حاسبة التمويل الاسلامي مرابحة - الإمارات
استخدم حاسبة التمويل الإسلامي بالمرابحة في الإمارات لحساب القسط الشهري، إجمالي الربح، السعر المؤجل والرسوم مع سيناريوهات مقارنة وتفسير ذكي.
آخر تحديث: 5 أغسطس 2026
أدوات مالية | الإمارات العربية المتحدة
حاسبة التمويل الإسلامي (مرابحة) - الامارات
حاسبة مجانية تحسب لك القسط الشهري وإجمالي ربح المرابحة والسعر المؤجل قبل التعاقد مع أي مصرف إسلامي في الإمارات. أدخل قيمة الأصل والدفعة المقدمة والمدة ونسبة الربح لتحصل على نتيجة دقيقة مع جدول سداد وسيناريوهات مقارنة وتفسير ذكي، وفق آلية المرابحة المعتمدة من الهيئة الشرعية العليا في مصرف الإمارات المركزي.
✔ تمت كتابة هذه الحاسبة ومحتواها ومراجعتها بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
نتائج التمويل
أدخل بياناتك في النموذج
ستظهر هنا النتيجة الرئيسية والتحليلات وجدول السداد والرسوم البيانية فور الحساب.
القسط الشهري
—
- إجمالي ربح المرابحة—
- السعر المؤجل (إجمالي الأقساط)—
- إجمالي التكلفة (مع الرسوم والتكافل)—
- الرسوم الإدارية—
- المعدل السنوي الفعلي (APR تقريبي)—
- المعدل المكافئ—
تفسير النتيجة
التحليل البصري
سيناريوهات المقارنة
خطوات الحساب
جدول السداد السنوي (عرض التفاصيل)
| السنة | المدفوع سنوياً | منها أصل الدين | منها الربح | الرصيد المتبقي |
|---|
توصيات ذكية
ما هي حاسبة التمويل الإسلامي (المرابحة)؟
المرابحة هي أكثر صيغ التمويل الإسلامي استخداماً في الإمارات والمنطقة. يقوم المصرف الإسلامي بشراء الأصل الذي تختاره (سيارة، عقار، أثاث…) ثم يبيعه لك فوراً بسعر مؤجل يعادل التكلفة الفعلية زائد ربح معلن يتم الاتفاق عليه مسبقاً، على أن يسدد الثمن على أقساط شهرية ثابتة. لا توجد في هذه العملية فائدة (ربا) ولا أي عنصر غير معلن، والربح معروف ومحدد من اليوم الأول، وهو ما يجعل البنية متوافقة مع الشريعة.
أما في القرض التقليدي، فيقرض البنك مبلغاً نقدياً بفائدة تُحسب على الرصيد وتتراكم مع الزمن. وفي المرابحة يُفصل ربح المصرف صراحةً عن ثمن السلعة في العقد. المبلغ النهائي الذي تدفعه ثابت ومعلوم، ولا يتغير مع مرور الوقت بغض النظر عن أي تغير في الأسواق، ولهذا تعلن البنوك الإسلامية في الإمارات عنه بوضوح في بيانات المنتج الأساسية.
تخضع منتجات المرابحة في الإمارات لإشراف الهيئة الشرعية العليا في مصرف الإمارات المركزي، وتُعتمد عقودها وفق معايير هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (أيوفي) وتحديداً معيار المرابحة رقم (8)، بما يضمن الشفافية في الكشف عن التكلفة والربح.
هذه الحاسبة تمنحك تقديراً دقيقاً قبل زيارة البنك: كم سيكون قسطك الشهري، وكم الربح الإجمالي الذي سيدفع، وهل القسط ضمن نسبة تحمل الدين لديك، وكيف يتغير كل ذلك إذا غيّرت المدة أو الدفعة المقدمة أو نسبة الربح.
طريقة استخدام الحاسبة خطوة بخطوة
- اختر نوع الأصل: حدد هل التمويل لسيارة جديدة أم مستعملة أم عقار أم أثاث. هذا يضبط النطاق الإرشادي لنسبة الربح وملاحظات الدفعة المقدمة المناسبة.
