قارن بين الإجارة والمرابحة والمشاركة المتناقصة في سلطنة عمان. احسب التكلفة الإجمالية والقسط الشهري بدقة لاتخاذ قرار التمويل العقاري الأنسب لخطتك المالية.
آخر تحديث: 26 أكتوبر 2026
تشرح هذه الحاسبة كيف تقارن بين ثلاث صيغ تمويل عقاري إسلامي شائعة في سلطنة عمان: الإجارة المنتهية بالتمليك، والمرابحة، والمشاركة المتناقصة. تُدخل قيمة العقار والدفعة الأولى ومدة التمويل وهامش الربح البنكي، فتحسب التكلفة الإجمالية لكل صيغة والقسط الشهري، ثم يعرض الترتيب بينها مع فروق واضحة بالريال العماني وتفسير مبسّط للقرار.
يواجه كثير من المشترين في سلطنة عمان صعوبة حقيقية في مقارنة صيغ التمويل العقاري الإسلامي، لأن كل صيغة تُعرض بوصف مختلف: من يتكلم عن إيجار ينتهي بالتملك، ومن يتكلم عن سعر بيع يشمل هامش ربح، ومن يتكلم عن شراكة تتناقص تدريجيًا. والنتيجة أن المقارنة تصبح شاقة رغم أن الأرقام الجوهرية بسيطة: كم ستدفع إجمالًا؟ وكم القسط الشهري؟ ومتى تتناقص الأقساط؟
هذه الحاسبة تحوّل المقارنة إلى أرقام مباشرة: تُدخل أربعة أرقام فقط، فتُحسب تكلفة الصيغ الثلاث على نفس الأساس، ويظهر ترتيب الأفضلية من حيث أقل تكلفة إجمالية، مع تفسير يوضّح سبب الفرق بين كل صيغة وأخرى. الحاسبة مخصّصة للتخطيط الأولي قبل التفاوض مع البنك، وليست بديلاً عن عرض مالي رسمي من الجهة الممولة.
أدخل بياناتك الأربعة، وتُحدَّث النتائج تلقائيًا. جميع المبالغ بالريال العماني.
لم تُدخل بيانات بعد. عدّل أي حقل في النموذج وسيظهر الترتيب بين الصيغ الثلاث مباشرة.
الصيغة الأقل تكلفة بحسب بياناتك
—
— ريال عماني إجمالي المدفوع
القسط الشهري التقديري: — ريال عماني
| الصيغة | مبلغ التمويل | القسط الأول | القسط الأخير | إجمالي المدفوع | إجمالي الربح والإيجار | الترتيب |
|---|---|---|---|---|---|---|
| الإجارة المنتهية بالتمليك | 120,000.000 | 1,150.000 | 1,150.000 | 276,000.000 | 156,000.000 | 2 |
| المرابحة | 120,000.000 | 1,150.000 | 1,150.000 | 276,000.000 | 156,000.000 | 2 |
| مشاركة متناقصة | 120,000.000 | 1,150.000 | 502.708 | 198,325.000 | 78,325.000 | 1 |
اختبار سريع: ماذا يحدث للتكلفة الإجمالية للصيغة الأقل تكلفة إذا تغيّر هامش الربح البنكي بنسبة 10٪ أعلى أو أدنى؟
| الحالة | الهامش | إجمالي المدفوع | الفرق عن الحالة الأساسية |
|---|---|---|---|
| أدنى (−10٪) | 5.85٪ | 190,492.500 | −7,832.500 |
| أساسي | 6.50٪ | 198,325.000 | 0.000 |
| أعلى (+10٪) | 7.15٪ | 206,157.500 | +7,832.500 |
عند القيم الافتراضية: مبلغ التمويل 120,000.000 ريال عماني، ومدة التمويل 240 شهرًا. تُحسب المرابحة والإجارة على أساس مسطّح يشمل كامل مبلغ التمويل طوال المدة، بينما تُحتسب المشاركة المتناقصة على الرصيد المتبقي فقط، ولهذا يكون إجماليها 198,325.000 ريال عماني أي أقل بنحو 77,675.000 ريال عماني من الصيغتين الأخرتين.
الفرق بين المرابحة والإجارة في هذه الحالة يساوي صفرًا لتساوي الرسوم الاختيارية بصفر؛ أدخل الرسوم الفعلية في الخيارات المتقدمة ليظهر الفرق الحقيقي. القسط في المشاركة المتناقصة يبدأ عند 1,150.000 ريال عماني وينتهي عند 502.708 ريال عماني تنازليًا، وهو نمط مناسب لمن يتوقع زيادة دخوله لاحقًا أو يفضّل تقليل الرصيد المتبقي بسرعة.
