ملخص سريع
يقدّر هذا المحاكي المعاش الشهري التقاعدي في المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية بالمملكة العربية السعودية اعتمادًا على متوسط أجر اشتراكك ومدة اشتراكك. يقارن بين النظام القائم على متوسط آخر 24 شهرًا، والنظام الجديد على متوسط أعلى 180 شهرًا بنسبة 2.25% سنويًا، ويعرض سيناريوهات أعلى وأدنى وحساب المعالين.
محاكي معاش التأمينات الاجتماعية التقاعدي في السعودية حسب متوسط آخر سنوات الاشتراك
ما الذي يحسبه هذا المحاكي ولماذا يهمك
المعاش التقاعدي ليس مكافأة نهاية خدمة ولا نسبة ثابتة من راتبك الأخير، بل ناتج ضرب في ثلاثة عناصر: متوسط أجر اشتراكك خلال نافذة زمنية محددة، ونسبة استحقاق سنوية، وعدد أشهر اشتراكك. والقاعدة الحاكمة واحدة في النظامين، والفرق يكمن في النافذة المرجعية لمتوسط الأجر وفي القاسم المطبق على المدة.
النقطة التي تربك كثيرين أن «متوسط آخر سنوات الاشتراك» ليس رقمًا واحدًا مهما كان عمرك. فالنظام القائم يحتسب على متوسط السنتين الأخيرتين فقط، أي أن ارتفاع أجرك في السنوات الأخيرة وحده يرفع المعاش بصرف النظر عن سنوات اشتراكك الأولى. أما النظام الجديد فيمتصّ هذا الارتفاع لأنه يعتمد متوسط أعلى 180 شهرًا، أي 15 سنة كاملة.
النتيجة العملية أن متوسط الأجر المرتفع خلال فترة قصيرة قد يمنحك في النظام القائم معاشًا أعلى بكثير مما يمنحك إياه النظام الجديد على البيانات نفسها. لذلك تعرض هذه الصفحة محاكات متعددة للنظامين على المدخلات ذاتها حتى ترى الفارق بعينك قبل أن تبني قرارك.
أرقام هذه الصفحة مبنية على نص المادة (16) من نظام التأمينات الاجتماعية الجديد المنشور على البوابة الرسمية للمؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، وعلى صفحة المعاشات والتقاعد في موقع المؤسسة، وعلى نص النظام المنشور في الأنظمة السعودية لمجلس الوزراء. التفاصيل والمصادر مذكورة في نهاية الصفحة.
بيانات المحاكاة
النتيجة
أكمل الحقول المطلوبة أو صحّح القيم المميزة باللون الأحمر.
الحد الأدنى للمعاش: 1,983.75 ريال في النظام القائم، ومن 2,000 إلى 4,000 ريال في النظام الجديد بحسب المدة.
محاكاة السيناريوهات
المحاكي لا يعطي رقمًا واحدًا، بل يوضح مدى النتيجة. كل سيناريو يغيّر مدخلًا واحدًا ويبقي الباقي كما هو، فتعرف أي متغير يستحق تركيزك.
- المعاش الأساسي
- —
- نسبة الاستحقاق
- —
- الوضع
- مدخلك الحالي
هذا هو السيناريو المرجعي المبني على القيم التي أدخلتها أنت دون أي تعديل.
- المعاش الأساسي
- —
- نسبة الاستحقاق
- —
- الفارق عن الأساسي
- —
- المعاش الأساسي
- —
- نسبة الاستحقاق
- —
- الفارق عن الأساسي
- —
- النظام القائم
- —
- نسبة الاستحقاق
- —
- النظام الجديد
- —
- نسبة الاستحقاق
- —
- الفارق
- —
- نفس المدخلات
- متوسط ومدة واحدان
المقارنة تتم على متوسط الأجر نفسه وعلى عدد الأشهر نفسه، والفروق مصدرها قاسم المدة ونافذة المتوسط فقط.
كل صف يغيّر عدد الأشهر بمقدار ثابت مع إبقاء متوسط الأجر ثابتًا، فتتابع تراكم أثر المدة على المعاش ونسبة الاستحقاق.
خيارات متقدمة: مقارنة نافذة المتوسط
النافذة المرجعية لمتوسط الأجر هي أكثر متغير يهمل في الحسابات اليدوية. في الجدول أدناه نفترض مشتركًا في النظام الجديد مدته 180 شهرًا، ومتوسط أجره في آخر 24 شهرًا بلغ 12,000.00 ريال، بينما متوسط آخر 120 شهرًا بلغ 9,500.00 ريال ومتوسط آخر 180 شهرًا بلغ 8,666.67 ريال.
