🧮 محاكي جدوى التأمين على المنشأة ضد الحريق والسرقة - السعودية

ملخص سريع

يُساعد هذا المحاكي المنشآت التجارية الصغيرة (المتاجر) في المملكة العربية السعودية على تقدير ما إذا كان القسط السنوي المعروض مبرَّرًا مقابل الخسارة المحتملة للمخزون والمعدات الناجمة عن الحريق والسرقة. يُحسب الخسارة المغطاة المتوقعة، وما يبقى على المتجر بعد مبلغ التحمل وحدود التغطية، والتكلفة السنوية المتوقعة (القسط + ما يُتحمّله المتجر)، مع عرض سيناريو بديل ومقياس ±10% لقياس حساسية الافتراضات.

كيف تستخدم المحاكي

1. أدخل قيم الأصول (المخزون والمعدات والتجهيزات) ونسب التغطية لكل منها.
2. أدخل القسط السنوي المعروض ومبلغ التحمل ومدة الوثيقة وخصم القسط المتوقع (سجل خالٍ من المطالبات).
3. حدّد عدد المطالبات السنوية المتوقعة، ونسبة الحريق مقابل السرقة، وشدة الخسارة، وحدّ تغطية السرقة وعدد السرقات في أسوأ حالة.
4. اعرض السيناريو البديل (قسط ومبلغ تحمّل مختلفان) للمقارنة المباشرة.
5. اقرأ النتائج، والتفسير، والخطوات التفصيلية، وتأكد من مراجعة شروط الوثيقة مع شركة تأمين مرخّصة من هيئة التأمين قبل الشراء.

طريقة الحساب والخطوات

يتم عرض المعادلات مع تعويض الأرقام الفعلية من المدخلات لضمان الشفافية الكاملة.

جداول المقارنة (جدولان على الأقل)

الجدول 1: السيناريو الأساسي مقابل السيناريو البديل

الجدول 2: أفضل حالة / الحالة المتوقعة / أسوأ حالة

الجدول 3: تفصيل الحريق مقابل السرقة

أمثلة عملية

1. متجر ملابس صغير: مخزون 150,000 ر.س، معدات 90,000 ر.س، قسط سنوي 2,400 ر.س، تحمل 5,000 ر.س → الخسارة المغطاة المتوقعة 57,140 ر.س، والتكلفة السنوية المتوقعة 12,280 ر.س.
2. متجر إلكترونيات صغير: مخزون 250,000 ر.س، حدّ تغطية سرقة 40,000 ر.س، تحمل 10,000 ر.س → يوضح المحاكي أثر حد التغطية على ما يبقى على المتجر في سرقات كبيرة.
3. مقارنة عرضين: عرض ب تحمل مرتفع (12,000 ر.س) وقسط أقل (1,700 ر.س) مقابل عرض ب تحمل 5,000 ر.س وقسط 2,400 ر.س → يقارن المحاكي التكلفة السنوية المتوقعة وأفضل/أسوأ حالة لاتخاذ قرار واضح.
4. تخطيط لمطالبات قليلة: عند افتراض صفر مطالبات، يُظهر المحاكي أن القرار يُبنى على أسوأ حالة سنوية وليس على المتوسط، مع إبراز حدود التغطية.

الأخطاء الشائعة

• مقارنة القسط فقط: تجاهل ما يبقى على المتجر (المطالبة فوق مبلغ التحمل) يعطي مقارنة غير صحيحة.
• تجاهل حدّ تغطية السرقة: حد فرعي أقل من المخزون المغطى يعني أن سرقة كبيرة تبقى على المتجر جزئيًا.
• افتراض متوسط واحد فقط: عدم النظر لأسوأ حالة (حريق كامل + عدة سرقات) يُقلّل من تقدير المخاطر.
• عدم التحقق من الاستثناءات: النتائج تقديرية وتفترض الشروط العامة؛ يجب التحقق من الاستثناءات في الوثيقة المكتوبة.
• الخلط بين القيمة الإجمالية والتغطية: نسبة التغطية و Sub-Limit يغيران القيمة المغطاة الفعلية، وليس فقط القيمة المؤمَّن عليها.

الأسئلة الشائعة

المصطلحات

القسط السنوي الصافي

القسط السنوي المعروض بعد تطبيق الخصم (سجل خالٍ من المطالبات).

مبلغ التحمل (Deductible)

المبلغ الذي يتحمله المؤمن له لكل مطالبة قبل دفع التأمين.

الخسارة المغطاة المتوقعة

متوسط ما تدفعه الوثيقة سنويًا في النموذج التقديري.

ما يبقى على المتجر

جزء الخسارة فوق مبلغ التحمل وضمن حدود التغطية أو الناتج عن حدود فرعية (Sub-Limit).

التكلفة السنوية المتوقعة

القسط السنوي الصافي + ما يبقى على المتجر سنويًا.

مضاعف الأمان

الخسارة المغطاة المتوقعة ÷ القسط السنوي الصافي.

حدّ تغطية السرقة (Theft Sub-Limit)

الحد الأقصى لتغطية السرقة وفق شروط الوثيقة.

المراجع الرسمية

• هيئة التأمين – المملكة العربية السعودية
• الكود السعودي للحماية من الحرائق (SBC 801)
• هيئة سدايا – حماية البيانات الشخصية

تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.