Varnda Smart Tools — أداة تخطيط مبدئية، ليست استشارة مالية.
تنبيه: الافتراضات والمتوسطات المستخدمة في الحساب تقديرية وتحتاج مراجعة دورية؛ النتائج مخصّصة للتخطيط الأولي وليست استشارة مالية أو قانونية أو هندسية رسمية. اطلب عرضًا ماليًا موقّعًا من الجهة الممولة قبل اتخاذ القرار.
لا تحتاج إلى تسجيل دخول، ولا تُرسل أي بيانات إلى أي خادم؛ كل العمليات تجري داخل متصفحك، ويُحفظ آخر حساب في ذاكرته المحلية فقط.
تُقارن الحاسبة الصيغ الثلاث على مبلغ تمويل واحد موحّد، وهي الطريقة الوحيدة التي تجعل المقارنة عادلة:
الأساسيات:
المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك (أقساط ثابتة):
المشاركة المتناقصة (أقساط متغيّرة):
باستخدام القيم الافتراضية: V = 150,000، وD = 30,000، وY = 20، وm = 6.5.
دفعة أولى 20,000 ريال عماني، وتمويل 100,000 ريال عماني لمدة 15 سنة بهامش 6٪. مبلغ التمويل 100,000، وعدد الأشهر 180. في المرابحة: الربح 100,000 × 0.06 × 15 = 90,000 والإجمالي 190,000 والقسط 1,055.556 ريال عماني. في المشاركة المتناقصة: إجمالي الربح (0.06 ÷ 12) × 100,000 × 181 ÷ 2 = 45,250 والإجمالي 145,250 ريال عماني أي أقل بـ44,750 ريال عماني.
قيمة العقار 300,000 ريال عماني، ودفعة أولى 60,000 ريال عماني، وتمويل 240,000 ريال عماني لمدة 10 سنوات بهامش 7٪. عدد الأشهر 120. المرابحة: الربح 240,000 × 0.07 × 10 = 168,000 والإجمالي 408,000 والقسط الثابت 3,400.000 ريال عماني. المشاركة المتناقصة: إجمالي الربح (0.07 ÷ 12) × 240,000 × 121 ÷ 2 = 84,700 والإجمالي 324,700 ريال عماني، والقسط يبدأ من 3,400.000 وينتهي عند 2,011.667 ريال عماني.
تمويل 150,000 ريال عماني لمدة 20 سنة بهامش 6٪، ورسوم إجارة توثيقية وتسجيلية 1,200 ريال عماني. المرابحة: الربح 150,000 × 0.06 × 20 = 180,000 والإجمالي 330,000. الإجارة: الربح نفسه 180,000 مع إضافة الرسوم فتصبح 331,200 ريال عماني، أي أزيد بـ1,200 ريال عماني من المرابحة عند هذه الرسوم بالذات.
عقار بقيمة 200,000 ريال عماني ودفعة أولى 80,000 ريال عماني، فيكون التمويل 120,000 فقط لمدة 15 سنة بهامش 6.5٪. مقارنةً بمبلغ تمويل 120,000 لمدة 20 سنة بالهامش نفسه، تصبح المدة 180 شهرًا بدل 240، فينخفض إجمالي الربح في المرابحة من 156,000 إلى 117,000 ريال عماني، أي وفر 39,000 ريال عماني فقط بتقصير المدة، وهذا يوضح حساسية التكلفة للمدة أكثر منها لمبلغ التمويل عند نفس الهامش.
تمويل 100,000 ريال عماني لمدة 20 سنة. عند هامش 7٪ يكون إجمالي الربح في المرابحة 100,000 × 0.07 × 20 = 140,000، وعند هامش 6٪ يكون 120,000، أي خفض يقارب 20,000 ريال عماني بمجرد تنازل البنك عن نقطة مئوية واحدة، قبل أي رسوم. لذلك يُنصح دائمًا بمقارنة الهامش المعروض بين الجهات قبل اختيار الصيغة.