الفارق بين حساب المعاش على أساس 24 شهرًا وحسابه على أساس 180 شهرًا بلغ 1,125.00 ريال شهريًا، أي نحو 38.5% من المعاش الرسمي. اختر نظامك من الأعلى لترى أي نافذة تنطبق عليك.
كيف تستخدم المحاكي
- اختر نظامك. إن كان اشتراكك مسجلًا قبل 3 يوليو 2024 فأنت على النظام القائم. إن كنت ملتحقًا بسوق العمل بعد هذا التاريخ ولديك اشتراك جديد فقط فأنت على النظام الجديد.
- أدخل متوسط أجر الاشتراك. استخدم المبلغ المسجل في التأمينات لا راتبك الحالي ولا متوسط دخلك السنوي. في النظام القائم خذ متوسط السنتين الأخيرتين، وفي النظام الجديد خذ متوسط أعلى 180 شهرًا.
- أدخل مدة اشتراكك بالأشهر. اضرب عدد سنوات الخدمة في 12. إن اخترت النظام القائم فوزّع المدة على ما قبل 1 يناير 1422هـ وما بعدها.
- حدد عدد المعالين. تظهر زيادة 10% أو 15% أو 20% تلقائيًا على المعاش الأساسي.
- راجع السيناريوهات. تنقّل بين أفضل وأسوأ حالة ومقارنة النظامين وحساسية المدة لتعرف مدى التأثر.
- احفظ أو شارك. ينتقل الرابط مع القيم المدخلة، وتُحفظ آخر حالة محليًا في متصفحك لتعود إليها لاحقًا.
طريقة الحساب
المعاش التقاعدي في المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية ناتج ضرب في ثلاثة عناصر: متوسط أجر الاشتراك خلال المدة المرجعية، ونسبة استحقاق مرتبطة بسنوات الاشتراك، وعدد الأشهر. والفرق الجوهري بين النظامين يظهر في العنصرين الأول والثاني معًا.
في النظام القائم يجمع المعاش شقين بحسب تاريخ كل شهر. فالأشهر السابقة لـ 1 يناير 1422هـ تُقسم على 600، أي بنسبة استحقاق 2.0% سنويًا، والأشهر من ذلك التاريخ فصاعدًا تُقسم على 480، أي بنسبة 2.5% سنويًا. ويجمع المعاش النهائي بين الشقين.
في النظام الجديد تُحسب المعادلة بضرب متوسط الأجر في 2.25% ثم في عدد أشهر الاشتراك، وقسمة الناتج على 12، مع منع تجاوز 100% من متوسط الأجر.
يُطبَّق بعدها الحد الأدنى للمعاش، ثم تُضاف زيادة المعالين. الترتيب مهم: الحد الأدنى يُطبَّق على المعاش الأساسي قبل احتساب زيادة المعالين. وإذا تعارض الحد الأدنى مع سقف 100% من متوسط الأجر، فالسقف هو الحاكم لأن لا يمكن أن يتجاوز المعاش متوسط الأجر، فيُعتمد السقف وتظهر النسبة 100%. وهذا التعارض لا ينشأ إلا مع أجر منخفض جدًا أو مدة قصيرة.
المعادلة
النظام القائم
النظام الجديد
زيادات المعالين والحدود الرسمية
تعويض الأرقام بأمثلة محسوبة
المثال الأول: مشترك في النظام القائم، متوسط أجره لآخر 24 شهرًا 9,500.00 ريال، ومدته 348 شهرًا، كلها بعد 1 يناير 1422هـ.
المثال الثاني: بنية مدتها 120 شهرًا موزعة على فترتين، متوسط أجر السنتين الأخيرتين فيها 10,000.00 ريال. هذا يطابق نموذج العمل المنشور في صفحة المعاشات والتقاعد بالمؤسسة.
المثال الثالث: ملتحق جديد في النظام الجديد، متوسط أجره لأعلى 180 شهرًا 11,000.00 ريال، ومدته 360 شهرًا أي 30 سنة.
المثال الرابع: الحالة نفسها بوجود معلق واحد، فتُضاف زيادة 10% بعد احتساب الحد الأدنى.
