احسب العجز المالي المتوقع عند التقاعد للوافدين في الإمارات باستخدام معطيات الراتب، السن، المدخرات، ومكافأة نهاية الخدمة لتحديد الفجوة الشهرية.
آخر تحديث: 12 سبتمبر 2026
حاسبات مالية وبنكية · الإمارات
حاسبة فجوة الادخار التقاعدي للوافدين في الإمارات تقدّر العجز المالي المتوقع عند التقاعد للمقيمين غير المواطنين الذين لا يغطيهم نظام معاش حكومي. تحسب المبلغ الكلي المطلوب لتغطية دخلك الشهري، والقيمة المتوقعة لمدخراتك ومكافأة نهاية الخدمة وفق المادة 51 من قانون العمل، ثم تُخرج لك الفجوة والمبلغ الشهري اللازم لسدها مع سيناريوهات متفائلة ومتشائمة.
أدخل بياناتك ليظهر التحليل
املأ الحقول المطلوبة على اليسار وسترى فجوة الادخار التقاعدي والمبلغ الشهري المطلوب فورًا.
أكمل الحقول المطلوبة
راجع الحقول المحددة باللون الأحمر وأعد المحاولة.
تأثير تغيّر العائد المتوقع على الفجوة بنفس باقي المدخلات.
—
—
—
—
—
—
نتائج هذه الحاسبة تقديرية لأغراض التخطيط الشخصي فقط، وليست استشارة مالية أو قانونية. القيم النهائية لمكافأة نهاية الخدمة تحددها جهة العمل والجهات المختصة عند انتهاء الخدمة.
المقيم غير المواطن في الإمارات لا يحصل على معاش تقاعدي حكومي؛ فأنظمة المعاشات والتأمينات الاجتماعية تشمل المواطنين ومواطني دول مجلس التعاون الخليجي العاملين في الدولة عبر الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية (GPSSA). الحقوق المالية التي يحصل عليها الوافد عند نهاية الخدمة هي مكافأة نهاية الخدمة المنصوص عليها في المادة 51 من المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021، وغالبًا ما تكون أقل من أن تموّل عشرين أو ثلاثين سنة من الدخل بعد التوقف عن العمل.
هذه المكافأة مبلغ مقطوع يُحتسب على أساس 21 يومًا من الراتب الأساسي عن كل سنة من السنوات الخمس الأولى، و30 يومًا عن كل سنة بعدها، بحد أقصى لا يتجاوز أجر سنتين. في ظل عدم وجود معاش حكومي، يقع على الوافد وحده عبء بناء مدخرات التقاعد، وهنا تنشأ «فجوة الادخار التقاعدي»: الفرق بين المبلغ الكلي الذي تحتاجه عند التقاعد لتغطية دخلك الشهري، والقيمة المتوقعة لمدخراتك ومكافأة نهاية الخدمة معًا.
الهدف من هذه الحاسبة هو إظهار حجم هذه الفجوة بسرعة وبأرقام شخصية، ثم تحويلها إلى قرار عملي: كم تحتاج أن تدخر شهريًا لسد الفجوة قبل الوصول إلى سن التقاعد.
العمر الحالي، السن المخطط للتقاعد، والعمر الافتراضي لنهاية الخطة (80 سنة افتراضيًا).
الراتب الأساسي الشهري وسنوات الخدمة الحالية، وهما المدخلان اللذان تُبنى عليهما مكافأة نهاية الخدمة.
الدخل الشهري الذي تريد تغطيته بعد التقاعد بقيمته اليوم، وادخارك الشهري الحالي ورصيدك الحالي.
معدل العائد المتوقع (5% افتراضيًا)، التضخم (3% افتراضيًا)، ونظام نهاية الخدمة المطبق عليك.
ستحصل على الفجوة، نسبة التغطية، الادخار الشهري الإجمالي المطلوب، خطوات الحساب، وسيناريوهات المقارنة فورًا مع كل تعديل.