- أدخل سعر الأصل والدفعة المقدمة: سعر السيارة مثلاً 120,000 درهم ودفعة مقدمة 24,000 درهم، وسيُحسب مبلغ التمويل (96,000) تلقائياً. جرّب النسب السريعة 10% - 50% لرؤية أثر الدفعة المقدمة فوراً.
- اختر طريقة احتساب الربح وأدخل نسبته: إذا كان البنك يعلن عن "معدل ثابت" اختر Flat وأدخل الرقم كما ورد لك. إذا كانت العروض بمعدل متناقص اختر Reducing. ستعرض الحاسبة المعدل المكافئ لكلا الحالتين.
- حدد المدة والرسوم: اختر عدد الأشهر (48 مثلاً) واترك الرسوم الإدارية الافتراضية 1.05% أو عدّلها، وأضف التأمين التكافلي الشهري إن وُجد.
- احسب واطّلع على التحليل: اضغط "احسب الآن" للانتقال إلى النتائج، أو راقب الحساب المباشر أثناء الكتابة. ستجد التفسير، الرسوم البيانية، السيناريوهات، خطوات الحساب، وجدول السداد.
آلية الحساب والمعادلة المستخدمة
تعتمد الحاسبة على معادلة المرابحة المعتمدة في بيانات المنتجات الرسمية للبنوك الإسلامية في الإمارات:
ربح المرابحة = مبلغ التمويل × نسبة الربح الثابتة × عدد السنوات
السعر المؤجل = مبلغ التمويل + ربح المرابحة
القسط الشهري = السعر المؤجل ÷ عدد الأشهر
وهذه الصيغة هي نفسها المنشورة رسمياً، مثال: سعر مركبة 100,000 درهم ودفعة 20% (20,000)، فيكون مبلغ التمويل 80,000 درهم، وبمعدل ثابت 2.134% على 60 شهراً (5 سنوات):
- ربح المرابحة = 80,000 × 2.134% × 5 = 8,536 درهماً
- السعر المؤجل = 80,000 + 8,536 = 88,536 درهماً
- القسط الشهري = 88,536 ÷ 60 = 1,476 درهماً تقريباً
أما عند اختيار المعدل المتناقص فتُحسب الأقساط بطريقة القسط الثابت الشهرية (معادلة الأقساط الشهرية المتساوية) حيث يُحسب الربح على الرصيد المتبقي كل شهر:
القسط الشهري = مبلغ التمويل × [ (م/12) × (1+م/12)ن ÷ ((1+م/12)ن − 1) ]
حيث م المعدل السنوي ون عدد الأشهر
تحوّل الحاسبة بين المعدلين تلقائياً لتعرض لك دائماً المقارنة الصحيحة (المعدل المكافئ)، وتضيف الرسوم الإدارية والتأمين التكافلي إلى التكلفة الإجمالية، وتحسب المعدل السنوي الفعلي (APR) التقريبي شاملاً الرسوم وفق صافي القيمة الحالية للتدفقات النقدية.
أمثلة عملية واقعية
جرّب هذه الأمثلة داخل الحاسبة لتتأكد من فهمك، فهي تمثل حالات شائعة في السوق الإماراتي:
| الحالة | سعر الأصل | الدفعة المقدمة | مبلغ التمويل | المعدل الثابت | المدة | القسط الشهري | إجمالي الربح |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| سيارة جديدة | 120,000 | 24,000 (20%) | 96,000 | 2.99% | 48 شهراً | 2,239 درهماً | 11,482 درهماً |
| سيارة مستعملة | 85,000 | 25,500 (30%) | 59,500 | 3.99% | 60 شهراً | 1,190 درهماً | 11,870 درهماً |
| أثاث وتجهيز منزل | 60,000 | 12,000 (20%) | 48,000 | 3.49% | 36 شهراً | 1,473 درهماً | 5,026 درهماً |
| تمويل منزلي إسلامي | 800,000 | 160,000 (20%) | 640,000 | متناقص 4.99% | 300 شهراً | 3,738 درهماً | 481,295 درهماً تقريباً |
أرقام هذه الأمثلة تقريبية لأغراض التوضيح، وهي قابلة للتغيير حسب عرض كل بنك وملفك الائتماني.
