري العقار وتؤجره لك بدفعات شهرية منتظمة، مع وعد بنقل ملكيته إليك في نهاية مدة العقد بعد سداد كامل الدفعات المستحقة، إما بالبيع مقابل دفعة أخيرة رمزية أو بالهبة.
يُحكم هذا النشاط بنظام التمويل العقاري ولائحته التنفيذية، ونظام الإيجار التمويلي، ومبادئ التمويل المسؤول للأفراد الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما). ويستخدم مصطلح كلفة الأجل بدلاً من "الفائدة" لوصف أرباح جهة التمويل، ويُربط السعر المتغير عادة بمؤشر السايبور (SAIBOR): المؤشر السعودي للعائد بين البنوك، الذي تُربط به أسعار التمويل المتغيرة.السايبور (SAIBOR) وفق حدود قصوى منصوص عليها في العقد.
الفرق الجوهري بينه وبين الإيجار العادي: في التمليك أنت تدفع أقساطاً تصبح في نهايتها مالكاً للعقار، بينما في الإيجار العادي لا تملك شيئاً حتى لو دفعت عشرين سنة. والفرق عن المرابحة: في المرابحة يشتري البنك العقار ويبيعه لك فوراً بسعر يضم هامش ربح، وتنتقل الملكية إليك من البداية مع أقساط ثابتة، أما في الإجارة المنتهية بالتمليك فتبقى ملكية العقار للبنك حتى نهاية العقد.
تعتمد الحاسبة على المنهجية القياسية المستخدمة في تسوية عقود التمويل العقاري (جدول السداد التنازلي)، حيث يغطي كل قسط جزءاً من أصل مبلغ التمويل وجزءاً من كلفة الأجل (الربح)، مع انخفاض حصة الربح تدريجياً مع تقدم العقد.
الخطوة 1: مبلغ التمويل = سعر العقار − الدفعة الأولى
الخطوة 2: القسط الشهري = مبلغ التمويل × [ع × (1 + ع)ن] ÷ [(1 + ع)ن − 1]، حيث ع = نسبة الربح السنوية ÷ 12، ون = مدة العقد بالأشهر
الخطوة 3: إجمالي كلفة الأجل = (القسط الشهري × ن) − مبلغ التمويل
الخطوة 4: إجمالي التكلفة = الدفعة الأولى + مجموع الأقساط + الدفعة الأخيرة (إن وجدت) + الرسوم
ملاحظتان مهمتان: أولاً، إذا كان السعر متغيراً ومرتبطاً بالسايبور، فالنتيجة تقديرية عند نسبة الربح الحالية وقد تتغير في فترات العقد التالية ضمن الحدود النظامية. ثانياً، إذا كنت مستفيداً من دعم سكني / صندوق التنمية العقارية، فسيُحوَّل الدعم الشهري لجهة التمويل لتغطية جزء من القسط أو من أرباحه، مما يخفض فعلياً ما تدفعه من جيبك؛ ويمكنك إدخال القسط الفعلي في الحقل لتقييم أثره.
| سعر العقار | 800,000 ر.س |
| الدفعة الأولى (10%) | 80,000 ر.س |
| مبلغ التمويل | 720,000 ر.س |
| المدة / نسبة الربح | 25 سنة / 4.5% سنوياً |
| سعر العقار | 1,200,000 ر.س |
| الدفعة الأولى (20%) | 240,000 ر.س |
| مبلغ التمويل | 960,000 ر.س |
| المدة / نسبة الربح | 30 سنة / 5% سنوياً |
| سعر العقار | 800,000 ر.س |
| الدفعة الأولى / مبلغ التمويل | 80,000 ر.س / 720,000 ر.س |
| المدة / نسبة الربح المدعومة | 25 سنة / 3% سنوياً |
افترض أنك تستأجر عقاراً مشابهاً للمثال الأول (شقة 800,000 ر.س) بإيجار شهري 2,500 ر.س. خلال 25 سنة ستخرج من جيبك 750,000 ر.س إيجاراً دون تملك أي أصل، بينما التملك عبر الإجارة يكلّفك نحو 1,280,000 ر.س لكنك تملك في نهايتها أصلاً عقارياً بالكامل. القرار ليس رقمياً فقط؛ بل يتضمن استقرار السكن، حرية التحسين، وتوقعات سوق العقار — وهذه الحاسبة تمنحك الأرقام لاتخاذه بوعي.
