💰 حاسبة عواقب التخلف عن سداد قرض- الإمارات

احسب تكلفة التخلف عن سداد قرض أو بطاقة

الحقول المعلمة بعلامة النجمة مطلوبة. القيم الافتراضية المعروضة هي أرقام سوقية شائعة في الإمارات وليست أرقام عقدك، عدّلها لتطابق كشف حسابك لدى البنك.

كيف تستخدم الحاسبة خطوة بخطوة

1. اختر نوع الالتزام. البطاقة والقرض الشخصي والتمويل العقاري وتمويل المركبة لكل منها رسوم تأخير وحد أدنى مختلفة.
2. أدخل رصيدك المستحق ودفعتك الشهرية. الرصيد هو المبلغ الذي ستتخلف عن سداده، والدفعة هي التي تسددها في الوضع الطبيعي.
3. حدد المدة التي ستتوقف فيها عن السداد. شهر واحد يختلف كثيرا عن اثني عشر شهرا في الفوائد والرسوم ومرحلة التصعيد.
4. راجع النسبة السنوية ورسوم التأخير. القيم الافتراضية أرقام سوقية شائعة، والأرقام الدقيقة موجودة في كشف حسابك أو في عقدك.
5. اقرأ النطاق والنتائج. تعرض الحاسبة تكلفة إضافية فقرة ونطاقا أعلى يضيف المصاريف القضائية الاختيارية، مع مرحلة التصعيد المتوقعة.
6. شارك أو اطبع النتيجة. يُحفظ إعدادك داخل رابط الصفحة، ويمكن نسخ النتيجة نصا أو طباعتها كمرجع للبنك أو للمحامي.

الحاسبة تعيد الحساب تلقائيا عند تغيير أي حقل، وتعمل على الهاتف والحاسوب على السواء.

مقارنة السداد المنتظم بالحد الأدنى وبالتوقف الكامل

الجدول يقارن ثلاثة مسارات على أرقامك أنت: السداد المنتظم بدفعتك الحالية، والسداد بحد أدنى متغير للبطاقات، والتوقف الكامل عن السداد.

جدول الأرقام الشهري أثناء التوقف

كل شهر يضيف الفائدة على رصيد الشهر، ثم رسوم التأخير، ثم يطرح أي دفعة، وهو ما يوضح كيف يتضخم الرصيد شهرا بعد شهر.

مسار التصعيد من أول تأخير إلى منع السفر

خارطة زمنية توضيحية للمراحل الست التي يمر بها الملف تقديريا، وماذا يحدث في كل مرحلة على صعيد البنك والسجل الائتماني والسفر.

1. شهر واحد

   تأخير ورسوم

   رسوم تأخير شهرية على بطاقة أو قسط، وإشعار بتفويت موعد السداد. السداد في الشهر نفسه يلغي تكرار الرسوم.

   البنك: رسوم وإشعارالائتمان: تأخير مسجلالسفر: لا أثر
2. شهران

   متابعة وإشعار كتابي

   اتصال ومطالبة، وإشعار كتابي بعد تجاوز يوم واحد وثلاثين من تاريخ الاستحقاق. يبدأ ظهور التأخير في التقرير الائتماني.

   البنك: مطالبةالائتمان: تأخير ظاهرالسفر: لا أثر
3. 3 أشهر

   حدث تخلف في العقد

   عند عدم سداد ثلاثة أقساط متتالية أو ستة أقساط غير متتالية، حسب صيغة اتفاقية القرض الشخصي المعتمدة من المصرف المركزي، تصير الأقساط والفوائد والرسوم مستحقة فورا دون حكم قضائي.

   البنك: استحقاق فوريالائتمان: تصنيف متأخرالسفر: لا أثر مباشر
4. 4 إلى 6 أشهر

   مطالبة رسمية وتحصيل

   مطالبة رسمية مكتوبة، وقد إسناد التحصيل إلى وكيل تحصيل، وإيداع شيك الضمان إن وجد. ترتفع نسبة الديون إلى الدخل في الملف الائتماني.

   البنك: تحصيلالائتمان: ضغط أعلىالسفر: لا أثر
5. 7 إلى 12 شهرا

   مسار قضائي

   رفع دعوى مدنية أو طلب أمر بدين للدين المقروء كتابة والمستحق. قد يظهر التزام قضائي ضمن ملخص الالتزامات في التقرير.