مقارنة: التمويل الإسلامي (المرابحة) مقابل التمويل التقليدي
السؤال الأكثر شيوعاً لدى الباحثين في الإمارات: "التمويل الإسلامي أم التقليدي؟". الجدول التالي يلخص الفروقات الجوهرية بين المرابحة والتمويل بالفائدة:
| وجه المقارنة | التمويل الإسلامي (المرابحة) | التمويل التقليدي (فائدة) |
|---|---|---|
| العائد للمصرف | ربح معلن ومتفق عليه في عقد بيع | فائدة (ربا) محسوبة على القرض |
| التوافق الشرعي | متوافق مع الشريعة وتحت إشراف الهيئة الشرعية العليا | لا يتوافق مع أحكام المعاملات الإسلامية |
| طبيعة التعاقد | عقد بيع لسلعة مملوكة فعلاً للمصرف | عقد قرض نقدي |
| التكلفة النهائية | ثابتة ومعلومة من اليوم الأول | قد تتغير حسب المعدلات (مثل EIBOR) |
| ملكية الأصل | تنتقل إليك فوراً بعد التعاقد | تبقى مرهونة للبنك حتى السداد |
| السداد المبكر | مسموح وقد يُخصم الربح غير المستحق (إبراء) | مسموح وقد يشمل غرامات سداد مبكر |
| التأمين | تكافل (تأمين إسلامي) | تأمين تجاري تقليدي |
| مناسب لـ | من يفضل الالتزام بأحكام الشريعة والثبات | من يفضل الهياكل التقليدية رغم تغير الكلفة |
مالياً قد تكون الكلفة النهائية متقاربة بين الهيكلين في المدى القصير، لكن البنية التعاقدية والمعايير الرقابية والإشراف الشرعي تجعل المرابحة خياراً مختلفاً جوهرياً.
إنفوجرافيك: كيف تعمل المرابحة وما الذي يدفعه العميل فعلاً
كيف تعمل المرابحة؟ (5 خطوات)
-
طلب التمويلتختار الأصل وترسل الطلب إلى المصرف
-
شراء المصرف للأصلالمصرف يشتري الأصل من الوكالة فوراً
-
البيع بالمرابحةيبيعك الأصل بالتكلفة + ربح معلن
-
انتقال الملكيةينتقل الملك إليك ويبقى الأصل ضماناً
-
السداد بالأقساطتدفع السعر المؤجل على أقساط ثابتة
مكونات التكلفة في تمويل المرابحة
تُمثَّل الأشرطة نسبياً ضمن التكلفة الإجمالية (المبدأ + الربح + الرسوم) وفق مدخلاتك. الأرقام الدقيقة تظهر في لوحة النتائج.
الأخطاء الشائعة التي يقع فيها المستخدمون
- مقارنة المعدل الثابت بالمتناقص مباشرة: المعدل الثابت 2.99% لا يساوي متناقصاً 2.99%. قارن دائماً عبر المعدل المكافئ أو السعر المؤجل الإجمالي.
- إهمال الرسوم الإدارية: رسم 1.05% قد يعني مئات الدراهم تُدفع مسبقاً وتُرفع الكلفة الفعلية، فلا تحسب القسط فقط.
- إهمال التأمين التكافلي: بعض البنوك تجبر على التكافل مع التمويل، ونسيانه يجعل ميزانيتك الشهرية غير دقيقة.
- إطالة المدة دون حساب إجمالي الربح: قسط أقل لا يعني تمويلاً أرخص؛ مدد أطول تضاعف إجمالي ربح المرابحة.
- الاعتماد على السعر الإعلاني دون شروط الأهلية: النسب الدنيا المعلنة مثل 2.49% تشترط عادة تحويل الراتب وملفاً قوياً، وقد تحصل فعلياً على نسبة أعلى.
- تجاهل نسبة تحمل الدين: البنك يقيس إجمالي التزاماتك الشهرية (لا قسطك وحده) مقابل 50% من دخلك وفق مصرف الإمارات المركزي.
- عدم مقارنة البنوك: الفارق بين عروض البنوك قد يتجاوز نقطة مئوية كاملة، أي آلاف الدراهم على مدى التمويل.
الأسئلة الشائعة عن التمويل بالمرابحة في الإمارات
ما هي المرابحة في التمويل الإسلامي؟
المرابحة عقد بيع يكشف فيه البائع (المصرف) عن التكلفة الحقيقية للأصل ثم يبيعه للمتعامل بربح معلوم ومتفق عليه مسبقاً مع سداد الثمن المؤجل على أقساط، ولا يوجد فيها فائدة (ربا)، وتخضع لإشراف الهيئة الشرعية العليا في مصرف الإمارات المركزي.