تعمل الحاسبة على أربع مراحل متتالية:
أولًا: احتساب مكافأة نهاية الخدمة (أو اشتراكات نظام الادخار البديل) المتوقعة عند التقاعد. في النظام التقليدي تُحسب المكافأة على أساس آخر راتب أساسي: 21 يومًا عن كل سنة من السنوات الخمس الأولى، و30 يومًا عن كل سنة بعدها، مع احتساب أجزاء السنة تناسبيًا بعد إتمام سنة خدمة كاملة، وبحد أقصى 720 يومًا (أجر سنتين). وفي نظام الادخار البديل يُترجم هذا الحق إلى اشتراك شهري مستثمر: 5.83% من الراتب الأساسي لمن تقل خدمته عن 5 سنوات، و8.33% لمن تزيد خدمته عن 5 سنوات.
ثانيًا: تقدير المبلغ الكلي المطلوب عند التقاعد. تُرفعُ قيمة الدخل الشهري المطلوب إلى قيمتها المستقبلية بمعدل التضخم، ثم تُحوّل إلى مبلغ كلي لازم اليوم عند سن التقاعد يغطي هذا الدخل المتضخم طوال سنوات الخطة، بافتراض تغذية سنوية بمعدل العائد المتوقع.
ثالثًا: تقدير القيمة المتوقعة لمدخراتك عند التقاعد. يُنمَّى رصيدك الحالي ومساهماتك الشهرية بمعدل العائد حتى سن التقاعد، ويُضاف إليهما مبلغ مكافأة نهاية الخدمة أو قيمة اشتراكات الادخار البديل.
رابعًا: حساب الفجوة وتحويلها إلى التزام شهري. الفجوة = المطلوب − المتوقع. وإذا كانت موجبة، تُوزَّع على فترة الادخار المتبقية شهريًا بمعدل العائد نفسه لتعطي الادخار الإضافي المطلوب.
تستخدم الحاسبة معدلًا شهريًا مكافئًا (1 + r)¹⁄¹² − 1 لتحويل العائد السنوي إلى تغذية شهرية على المساهمات، وتفترض أن المساهمات تُضاف آخر كل شهر.
1. الأجر اليومي
الأجر اليومي = الراتب الأساسي الشهري ÷ 30
مثال: 10,000 ÷ 30 = 333 د.إ لكل يوم.
2. مكافأة نهاية الخدمة (المادة 51)
عدد الأيام = (أول 5 سنوات × 21 يومًا) + (السنوات التالية × 30 يومًا) — بحد أقصى 720 يومًا
المكافأة = عدد الأيام × الأجر اليومي
مثال لخدمة 28 سنة: 105 يومًا (الخمس سنوات الأولى) + 690 يومًا محسوبة ثم تُقتطع إلى 720 يومًا كحد أقصى، أي المكافأة = 720 × 333 = 240,000 د.إ.
3. المبلغ الكلي المطلوب عند التقاعد
المطلوب = Σ (الدخل السنوي × (1 + التضخم)^(i−1)) ÷ (1 + العائد)^i لكل سنة i من سنوات التقاعد
مجموع القيم الحالية لسنوات تحديد الدخل، حيث تبدأ القيمة من أول سنة بعد التقاعد.
4. القيمة المتوقعة عند التقاعد
المتوقع = الرصيد × (1 + العائد)^س + الادخار الشهري × معامل الاستحقاق + مكافأة نهاية الخدمة
معامل الاستحقاق = ((1 + العائد الشهري)^(عدد الأشهر) − 1) ÷ العائد الشهري
5. الفجوة والادخار الشهري
الفجوة = المطلوب − المتوقع
الادخار الشهري الإضافي = الفجوة ÷ معامل الاستحقاق
إذا كانت الفجوة بالسالب؛ فلا حاجة لادخار إضافي، ويكون لديك فائض تغطية.
مقيم يبلغ 40 عامًا، يخطط للتقاعد في 60 ونهاية الخطة في 80. راتبه الأساسي 10,000 د.إ، خدمته الحالية 8 سنوات، رصيده 60,000 د.إ، وقدّر حاجته الشهرية بعد التقاعد بـ 8,000 د.إ بالقيمة اليوم. بافتراض عائد 5% وتضخم 3%:
الأجر اليومي: 10,000 ÷ 30 = 333 د.إ.