   البنك: دعوىالائتمان: التزام قضائيالسفر: احتمال مبدئي
6. أكثر من 12 شهرا

   تنفيذ حكم وإجراءات تنفيذية

   دعوى تنفيذ لدى قاضي التنفيذ مع مهلة سبعة أيام من الإبلاغ لسداد المبلغ. يجوز طلب منع سفر إذا بلغ المبلغ 10,000 درهم فأكثر وتوافرت شروط المادة 324 من قانون الإجراءات المدنية.

   البنك: تنفيذ حكمالائتمان: سجلات متراكمةالسفر: منع سفر ممكن

أين تتركّز التكلفة: توزيع المبالغ

مخطط أعمدة أفقية يوضح حجم رصيدك اليوم، وحجمه بعد التوقف، وحجمه إن أضفت المصاريف القضائية المقدرة، وحجمه إن اكتفيت بحد أدنى متغير للبطاقات.

رسوم التأخير الرسمية وفق الجدول الملحق بأنظمة المصرف المركزي

المصدر: الجدول الملحق بالأنظمة لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بخصوص الحد الأقصى للرسوم للرسوم على خدمات العملاء الأفراد.

رسوم رفع الدعاوى المدنية والتجارية

مقارنة المراحل: ماذا يحدث في كل مرحلة

أمثلة محلولة بأرقام حقيقية

الأمثلة التالية محسوبة بمحرك الحاسبة نفسه وبطريقة حساب مستقلة، وقد ثبّتت قيمها الثابتة في هذه الصفحة. أعد إدخال الأرقام في الحاسبة لتتحقق منها بنفسك.

مثال 1: بطاقة ائتمانية برصيد 45,000 درهم وتوقف 6 أشهر

بفرض نسبة سنوية 24% ورسوم تأخير 230 درهما ودفعة شهرية 2,500 درهم ودخل شهري 12,000 درهم، يصبح الرصيد بعد 6 أشهر من التوقف 52,128.18 درهم، أي زيادة قدرها 7,128.18 درهما تعادل 15.8% من الرصيد الأصلي. الفوائد وحدها 5,748.18 درهما ورسوم التأخير 1,380 درهما. وإذا طلب البنك دعوى في محاكم دبي، تضيف الرسوم المقدرة 3,127.69 درهما، فيرتفع النطاق الأعلى إلى 10,255.87 درهما. سداد الرصيد بدفعتك الحالية يمتد من 23 شهرا إلى 28 شهرا، أي 5 أشهر إضافية. وفي المقابل، لو سددت حد أدنى متغيرا فإن الرصيد ينخفض إلى 37,483.74 درهما في 6 أشهر، لكنه يحتاج 127 شهرا أي نحو 10.6 سنة لسداد كامل الرصيد.

مثال 2: قرض شخصي برصيد 60,000 درهم وتوقف 4 أشهر

بفرض نسبة سنوية 11% ورسوم تأخير 200 درهما ودفعة شهرية 2,800 درهم، يصبح الرصيد بعد 4 أشهر 63,041.50 درهما، أي زيادة 3,041.50 درهما تعادل 5.1% فقط، لأن الرسوم والفوائد أقل حجما مقارنة بالبطاقة. مع رسوم دعوى مقدرة في محاكم دبي 3,782.49 درهما يصبح النطاق الأعلى 6,823.99 درهما، وتمتد المدة من 24 شهرا إلى 26 شهرا.

مثال 3: تمويل عقاري برصيد 900,000 درهم وتوقف 3 أشهر

بفرض نسبة سنوية 4.75% ورسوم تأخير 700 درهم ودفعة شهرية 7,000 درهم ودخل شهري 30,000 درهم، يصبح الرصيد 912,838.18 درهما بعد 3 أشهر، أي زيادة 12,838.18 درهما تعادل 1.4% فقط من الرصيد الكبير. لكن هذا المبلغ الضخم يتجاوز سقف الرسوم في محاكم دبي، فتكون الرسوم المقدرة 30,000 درهم ويصل النطاق الأعلى إلى 42,838.18 درهما، وتمتد المدة من 181 شهرا إلى 184 شهرا. النتيجة أن النسبة المئوية تصغر كلما كبر الرصيد بينما يبقى المبلغ الإجمالي مرتفعا، وهذا في جوهره الفرق الجوهري بين البطاقة والقرض العقاري.