| معيار المقارنة | الإجارة المنتهية بالتمليك | المرابحة | المشاركة المتناقصة |
|---|---|---|---|
| بنية العقد | عقد إيجار ينتهي بتمليك الأصل | بيع بسعر يشمل هامش الربح | شراء بشراكة ثم تنازل مرحلي عن الحصة |
| شكل القسط | ثابت ومتساوٍ طوال المدة | ثابت ومتساوٍ طوال المدة | متناقص: يبدأ الأعلى وينخفض شهريًا |
| على ماذا يُحتسب الربح | كامل مبلغ التمويل طوال المدة | كامل مبلغ التمويل طوال المدة | الرصيد المتبقي فقط في كل شهر |
| التكلفة الإجمالية النسبية عند نفس الهامش | أعلى (متساوية مع المرابحة بدون رسوم) | أعلى (متساوية مع الإجارة بدون رسوم) | الأقل بوضوح |
| القسط الأولي عند الهامش والمدة نفسيهما | مماثل لقسط المرابحة تقريبًا | مماثل لقسط الإجارة تقريبًا | مماثل لهما تقريبًا عند بداية المدة |
| أين يظهر الفرق الحقيقي | في الرسوم التوثيقية والتسجيلية وبنود الصيانة | في الرسوم التجهيزية وشروط إعادة التمويل | في سرعة تناقص الرصيد المتبقي |
| الأفضل عمليًا عندما | يتوفر عرض إيجاري بتكلفة تنافسية ورسوم منخفضة | يُطلب تمويل مرابح بسعر بيع واضح ومعلوم | يُفضَّل تقليل الرصيد المتبقي وتخفيف الدفعة لاحقًا |
الصفوف تعكس بنية الصيغ بشكل عام؛ التفاصيل التعاقدية تتحكّم بها عقود كل بنك في سلطنة عمان، وينبغي قراءة العقد ومراجعته قبل التوقيع.
السيناريو الأساسي: تمويل 120,000 ريال عماني على صيغة المرابحة بهامش 6.5٪ لمدة 20 سنة. يقارن الجدول بين خفض المدة وخفض الهامش معًا:
| السيناريو | المدة | الهامش السنوي | القسط الشهري | إجمالي المدفوع | الوفر عن الأساسي |
|---|---|---|---|---|---|
| الأساسي | 20 سنة (240 شهرًا) | 6.50٪ | 1,150.000 | 276,000.000 | — |
| تقصير المدة إلى 15 سنة | 15 سنة (180 شهرًا) | 6.50٪ | 1,316.667 | 237,000.000 | 39,000.000 |
| تخفيض الهامش إلى 6٪ | 20 سنة (240 شهرًا) | 6.00٪ | 1,100.000 | 264,000.000 | 12,000.000 |
في هذا المثال تحديدًا: تقصير المدة يوفّر 39,000 ريال عماني مقابل رفع القسط الشهري بنحو 166.667 ريال عماني، بينما تخفيض الهامش بنصف نقطة يوفّر 12,000 ريال عماني مع خفض القسط. القرار يعتمد على قدرتك على تحمل القسط الشهري، لا على الوفر الإجمالي وحده.
كل شريط يمثّل نسبة إجمالي مدفوع الصيغة إلى أعلى إجمالي بين الصيغ الثلاث. تتحدّث النسب تلقائيًا مع تغيير المدخلات، والشريط الأقصر يعني تكلفة أقل.
المقياس من اليمين إلى اليسار يمثّل تدرّج النسبة من الصفر إلى المئة. الشريط الأقصر يعني تكلفة إجمالية أقل.
الاختيار الصحيح لا يُقاس بالإجمالي وحده: اقرأ شروط إعادة التمويل، ورسوم التوثيق، ومصير ملكية العقار في نهاية المدة في عقد كل بنك.
من الناحية الحسابية تُوزّع الصيغتان الأصل والربح على كامل مبلغ التمويل طوال المدة بأقساط متساوية، فتكون النتيجة الرقمية متساوية عند تساوي الهامش والمدة وعدم وجود رسوم. أما الفرق بينهما فيظهر في بنية العقد ورسوم التوثيق والتسجيل وشروط الملكية، لذلك تُستخدم حقول الرسوم في الخيارات المتقدمة لإظهار الفرق الحقيقي.
لأن الربح فيها يُحتسب شهريًا على الرصيد المتبقي فقط، لا على كامل مبلغ التمويل طوال المدة. وكلما نقص الرصيد بسبب دفع جزء الأصل، قل الربح المحصّل عليه، فتنخفض التكلفة الإجمالية مقارنة بالأساس المسطّح المستخدم في المرابحة والإجارة.