| المعيار | الإيجار المنتهي بالتمليك | المرابحة العقارية | الإيجار العادي |
|---|---|---|---|
| من يملك العقار أثناء السداد؟ | جهة التمويل (البنك) | المستفيد (من بداية العقد) | المؤجر / المالك الحالي |
| متى تملك العقار؟ | نهاية العقد بعد سداد كامل الدفعات | من بداية العقد | لا تملك أبداً |
| طبيعة الدفعات | دفعات إيجارية + وعد بالتمليك | أقساط ثمن بيع مؤجل | دفعات إيجار مؤقتة |
| ثبات الدفعة الشهرية | قد تكون متغيرة (مرتبطة بالسايبور) | ثابتة غالباً طوال المدة | قابلة للزيادة السنوية |
| دفعة أخيرة للتملك | قد توجد دفعة رمزية أخيرة | لا توجد | لا تنطبق |
| الأنسب لمن؟ | من يريد قسطاً ميسّراً وتملكاً بعد سنوات | من يريد تملكاً فورياً وأقساطاً ثابتة | من لم يقرر الاستقرار بعد |
مخطط توضيحي لمسار الصفقة من اختيار العقار حتى نقل الملكية
تختار العقار (شقة أو فيلا أو أرض) وتتفق مع البائع على السعر النهائي، وتدفع الدفعة الأولى لجهة التمويل.
الدفعة الأولى ≥ 10%البنك يشتري العقار من البائع ويملكه شراءً فعلياً، وفق صيغة عقد التمويل العقاري المعتمدة من ساما.
الملكية للبنكتسكن العقار وتدفع دفعة إيجارية شهرية ثابتة (أو مرتبطة بمؤشر) تغطي أصل المبلغ وكلفة الأجل.
قسط شهري حتى نهاية العقدبعد سداد آخر دفعة، يُنقل ملك العقار باسمك عبر شهادة نقل ملكية — بالبيع أو بالهبة وفق العقد.
تملك كامل العقارمثال توضيحي: شقة 800,000 ر.س · دفعة أولى 10% · 25 سنة · ربح 4.5%
من إجمالي التكلفة ≈ 1.28 مليون ر.س خلال 25 سنة
الأرقام معروضة "سنوياً" للأشرطة الأولى، ومجمّعة على 25 سنة للشريط الثالث (إجمالي الإيجار المدفوع دون تملك). الفرق الجوهري: 750,000 ر.س إيجار تخرج دون مقابل، بينما أقساط التمليك تبني أصلاً يبقى باسمك.
صيغة تمويل إسلامي تشتري فيها جهة التمويل (البنك) العقار وتؤجره لك بدفعات شهرية، مع وعد بانتقال ملكية العقار إليك في نهاية مدة العقد بعد سداد كامل الدفعات المستحقة، إما بالبيع مقابل دفعة أخيرة رمزية أو بالهبة.
وفق ضوابط البنك المركزي السعودي يصل التمويل إلى 90% من قيمة المسكن الأول، أي دفعة أولى لا تقل عن 10%. أما للمسكن الثاني فأكثر فيصل التمويل إلى 70% عبر البنوك (ونحو 85% عبر شركات التمويل العقاري).
الحد الأقصى النظامي لمدة التمويل العقاري هو 30 سنة (360 شهراً). المدة الأطول تخفّض القسط الشهري لكنها ترفع إجمالي كلفة الأجل.
تختلف حسب البنك وحالة السوق: للتمويل المدعوم عبر سكني تبدأ النسب غالباً بين 2.59% و4.4% سنوياً، أما غير المدعوم فقد تتراوح بين 4.75% و7.4%. استخدم الحاسبة لتقدير كلفة الأجل على حالتك الخاصة.
نعم، يلتزم المؤجر بنقل ملكية العقار إلى المستفيد في نهاية العقد بعد سداد كامل الدفعات المستحقة، وفق نموذج عقد التمويل العقاري بصيغة الإجارة الصادر من البنك المركزي السعودي، إما بالبيع أو بالهبة.