مثال 4: بطاقة 30,000 درهم والسداد بحد أدنى فقط

لو كان رصيدك 30,000 درهم بنسبة 24% وتوقفت 6 أشهر دون سداد، يصبح الرصيد 35,235.74 درهما، أي زيادة 5,235.74 درهما تعادل 17.5%. أما إذا واصلت دفع 5% من الرصيد أو 100 درهم أيهما أعلى، فينخفض الرصيد إلى 24,989.16 درهما خلال 6 أشهر، لكنه يحتاج 114 شهرا أي نحو 9.5 سنة للوصول إلى الصفر. الخلاصة أن الحد الأدنى يحمي من رسوم التأخير ولا يحمي من الفوائد المركبة.

نطاق الأرقام ونطاق الدقة

• النطاق الأدنى: فوائد الشهر ورسوم التأخير فقط، دون أي مصاريف قضائية أو أتعاب.
• النطاق الأعلى: يضيف النطاق الأدنى المصاريف القضائية المقدرة من جدول رسوم الإمارة المختارة، وأي أتعاب محاماة أدخلتها أنت.
• حساسية الفائدة: تعرض النتيجة تقديرين لزيادة أو انخفاض نسبة الفائدة بنسبة 10% لأن النتيجة حساسة جدا للنسبة عند القروض طويلة الأجل.
• ما لا تحسبه الحاسبة: التأمين أو الحجز على الحساب أو أي مبالغ عائمة أو رسوم شركة المصدرة للبطاقة، ولا تفترض الحاسبة أي تعديل خاص في العقد.
• دقة الأرقام: النتائج مقرّبة إلى أقرب درهمين، وقد تختلف عن كشف حساب البنك بسبب تقريب الفوائد اليومي أو ترحيل الرسوم.

المعادلات المستخدمة في الحساب

تعتمد الحاسبة على المحاكاة الشهرية للرصيد المتناقص، وهي الطريقة نفسها التي يوجبها المصرف الإماراتي المركزي. المعادلة الأساسية في كل شهر هي:

وتحسب أرقام الشاشة بقيم معروضة في هذا السطر التوضيحي:

سيناريوهات شائعة وكيف تتعامل معها

أخطاء شائعة عن التخلف عن السداد

1. التأخير شهر واحد ليس مشكلة كبيرة. شهر واحد من التوقف على بطاقة بنسبة 24% قد يكلف مئات الدراهم من الفوائد والرسوم، لكن منع السفر لا يظهر عند هذا الحد.
2. منع السفر ليس تلقائيا بتأخر السداد. هو إجراء قضائي بعد صدور حكم وتنفيذه، ويشترط حد أدنى قدره 10,000 درهم مع أسباب جدية للاعتقاد بمغادرة المدين الدولة.
3. الحد الأدنى ليس سدادا كاملا. الحد الأدنى يعفيك من رسوم التأخير فقط، ولا يغطي فوائد الشهر، فيبقى الرصيد ينخفض ببطء شديد.
4. تسديد شيك ضمان جديد لا يلغي شيكا مرفوضا. الشيك المرفوض يبقى سندا تنفيذيا قائما حتى لو صدر شيك جديد، والجزاء يبقى قائما بذمة من صدر منه الشيك بسوء نية.
5. جدولة الديون لا تمحو السجل. حتى لو سُددت بالكامل، تبقى مدة التقرير الائتماني تغطي آخر 36 شهرا حسب المنصة الحكومية الرسمية.
6. عدد الأقساط المتأخرة ليس هو وحده المؤشر. حدث التخلف يظهر عند ثلاثة أقساط متتالية أو ستة غير متتالية في صيغة القرض الشخصي، بينما تختلف شروط البطاقات والعقارات.

الأسئلة الشائعة عن عواقب التخلف عن السداد

المصطلحات المستخدمة في الحاسبة

الرصيد المتناقص

طريقة احتساب الفائدة التي تنخفض فيها نسبة الفائدة الفعلية على الرصيد المتبقي بعد كل دفعة، لا على الرصيد الأصلي، وهي الطريقة التي تعتمدها الحاسبة.

حدث التخلف

الحالة التي يصبح فيها عدم سداد الأقساط تخلفا في العقد، وتترتب على تحققه استحقاق الأقساط والفوائد والرسوم كاملة فورا دون حكم قضائي.