المثال الخامس: مقارنة عملية على المدخلات نفسها، متوسط أجر 12,000.00 ريال ومدة 300 شهرًا.
جدول المقارنة الأول: المعاش في النظامين على نفس المدخلات
الجدول التالي يحسب المعاش على متوسط أجر اشتراك ثابت قدره 12,000.00 ريال، ويغيّر عدد الأشهر فقط، ليبين أثر المدة على كلا النظامين والفارق بينهما.
| المدة بالأشهر | النظام القائم | النظام الجديد | الفارق شهريًا |
|---|---|---|---|
| 240 | 6,000.00استحقاق 50% | 5,400.00استحقاق 45% | 600.00 |
| 300 | 7,500.00استحقاق 62.5% | 6,750.00استحقاق 56.25% | 750.00 |
| 360 | 9,000.00استحقاق 75% | 8,100.00استحقاق 67.5% | 900.00 |
| 420 | 10,500.00استحقاق 87.5% | 9,450.00استحقاق 78.75% | 1,050.00 |
| 480 | 12,000.00السقف مطبق استحقاق 100% | 10,800.00استحقاق 90% | 1,200.00 |
هذا العمود يقيس زيادة معاش النظام القائم على النظام الجديد عند تطابق المدة والمتوسط. وسببه أن النظام القائم يمنح 2.5% سنويًا لأشهر ما بعد 1 يناير 1422هـ مقابل 2.25% سنويًا في النظام الجديد.
جدول المقارنة الثاني: أثر نافذة احتساب متوسط الأجر
الجدول التالي يجمع مشتركًا واحدًا في النظام الجديد مدته 180 شهرًا، ويغيّر النافذة التي يُحتسب عليها متوسط أجره، فتبقى المدة ثابتة ويتغير المتوسط والمعاش.
| نافذة المتوسط | متوسط الأجر | المعاش الشهري | الفارق عن الرسمي |
|---|---|---|---|
| آخر 24 شهرًانافذة النظام القائم | 12,000.00 | 4,050.00 | +1,125.00 |
| آخر 120 شهرًاعشر سنوات | 9,500.00 | 3,206.25 | +281.25 |
| أعلى 180 شهرًاالأساس الرسمي | 8,666.67 | 2,925.00 | 0.00 |
نفس الشخص، ونفس المدة، ونفس النظام، والفارق يصل إلى 1,125.00 ريال شهريًا أي نحو 38.5% من المعاش الرسمي. ولهذا فإن أي تقدير يكتب «متوسط راتبي» بلا تحديد للفترة يعطي نتيجة غير قابلة للمقارنة.
رحلة نسبة الاستحقاق مع زيادة المدة
مسار الاحتساب من المدخلات إلى الصافي
أخطاء شائعة في تقدير المعاش
- استخدام الراتب الحالي بدل متوسط أجر الاشتراك. المعاش يُحسب على متوسط الأجر الخاضع للاشتراك كما هو مسجل في المؤسسة، وقد يختلف الراتب الفعلي عن متوسط السنتين الأخيرتين.
- تجاهل تاريخ الاشتراك. خلط قاسم 600 مع قاسم 480 يعطي نتيجة خاطئة لمن كان اشتراكه يمتد لما قبل 1 يناير 1422هـ.
- افتراض نسبة واحدة لكل النظامين. نسبة 2.5% سنويًا تخص الشق الأخير من النظام القائم، بينما نسبة 2.25% تخص النظام الجديد، والشق الأقدم في النظام القائم بنسبة 2.0%.
- حساب «نسبة المدة» بدل «عدد الأشهر». النظام يقسم على عدد الأشهر لا على عدد السنوات، فلا يصح ضرب المدة في 12 قبل إدخالها.
- تجاهل الحد الأدنى وسقف 100%. المعاش لا ينزل عن الحد الأدنى ولا يتجاوز متوسط الأجر مهما طالت المدة.
- الخلط بين معاش التأمينات ومعاش التقاعد المدني. موظفو القطاع الحكومي في نظام التقاعد المدني لهم قواعد اشتقاق مختلفة تبدأ من آخر راتب أساسي.
- افتراض أن المعاش يكفي الدخل. المعاش نسبة من متوسط الأجر الخاضع للاشتراك، وقد يقل عن صافي الدخل إذا كانت نسبة اشتراكك أقل من نسبة الاستحقاق.