يُخصم مبلغ الدفعة الأولى من قيمة العقار، فمبلغ التمويل = قيمة العقار − الدفعة الأولى. على سبيل المثال: عقار بقيمة 150,000 ريال عماني ودفعة أولى 30,000 ريال عماني ينتج عنه تمويل بقيمة 120,000 ريال عماني.
لا. النتائج تقديرية مبنية على المدخلات التي أدخلتها وعلى منطق مقارنة عام، وليست عرضًا ماليًا ولا التزامًا من أي جهة. اطلب عرضًا ماليًا موقّعًا يشمل الهامش والرسوم والشروط التعاقدية قبل اتخاذ القرار.
يُقسَّم أصل مبلغ التمويل بالتساوي على عدد الأشهر ويُدفع في كل شهر، بينما يُحتسب جزء الربح على الرصيد المتبقي في بداية الشهر. لذا ينخفض الربح المضاف شهريًا تدريجيًا حتى يصبح القسط الأخير هو جزء الأصل مع ربح زهيد على بقية الرصيد.
نعم. حقل هامش الربح البنكي السنوي قابل للتعديل مباشرة، وأمامه قيمة افتراضية توضيحية، ويمكنك أيضًا إدخال رسوم تجهيز المرابحة ورسوم توثيق الإجارة ورسوم المشاركة المتناقصة في خيارات متقدمة، وتُضاف هذه الرسوم إلى تكلفة الصيغة المعنية فقط.
تُسترشَد هذه الحاسبة بالإطار العام للتمويل الإسلامي في سلطنة عمان لدى الجهات الرسمية التالية. لم تُدرج هنا أرقام نسب أو رسوم رسمية غير مؤكدة، وجميع القيم الرقمية في الصفحة إما مدخلات قابلة للتعديل أو ناتجة حسابيًا من تلك المدخلات:
قبل النشر النهائي أي إدراج لنسب أو رسوم رسمية محددة، يجب التحقق منها من المصادر الرسمية وقت النشر؛ الروابط أعلاه هي الروابط الرئيسية المعروفة لهذه الجهات.
مقارنة صيغ التمويل العقاري الإسلامي في سلطنة عمان تتحوّل إلى قرار واضح بمجرد توحيد الأساس الحسابي: مبلغ تمويل واحد، ومدة واحدة، وهامش واحد. عند هذه المعطيات يظهر أن المشاركة المتناقصة تنتج أقل تكلفة إجمالية لأن الربح يُحتسب على الرصيد المتبقي، بينما تتساوى المرابحة والإجارة عند عدم وجود رسوم، ويظهر الفرق بينهما حين تُضاف الرسوم التوثيقية والتجهيزية الفعلية.
استخدم الحاسبة كأداة تخطيط مبدئي: ابدأ ببياناتك، اختبر تأثر النتيجة بتغيّر الهامش بنسبة ±10٪، ثم قارن عروض الجهات الممولة على الأساس نفسه، واطلب دائمًا عرضًا ماليًا موقّعًا وقراءة العقد قبل التوقيع.
أربعة أرقام فقط تفصلك عن ترتيب واضح بين الإجارة والمرابحة والمشاركة المتناقصة، بالريال العماني.
عد إلى الحاسبة احسب أهليتك للتمويل العقاري
مقارنة صيغ التمويل العقاري الإسلامي | إجارة ومرابحة ومشاركة متناقصة - سلطنة عمان
أنت هنا
حاسبة تكلفة الاستئجار مقابل التملك - سلطنة عمان
جرّبها
حاسبة تكلفة صيانة العقار السنوية كنسبة من قيمته - سلطنة عمان
جرّبها
حاسبة جدوى تطوير أرض بنظام المشاركة مع المالك | حاسبة حصص المشروع بالريال العماني
جرّبها
جرّب حاسبة رسوم خدمات المجمعات السكنية المغلقة - سلطنة عمان
جرّب حاسبة قيمة إيجار الأراضي الزراعية الحكومية - سلطنة عمان
جرّب حاسبة جدوى شراء عقار لتوليد دخل بالعملة الأجنبية - سلطنة عمان
جرّب حاسبة جدوى إعادة تمويل القرض العقاري - سلطنة عمان
جرّب حاسبة تكلفة الاستئجار مقابل التملك - سلطنة عمان
جرّب مقارنة الإجارة المنتهية بالتمليك مقابل المرابحة | حاسبة الريال العماني
جرّب حاسبة القدرة على تحمل قرض الإسكان مع سيناريوهات رفع الفائدة في عُمان - عمان
جرّب حاسبة تكلفة استخراج رخصة بناء فيلا سكنية - سلطنة عمان