أمر بدين

إجراء قضائي سريع يتيح للدائن المطالبة بدينه المقروء كتابة والمستحق دون انتظار إجراءات التقاضي الكاملة.

منع السفر

إجراء تنفيذي يطلبه الدائن أمام قاضي التنفيذ عند توافر شروط قانونية من بينها حد أدنى قدره 10,000 درهم ووجود أسباب جدية للاعتقاد بمغادرة المدين الدولة.

شيك الضمان

شيك يودعه البنك ضمانا للالتزام، ويعد الرفض بسبب عدم كفاية الرصيد ترتكبا يستوجب جزاء قانونيا إذا كان صادرا بسوء نية.

تقرير الائتمان

تقرير يجمع سجل سداد الالتزامات لدى المؤسسات المالية، ويستخدمه المصارف لتقييم الأهلية الائتمانية، ويغطي آخر 36 شهرا وفق المنصة الحكومية الرسمية.

المصادر الرسمية والمراجع

• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي: الجدول الملحق بالأنظمة يتضمن الحد الأقصى للرسوم على خدمات العملاء الأفراد، ومنها رسوم تأخير السداد. rulebook.centralbank.ae
• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي: معايير حماية المستهلك، ومنها الإشعار الكتابي عند تجاوز موعد السداد. rulebook.centralbank.ae
• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي: المادة 7 من ممارسات التمويل المسؤول. rulebook.centralbank.ae
• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي: أسئلة شائعة عن الشيكات وتعديلات قانون المعاملات التجارية. centralbank.ae
• بوابة التشريعات الاتحادية: المرسوم بقانون اتحادي رقم 42 لسنة 2022 بإصدار قانون الإجراءات المدنية، ومنها المادتان 320 و324. uaelegislation.gov.ae
• بوابة التشريعات الاتحادية: القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 في شأن المعلومات الائتمانية. uaelegislation.gov.ae
• بوابة التشريعات الاتحادية: رسوم المحاكم الاتحادية للدعاوى ذات القيمة المعروفة. uaelegislation.gov.ae
• شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية: درجة الائتمان للأفراد ونطاقها من 300 إلى 900. etihadbureau.ae
• شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية: اللائحة التي تعرّف سجلات التخلف عند إغلاق تسهيل دون سداد ما لا يقل عن 1,000 درهم لأكثر من 180 يوما. etihadbureau.ae
• المنصة الحكومية الرسمية لدولة الإمارات: تقرير الائتمان للأفراد والشركات ومدى تغطيته لآخر 36 شهرا. u.ae
• محاكم مركز دبي المالي العالمي: التوجيه الممارسة رقم 4 لسنة 2017 بشأن الفائدة على الأحكام. difccourts.ae
• قانون دبي رقم 21 لسنة 2015 المعدل بالقانون رقم 2 لسنة 2019 بشأن رسوم محاكم دبي. dlp.dubai.gov.ae
• صيغة اتفاقية القرض الشخصي المعتمدة من المصرف المركزي والشروط والأحكام النموذجية للقرض الشخصي. مصرف الإمارات الوطني

راجع دائما المواريخ والمبالغ في مصادرها الرسمية قبل الاعتماد عليها في قرار مالي أو قانوني.

حاسبات ذات صلة قد تفيدك

ملخص النتائج

• التخلف عن السداد لا يدخل منع السفر في يوم واحد، لكنه يفتح المسار القضائي الذي ينتهي أحيانا به.
• منع السفر إجراء قضائي يشترط حد أدنى قدره 10,000 درهم مع أسباب جدية، ولا يصدر لمجرد تأخر السداد.
• أعلى رسم تأخير رسمي هو 230 درهما للبطاقات، ثم 200 للقروض الاستهلاكية، و500 للمركبات، و700 للعقاري.
• حدث التخلف في عقد القرض الشخصي يتحقق عند ثلاثة أقساط متتالية أو ستة غير متتالية، ويستحق المبلغ كاملًا فورا.
• الحد الأدنى يعفيك من رسوم التأخير ولا يعفيك من الفوائد، فالسداد يستغرق سنوات.
• كل شهر تأخير إضافي يضيف الفوائد والرسوم مع بعضهما، فلا يؤجل الأثر.