مكافأة نهاية الخدمة عند التقاعد: مجموع الخدمة المتوقع 28 سنة = 720 يومًا محسوبة بحد أقصى → 720 × 333 ≈ 240,000 د.إ.
المبلغ المطلوب عند التقاعد: بعد تضخيم 8,000 د.إ شهريًا على مدى 20 سنة وتغذية سنوات الدخل الـ 20 بالعائد ≈ 2,768,000 د.إ.
القيمة المتوقعة: رصيد مُنمّى + مساهمات شهرية 1,500 د.إ + المكافأة ≈ 1,008,000 د.إ.
الفجوة: 2,768,000 − 1,008,000 ≈ 1,760,000 د.إ.
الادخار الشهري المطلوب لسد الفجوة: 1,760,000 ÷ معامل الاستحقاق (≈ 406) ≈ 4,337 د.إ شهريًا إضافيًا، أي إجمالي نحو 5,837 د.إ شهريًا مع الادخار الحالي.
الأمثلة التالية بأرقام مقرّبة لسهولة القراءة، وقد حُسبت بنفس منهجية الحاسبة (عائد افتراضي 5% وتضخم 3% ما لم يُذكر خلاف ذلك).
الهدف عند التقاعد نحو 2,768,000 د.إ، ومجموع مدخراته والمكافأة نحو 1,008,000 د.إ، أي فجوة نحو 1,760,000 د.إ وتغطية 36%. يحتاج إلى جمع ادخاره الشهري حتى نحو 5,837 د.إ لسد الفجوة كاملة خلال 20 سنة.
بنفس الدخل المطلوب، يبقى لكل 8,000 د.إ هدفًا أعلى نحو 3,720,000 د.إ لتضخم أطول (30 سنة)، لكن القيمة المتوقعة ترتفع إلى نحو 1,722,000 د.إ، والفجوة تصل إلى 1,998,000 د.إ. الأهم أن الادخار الإجمالي المطلوب ينخفض إلى نحو 3,950 د.إ/شهر لأن النمو المركّب يعمل لفترة أطول.
الهدف نحو 2,035,000 د.إ والقيمة المتوقعة نحو 807,000 د.إ (الفجوة نحو 1,228,000 د.إ). فترة الادخار المتبقية 5 سنوات فقط تجعل الادخار الإجمالي المطلوب نحو 20,109 د.إ شهريًا، وهو رقم يوضح أهمية تأجيل التقاعد أو خفض الدخل المطلوب عندما تقل المسافة إلى التقاعد.
الهدف عند التقاعد نحو 3,582,000 د.إ، والمتوقع نحو 1,358,000 د.إ (الفجوة نحو 2,224,000 د.إ وتغطية 38%). يحتاج الادخار الإجمالي إلى نحو 10,897 د.إ شهريًا، وهو ما يتطلب عادة خفض مصاريف جانبية أو زيادة الدخل وادخار أي زيادات راتب مستقبلية.
نظام الادخار البديل (قرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023) طوعي على جهة العمل، ويحول حق مكافأة نهاية الخدمة إلى اشتراكات شهرية في صندوق استثمار مرخص، مع تغذية استثمارية تزيد قيمة الحقوق بمرور الزمن.
| المعيار | مكافأة نهاية الخدمة التقليدية (المادة 51) | نظام الادخار البديل (قرار 96 لسنة 2023) |
|---|---|---|
| الأساس القانوني | المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021 | قرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023 والقرار الوزاري 668 لسنة 2023 |
| طريقة الصرف | مبلغ مقطوع عند انتهاء الخدمة | اشتراك شهري يُودع في صندوق استثمار ويُستثمر لحين نهاية الخدمة |
| نسبة الاشتراك | 21 يومًا/سنة لأول 5 سنوات ثم 30 يومًا/سنة، بحد أقصى أجر سنتين | 5.83% من الراتب الأساسي شهريًا لمن تقل خدمته عن 5 سنوات، و8.33% لمن تزيد خدمته عن 5 سنوات |
| الاستثمار والعوائد | لا عوائد قبل الصرف | عوائد استثمارية تُضاف للاشتراكات حسب أداء الصندوق |
| المساهمة الطوعية للموظف | غير متاحة ضمن هذا النظام | حتى 25% من إجمالي الراتب شهريًا أو سنويًا (اختيارية) |
| الحماية | تعتمد على ملاءة جهة العمل | أموال في صندوق مستقل، وحقوق ما قبل الاشتراك محفوظة |
| أثر عددي (عمر 32، تقاعد 60، نهاية 80، أساسي 12,000 د.إ، خدمة 6 سنوات، دخل مطلوب 10,000 د.إ، رصيد صفر، ادخار 2,500 د.إ/شهر) | مكافأة ≈ 288,000 د.إ · فجوة ≈ 2,303,000 د.إ (تغطية ≈ 47%) | حقوق مستثمرة ≈ 716,000 د.إ · فجوة ≈ 1,875,000 د.إ (تغطية ≈ 57%) |
المصدر: المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021 (المادة 51) وقرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023، مع ملاحظة أن الاشتراك في النظام البديل اختياري على جهة العمل وليس إلزاميًا على الموظف.