مقارنة القسط الشهري وحده غير كافية؛ فالفرق الجوهري أنك في نهاية المدة تملك العقار. القرار يعتمد على التكلفة الإجمالية، استقرار السكن، وفترة الإقامة المتوقعة.
في الإيجار المنتهي بالتمليك يملك البنك العقار طوال المدة وتنتقل ملكيته لك في نهايتها. أما في المرابحة فيشتري البنك العقار ويبيعه لك فوراً بسعر يضم هامش ربح معلوم، وتنتقل ملكيته لك من البداية مع أقساط ثابتة.
وفق مبادئ التمويل المسؤول للأفراد لدى ساما، يجب ألا تتجاوز الالتزامات الشهرية المرتبطة بالتمويل 55% من إجمالي الدخل لمن يقل دخله عن 15,000 ريال، و65% لمن يتجاوز ذلك، وتصل إلى 65% للمستفيدين من وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية في منتجات التمويل العقاري.
إجمالي الأرباح التي تحصل عليها جهة التمويل خلال مدة العقد مقابل مبلغ التمويل، وتظهر في العقد بنسبة أو بمبلغ معلوم.
المبلغ الذي يدفعه المستفيد نقداً من سعر العقار، ويحدد نسبة التمويل إلى قيمة العقار (LTV).
الجزء الذي تموله جهة التمويل من سعر العقار بعد خصم الدفعة الأولى.
نسبة مبلغ التمويل إلى قيمة العقار؛ كلما ارتفعت انخفضت الدفعة الأولى المطلوبة.
النسبة السنوية الشاملة لتكلفة التمويل بما فيها كلفة الأجل والرسوم، وتُعرض بصيغة موحدة لتسهيل المقارنة بين العروض.
التزام من جهة التمويل بنقل ملكية العقار للمستفيد في نهاية العقد بعد سداد كامل المستحقات.
مؤشر السوق السعودي للعائد بين البنوك، الذي تُربط به أسعار كلفة الأجل المتغيرة في عقود التمويل.
أول سكن تملكه للمواطن، ويتيح وفق ضوابط ساما رفع التمويل إلى 90% من قيمة العقار والاستفادة من برامج الدعم.
بيانات النسب والأعمار الواردة في هذه الصفحة مبنية على الأنظمة واللوائح الرسمية الصادرة عن البنك المركزي السعودي حتى تاريخ التحديث. النتائج تقديرية ولا تُغني عن عرض التمويل الرسمي من جهة التمويل.
شقة 800,000 ر.س، دفعة أولى 80,000 (10%)، 25 سنة، ربح 4.5% → قسط ≈ 4,002 ر.س/شهرياً وكلفة أجل ≈ 480,000 ر.س.
جرّب الحسابات أعلاه بسيناريوهات مختلفة، ثم راجع أهليتك عبر الحاسبات المرتبطة، وافحص الدعم المتاح قبل التقديم لأي جهة تمويل.
حاسبة رسوم نقل الملكية - السعودية
جرّبها
حاسبة تقسيط الارض - السعودية
جرّبها
حاسبة تكلفة الصيانة السنوية للعقار - السعودية
جرّبها
حاسبة الايجار المنتهي بالتمليك - السعودية
أنت هنا
جرّب حاسبة أثر تجديد شهادة الإشغال الدوري على قيمة العقار التجاري - السعودية
جرّب محاكي شقة أم فيلا | التكلفة الكلية للملكية 10 سنوات - السعودية
جرّب حاسبة تكلفة تملك محل تجاري مقابل العائد الإيجاري - السعودية
جرّب محاكي شراء عقار مقابل إيجار سكني - السعودية
جرّب محاكي القدرة الشرائية العقارية كم عقار تستطيع تحمّله - السعودية
جرّب حاسبة جدوى شراء أرض للاستثمار مقابل صندوق الريت - السعودية
جرّب محاكي هبة العقار مقابل بيعه - السعودية
جرّب حاسبة مساحة الارض من الابعاد - السعودية