الأسئلة الشائعة
يعتمد حساب المعاش على ثلاثة مدخلات: متوسط أجر الاشتراك خلال المدة المرجعية، وعدد أشهر الاشتراك، ونسبة الاستحقاق السنوية. في النظام القائم يُحسب المعاش بقسمة حاصل ضرب متوسط أجر السنتين الأخيرتين في عدد أشهر الاشتراك، فيكون القاسم 600 لأشهر ما قبل 1 يناير 1422هـ و480 لأشهر ما بعد ذلك. أما في النظام الجديد فيكون الحساب بضرب متوسط أجر أعلى 180 شهرًا في 2.25% ثم في عدد أشهر الاشتراك، وقسم الناتج على 12.
النظام القائم على أساس متوسط أجر السنتين الأخيرتين مع قاسمين مختلفين حسب تاريخ الشهر، بينما النظام الجديد على أساس متوسط أجر أعلى 180 شهرًا بنسبة استحقاق 2.25% سنويًا. عمليًا يمنح النظام القائم نسبة استحقاق 2.5% سنويًا لأشهر ما بعد 1 يناير 1422هـ مقابل 2.25% سنويًا في النظام الجديد، ولذلك يكون معاش النظام القائم أعلى عند تطابق المدة والمتوسط حتى بلوغ السقف.
في النظام الجديد يشترط بلوغ السن النظامية للاستحقاق مع مدة اشتراك لا تقل عن 180 شهرًا أي 15 سنة. أما التقاعد المبكر في النظام القائم فيتطلب 300 شهرًا أي 25 سنة اشتراك. كما تخضع بعض الفئات الخاضعة للتعديلات الانتقالية تخضع لجدول مدة مؤهلة يتراوح بين 348 و336 و324 و312 و300 شهرًا بحسب مدتها عند سريان النظام.
نعم. في النظام القائم يُرفع المعاش إلى 1,983.75 ريال شهريًا إذا كان أقل من ذلك. وفي النظام الجديد يبلغ الحد الأدنى 4000 ريال للمشترك الذي بلغت مدته 480 شهرًا، وينخفض بشكل تناسبي عن كل شهر أقل من ذلك حتى يصل إلى 2000 ريال عند المدة المؤهلة للاستحقاق وهي 180 شهرًا.
نعم، وتكون الزيادة نسبة من المعاش الأساسي: 10% لمعلق واحد، و15% لمعلقين، و20% لثلاثة معالين فأكثر. وتُحتسب هذه الزيادة على المعاش بعد تطبيق الحد الأدنى، وتظهر في المحاكي ضمن صافي المعاش الأسري. أما تفاصيل تطبيقها على النظام الجديد فتحتاج تحققًا من المؤسسة نفسها، ولذلك عُوملت في هذه المحاكاة كافتراض تحليلي.
لأن متوسط الأجر ليس متوسط كل المدة بل متوسط نافذة محددة. النظام القائم يعتمد متوسط آخر 24 شهرًا فقط، فترتفع أجور السنوات الأخيرة وحدها ترفع المعاش. أما النظام الجديد فيعتمد متوسط أعلى 180 شهرًا، فيمتصّ أثر تلك الزيادة ويصل إلى متوسط أدنى للمشترك الذي تحسّن أجره في السنوات الأخيرة فقط.
كلاهما يأثر بشكل مباشر لأن المعاش حاصل ضرب في الاثنين. رفع متوسط الأجر بنسبة 10% يرفع المعاش بنسبة 10% تمامًا، بينما إضافة 12 شهر اشتراك في النظام القائم تضيف نحو 2.5% فقط من المعاش. لذا فإن استمرار المدة أثرها تراكمي وأبطأ، بينما أثر متوسط الأجر فوري في النتيجة.
لا. هذا المحاكي مخصص لفرع المعاشات في المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية فقط. موظفو القطاع الحكومي المسجلون في نظام التقاعد المدني لهم قواعد اشتقاق مختلفة تبدأ من آخر راتب أساسي، ولا يشملها هذا المحاكي.
مصطلحات مهمة
- مدة الاشتراك
- مجموع أشهر اشتراكك المسجلة في فرع المعاشات، وهي معامل المعاش الأول بعد متوسط الأجر.
- متوسط أجر الاشتراك
- متوسط الأجر الخاضع للاشتراك خلال المدة المرجعية، لا متوسط دخلك ولا راتبك الحالي.
- نسبة الاستحقاق
- النسبة المئوية من متوسط الأجر التي يستحقها المعاش، وتزداد مع المدة حتى السقف.