نفس مثال محمد (عمر 40، تقاعد 60، نهاية 80، أساسي 10,000 د.إ، خدمة 8 سنوات، رصيد 60,000 د.إ، دخل مطلوب 8,000 د.إ، عائد 5%، تضخم 3%) بتغيّر الادخار الشهري فقط. لاحظ أن «الادخار الإجمالي المطلوب» ثابت لأن الفجوة تتناقص بنفس معدل نمو المساهمات:
| الادخار الشهري | القيمة المتوقعة عند التقاعد | الفجوة التقاعدية | نسبة التغطية | الادخار الإجمالي المطلوب لسد الفجوة |
|---|---|---|---|---|
| 0 د.إ/شهر | ≈ 399,000 د.إ | ≈ 2,369,000 د.إ | 14% | ≈ 5,837 د.إ/شهر |
| 2,000 د.إ/شهر | ≈ 1,211,000 د.إ | ≈ 1,557,000 د.إ | 44% | ≈ 5,837 د.إ/شهر |
| 5,837 د.إ/شهر | ≈ 2,768,000 د.إ | ≈ 0 د.إ | 100% | تحققت (الادخار الحالي كافٍ) |
| 6,000 د.إ/شهر | ≈ 2,834,000 د.إ | فائض ≈ 66,000 د.إ | 102% | ادخار يحقق فائضًا إضافيًا |
تبيّن هذه المقارنة أن البدء حتى بخطة جزئية أفضل بكثير من لا شيء، وأن القرار الفعلي هو تحويل الفجوة إلى التزام شهري ثابت يُستثمر بإتقان بدلًا من ترك المبلغ للمصادفة.
المعاشات والتأمينات الاجتماعية في الإمارات تشمل المواطنين ومواطني دول مجلس التعاون الخليجي العاملين في الدولة عبر الهيئة العامة للمعاشات والتأمينات الاجتماعية (GPSSA). أما المقيمون غير المواطنين في القطاع الخاص فلا يشملهم هذا النظام، ويستحقون بدلاً منه مكافأة نهاية الخدمة وفق المادة 51 من المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021، لذلك تقع مسؤولية بناء الادخار التقاعدي على الوافد نفسه.
تُحسب على أساس آخر راتب أساسي شهري: أجر 21 يومًا عن كل سنة من السنوات الخمس الأولى للخدمة، و30 يومًا عن كل سنة بعدها، مع احتساب أجزاء السنة بشكل تناسبي بعد إتمام سنة خدمة كاملة، وبشرط ألا يتجاوز المجموع أجر سنتين كاملتين. الأجر اليومي يُحتسب بقسمة الراتب الأساسي الشهري على 30.
مكافأة نهاية الخدمة مبلغ قانوني محدد تصرفه جهة العمل عند انتهاء التعاقد وفق المادة 51، ولا تكفي عادة لتغطية سنوات التقاعد. أما فجوة الادخار التقاعدي فهي الفرق بين المبلغ الكلي الذي تحتاج إليه عند التقاعد لتمويل دخلك الشهري، وبين القيمة المتوقعة لمدخراتك ومكافأة نهاية الخدمة، وهي مؤشر يوجهك إلى المبلغ الشهري الذي يجب ادخاره.