كيف تختلف المرابحة عن القرض البنكي التقليدي؟
في القرض التقليدي يقرض البنك مبلغاً نقدياً بفائدة، بينما في المرابحة يشتري المصرف الأصل ثم يبيعه لك بسعر مؤجل محدد من اليوم الأول يتضمن ربحاً معلناً، والبنية التعاقدية متوافقة مع الشريعة وفق معايير الهيئة الشرعية العليا وهيئة المحاسبة والمراجعة (أيوفي).
ما الفرق بين المعدل الثابت (Flat) والمعدل المتناقص (Reducing)؟
المعدل الثابت يحسب الربح على كامل مبلغ التمويل طوال المدة فيبدو أقل رقماً، بينما يحسب المعدل المتناقص الربح على الرصيد المتبقي شهرياً فيعكس التكلفة الفعلية. مثال: تمويل 100 ألف درهم 5 سنوات بمعدل ثابت 2.99% يعادل تقريباً معدلاً متناقصاً نحو 5.7%.
هل يُسمح بالسداد المبكر في التمويل بالمرابحة في الإمارات؟
نعم، تتيح البنوك الإسلامية السداد المبكر وقد تفرض رسوماً وفق حدود مصرف الإمارات المركزي (مثل 1.05% من المبلغ المتبقي في بعض البنوك)، مع التزام البنوك وفق قرارات الهيئة الشرعية العليا بتطبيق الإبراء عن الربح غير المستحق عند السداد المبكر.
كم الحد الأدنى للدفعة المقدمة في تمويل السيارات الإسلامي؟
تطلب البنوك الإسلامية في الإمارات عادة دفعة مقدمة لا تقل عن 20% من قيمة المركبة وفق ما يظهر في بيانات المنتج الرسمية مثل بنك الإمارات دبي الوطني، وتتفاوت النسبة حسب البنك ونوع المركبة وملف العميل.
هل تشمل نتائج الحاسبة التأمين والرسوم الإدارية؟
نعم، تتضمن الحاسبة حقلاً اختيارياً للتأمين التكافلي الشهري وحقل الرسوم الإدارية (افتراضياً 1.05% بحد أدنى 520 وأقصى 2620 درهماً) وتظهر إجمالي التكلفة شاملاً هذه البنود، ويمكنك تعطيلها إذا رغبت.
ما الفرق بين المرابحة والإجارة؟
في المرابحة يبيع المصرف الأصل لك فوراً بسعر مؤجل وينتقل الملك إليك مباشرة، أما في الإجارة يبقى الأصل ملكاً للمصرف وتدفع إيجاراً وينتقل الملك عند نهاية العقد. التمويل العقاري الإسلامي يستخدم كثيراً هيكلة الإجارة.
هل نتائج هذه الحاسبة نهائية ومعتمدة؟
لا، النتائج تقديرية لأغراض التخطيط والمقارنة فقط وتستند إلى معادلات المرابحة المعتمدة ومعدلات إرشادية من بيانات المنتجات الرسمية. العرض الرسمي النهائي يحدده البنك بعد تقييم ملفك الائتماني وفق معايير مصرف الإمارات المركزي.
قاموس المصطلحات
- المرابحة
- عقد بيع يكشف فيه البائع عن التكلفة ويضيف ربحاً معلوماً ويبيع الأصل بثمن مؤجل يدفع على أقساط.
- التكلفة (سعر التكلفة)
- المبلغ الذي اشترى به المصرف الأصل من الوكالة أو البائع، وهو الأساس المعلن في عقد المرابحة.
- ربح المرابحة
- الفرق بين التكلفة والسعر المؤجل، وهو الربح المعلن الذي يحصل عليه المصرف بدلاً من الفائدة.
- السعر المؤجل
- إجمالي الثمن الذي يدفعه المتعامل (التكلفة + ربح المرابحة) على دفعات مؤجلة متفق عليها.
- المعدل الثابت (Flat)
- نسبة يحسب بها الربح على كامل مبلغ التمويل طوال مدة التمويل، وهي الطريقة الأكثر إعلاناً في الإمارات.