- النافذة المرجعية
- الفترة التي يُحتسب عليها متوسط الأجر: آخر 24 شهرًا في النظام القائم، وأعلى 180 شهرًا في النظام الجديد.
- الحد الأدنى للمعاش
- أقل مبلغ للمعاش يُرفع إليه المحسوب: 1,983.75 ريال في النظام القائم، ومن 2,000 إلى 4,000 ريال في النظام الجديد.
- سقف المعاش
- الحد الذي لا يتجاوزه المعاش وهو 100% من متوسط الأجر.
- المعالين
- الأفراد الذين يستحقون نصيبًا من المعاش، وتزيد قيمتهم بنسبة 10% أو 15% أو 20% بحسب عددهم.
- التقاعد المبكر
- صرف المعاش قبل بلوغ السن النظامي، ويتطلب في النظام القائم 300 شهرًا أي 25 سنة اشتراك.
- أجر الاشتراك الخاضع للاشتراك
- الأجر الأساسي مضافًا إليه بدل السكن وبعض البدلات، ويتراوح بين 1,500 و45,000 ريال شهريًا.
- التأمينات الاجتماعية
- المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، وهي الجهة التي تحسب المعاش وتصرفه في المملكة العربية السعودية.
المصادر الرسمية
كل الأرقام الواردة في هذه الصفحة مستندة إلى المصادر التالية، وأهمها نص المادة (16) من نظام التأمينات الاجتماعية الجديد وصفحة المعاشات والتقاعد في الموقع الرسمي للمؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية.
- المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية — صفحة المعاشات والتقاعدمعادلة المعاش في النظام القائم: قسمة متوسط أجر السنتين الأخيرتين على 600 لأشهر ما قبل 1/1/1422هـ وعلى 480 لأشهر ما بعده، والحد الأدنى 1,983.75 ريال، وزيادات المعالين 10% و15% و20%
- المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية — نظام التأمينات الاجتماعية الجديدنص المادة (16): 2.25% في متوسط الأجر مضروبة في عدد أشهر الاشتراك مقسومة على 12، والسقف 100%، والحد الأعلى 45000 ريال، والحد الأدنى للمعاش
- البوابة الوطنية — الأنظمة السعودية — نظام التأمينات الاجتماعيةسريان النظام الجديد في 27/12/1445هـ الموافق 3 يوليو 2024، وجدول المدد المؤهلة لاستحقاق المعاش، ومسار رفع نسبة الاشتراكات من 18% إلى 22%
- المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية — الأسئلة الشائعة للمشتركالحد الأدنى لأجر الاشتراك في فرع المعاشات 1500 ريال، والحد الأعلى 45000 ريال، ونسبة الاشتراك 18%، وشروط التقاعد المبكر عند 300 شهر
- المنصة الوطنية — حاسبة المعاش التقاعديتأكيد أن المعاش يُحتسب رسميًا لدى المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools. هذه الأداة للتخطيط الأولي، والمعاش الفعلي يُحتسب لدى المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية وفق سجل اشتراكك وأجرك المسجل فعليًا.
الخلاصة النهائية
المعادلة واحدة في جوهرها: متوسط الأجر المرجعي مضروبًا في نسبة الاستحقاق مضروبًا في المدة. والقرار الذي يفيدك هو أن تعرف أي متوسط ستدخل في الحساب، لأن متوسط 24 شهرًا ومتوسط 180 شهرًا يعطيان نتيجتين مختلفتين تمامًا لنفس الشخص.
في النظام القائم، كل شهر اشتراك بعد 1 يناير 1422هـ يمنحك 2.5% من متوسط أجر السنتين الأخيرتين، والسقف يأتي عند 480 شهرًا. وفي النظام الجديد، كل شهر يمنحك 2.25% من متوسط أعلى 180 شهرًا، والسقف يأتي بعد ذلك بقليل عند 534 شهرًا تقريبًا، مع حد أدنى للمعاش يبقى فعالًا في المدد القصيرة.
ابدأ الآن بأرقامك الحقيقية من سجل التأمينات، لا من تقدير، وراجع النتيجة عبر سيناريوهات أعلى وأدنى قبل أن تبني عليها قرارًا ماليًا.
جرّب أرقامك الحقيقية الآن
المحاكي يعيد الحساب فور تعديل أي رقم، ويحفظ حالتك في الرابط ليشاركها أو تعود إليها لاحقًا.