نظام الادخار البديل هو نظام طوعي لمكافأة نهاية الخدمة أُقر بقرار مجلس الوزراء رقم 96 لسنة 2023، يسدد فيه صاحب العمل اشتراكًا شهريًا إلى صندوق استثمار مرخص: 5.83% من الراتب الأساسي لمن تقل خدمته عن 5 سنوات، و8.33% لمن تزيد خدمته عن 5 سنوات، مع إمكانية مساهمة طوعية من الموظف تصل إلى 25% من إجمالي الراتب شهريًا أو سنويًا. الاشتراك اختياري على جهة العمل، ويُتيح للموظف عوائد استثمارية على حقوقه بدلاً من المكافأة النقدية التقليدية.
يعتمد المبلغ على العمر الحالي، وسن التقاعد المخطط، والدخل الشهري المطلوب بعد التقاعد بقيمته اليوم، وقيمة مدخراتك الحالية، وتوقع العائد والتضخم. الحاسبة تمنحك رقمًا شخصيًا: الادخار الشهري الإجمالي المطلوب لسد الفجوة بين الهدف التقاعدي والقيمة المتوقعة لمدخراتك ومكافأة نهاية الخدمة.
نعم، التضخم يرفع تكلفة المعيشة بمرور الوقت، فالدخل الشهري الذي تريد الحصول عليه في المستقبل سيكون أعلى اسميًا من قيمته اليوم. الحاسبة تعيد القيمة المطلوبة إلى قيمتها المستقبلية بمعدل التضخم الافتراضي 3% وتحتسب المبلغ الكلي اللازم عند التقاعد بعد تغذية سنوية بالعائد المتوقع، وهذا يوضح لماذا يعد البدء المبكر وتعديل الادخار سنويًا أمرًا مهمًا.
الحق القانوني للمقيم غير المواطن عند نهاية الخدمة هو مكافأة نهاية الخدمة وفق المادة 51 من المرسوم بقانون اتحادي رقم 33 لسنة 2021 وحدها، لذا يكون بناء المدخرات مسؤولية شخصية.
نفس الدخل المطلوب يحتاج في عمر 30 إلى نحو 3,950 د.إ/شهر مقابل نحو 5,837 د.إ في عمر 40؛ النمو المركّب مكافأة الزمن في التخطيط.
استخدم الحاسبة لتحديد الفجوة، ثم اجعل الادخار الشهري الإجمالي المطلوب التزامًا تلقائيًا مستثمرًا بأفق طويل، وأعد الحساب كل سنة.
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
كل عام تمرّ يرفع من المبلغ الشهري اللازم لسد الفجوة ذاتها. احسب وضعك الآن، ثم اجعل الادخار الشهري الهدف عادة روتينية.
احسب فجوتك الآن
حاسبة نسبة الدين الي الدخل - الإمارات
جرّبها
حاسبة الحد الأقصى للتمويل العقاري وفق نسبة عبء الدين - الامارات
جرّبها
حاسبة فجوة الادخار التقاعدي للوافدين-الامارات
أنت هنا
حاسبة تكلفة تحويل الأموال للخارج ومقارنة رسوم الصرافة والبنوك - الإمارات
جرّبها
جرّب حاسبة الرسوم السنوية مقابل المزايا لبطاقات الائتمان المميزة - الإمارات
جرّب حاسبة التمويل العقاري الامارات - الإمارات
جرّب حاسبة القدرة على تحمل قرض تجديد المنزل | حاسبة سقف تمويل التجديد بالدرهم - الإمارات
جرّب حاسبة التكلفة الحقيقية لخدمات تقسيط الفواتير مقابل الدفع الفوري - الإمارات
جرّب القيمة الحقيقية لمكافآت البطاقة الائتمانية بعد خصم فائدة الرصيد غير المسدد - الإمارات
جرّب مقارنة العائد بين الودائع الثابتة وصناديق الاستثمار - الإمارات
جرّب أثر التضخم على القوة الشرائية للمدخرات - الإمارات
جرّب حاسبة أثر نسبة الدين على الأهلية الائتمانية المستقبلية - الإمارات