- المعدل المتناقص (Reducing)
- نسبة يحسب بها الربح على الرصيد المتبقي شهرياً فتعكس التكلفة الفعلية للتمويل.
- الدفعة الجدية (هامش الجدية)
- الدفعة المقدمة التي يدفعها العميل، ويشترط فيها عادة حد أدنى (مثل 20% لتمويل السيارات).
- المعدل السنوي الفعلي (APR)
- نسبة سنوية موحدة تشمل الربح والرسوم وتعبر عن الكلفة الحقيقية للتمويل لتسهيل المقارنة بين العروض.
- نسبة تحمل الدين (DBR)
- نسبة الأقساط الشهرية إلى الدخل، وتطبق في الإمارات بحد أقصى 50% من الراتب والدخل المنتظم وفق مصرف الإمارات المركزي.
- التكافل
- التأمين الإسلامي التعاوني الذي يطابق أحكام الشريعة، ويُستخدم لتأمين المركبات الممولة.
- الإجارة
- هيكل تمويل إسلامي يبقى فيه الأصل ملكاً للمصرف وتدفع إيجاراً حتى نهاية العقد ثم ينتقل الملك.
- الهيئة الشرعية العليا
- المرجع الشرعي الأعلى في مصرف الإمارات المركزي الذي يضع معايير التمويل الإسلامي ويشرف على البنوك الإسلامية.
- هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (أيوفي)
- هيئة دولية تصدر المعايير الشرعية للصيرفة الإسلامية، وتعتمدها الهيئة الشرعية العليا في الإمارات (منها معيار المرابحة رقم 8).
ملخص ختامي
⭐ متى تُستخدم هذه الحاسبة؟
قبل التوقيع على أي عقد تمويل إسلامي: لمقارنة عروض البنوك، لاختيار المدة والدفعة المقدمة المناسبة، وللتحقق من أن القسط ضمن نسبة تحمل الدين 50% قبل أن يقدم البنك على التقييم الائتماني.
⭐ متى لا تُستخدم؟
لا تعتمد عليها كحكم شرعي أو قرار تمويل نهائي، ولا كنصيحة استثمارية. العرض الرسمي النهائي (النسبة والرسوم والشروط) يحدده البنك بعد دراسة ملفك، وتذكر أن التمويل الإسلامي عقود ملزمة.
⭐ مثال سريع
سيارة 100,000 درهم، دفعة 20%، تمويل 80,000 بمعدل ثابت 2.99% على 48 شهراً: الربح = 80,000 × 2.99% × 4 = 9,568 درهماً، القسط الشهري ≈ 1,866 درهماً. أدخل نفس الأرقام في الحاسبة وأعد التجربة بمعدلات ومدة مختلفة.
ابدأ حساب تمويلك الإسلامي الآن
استخدم حاسبة المرابحة المجانية، ثم قارن العرض الرسمي من المصرف الإسلامي الذي يناسبك، وتأكد من قراءة بيانات المنتج الأساسية قبل التوقيع.
احسب تمويلك بالمرابحة
-
1
حاسبة قيمة العقار التقديرية - الإمارات
جرّبها
-
2
حاسبة تبديل التمويل بين البنوك - الإمارات
جرّبها
-
3
حاسبة الدفعة المقدمة للعقار - الإمارات
جرّبها
-
4
حاسبة تكلفة القرض الاجمالية - الإمارات
جرّبها
-
5
حاسبة التمويل الاسلامي مرابحة - الإمارات
أنت هنا
قد يهمك أيضًا
جرّب حاسبة تكلفة بيع عقار صافي المبلغ للبائع - الإمارات
جرّب صافي العائد بعد الضريبة للمستثمر الأجنبي في العقار الإماراتي - الإمارات
جرّب حاسبة رسوم نقل الملكية - الإمارات
جرّب حاسبة الدفعة المقدمة للعقار - الإمارات
جرّب حاسبة نقطة التعادل للاستثمار العقاري الممول - الإمارات
جرّب حاسبة العائد الإيجاري للمكاتب التجارية في دبي - الإمارات
جرّب حاسبة رسوم الخدمات السنوية للوحدة العقارية حسب المساحة والمجمع- الإمارات
جرّب حاسبة القيمة المستقبلية للعقار حسب معدل النمو التاريخي - الإمارات