💰 حاسبة القسط الشهري للقرض الشخصي ومقارنة عروض البنوك - الإمارات

احسب القسط الشهري والقيمة الإجمالية لعروض القرض الشخصي في الإمارات، مقارنًة بين بنكين مع مراعاة الفائدة، الرسوم، التأمين، ومقاييس القيد النظامي.

آخر تحديث: 2 أكتوبر 2026

المال والتمويل والبنوك . مقارنة عروض . الإمارات العربية المتحدة

القسط الشهري للقرض الشخصي ومقارنة عروض البنوك في الإمارات

هذه الحاسبة تقارن بين عرضَي قرض شخصي في الإمارات على أساس التكلفة الإجمالية، لا على أساس القسط الشهري وحده. تُدخلان عرضين بمبلغ القرض نفسه، ثم تقرآن القسط الشهري لكل عرض، وإجمالي الفوائد، والرسوم الإدارية، والتأمين على حياة المقترض، وصافي المبلغ المستلم فعليًا. كما تفحص الحاسبة تفحص ثلاثة حدود نظامية: مدة السداد القصوى، ومضاعف الراتب، ونسبة عبء الدين. النتيجة النهائية هي تحديد العرض الأقل تكلفة إجمالية مع قيمة التوفير بالدرهم.

حاسبة مقارنة عروض القرض الشخصي

البيانات المشتركة

اللوائح لائحة اتحادية واحدة، والإمارة تحدد الفروع والعروض المتاحة.

يُستخدم لفحص مضاعف الـ20 ضعفًا ونسبة عباء الدين.

المبلغ نفسه في العرضين حتى تكون المقارنة عادلة.

العرض الأول

النسبة الفعلية المعلنة، لا النسبة الميسّرة الإعلانية.

السقف النظامي 48 شهرًا.

قيمة التأمين، أو اتركها صفرًا إن لم يشمله العرض.

العرض الثاني

النسبة الفعلية المعلنة، لا النسبة الميسّرة الإعلانية.

السقف النظامي 48 شهرًا.

قيمة التأمين، أو اتركها صفرًا إن لم يشمله العرض.

طريقة التحمّل لا تغيّر إجمالي ما تدفعه، لكنها تغيّر القسط الشهري وصافي المبلغ الذي تستلمه فعليًا عند التعاقد.

خيارات متقدمة: فحص نسبة عبء الدين

قسط سيارة أو إيجار أو بطاقة ائتمان، أو صفر إن لم يوجد.

نسبة تحذيرية أقل من سقف النظامي البالغ 50%.

أُستخدم للتحقق من تجاوز سن التقاعد قبل نهاية القرض.

نتائج المقارنة

لم تُدخل بيانات صالحة بعد.

اختر الإمارة، وأدخل الدخل الشهري ومبلغ القرض، ثم اضغط «احسب المقارنة».

مقدمة: لماذا لا يكفي القسط الشهري

يعرض سوق القروض الشخصية في الإمارات عروضًا متعددة تختلف فيما بينها في ثلاثة أشياء في الوقت نفسه: النسبة المعلنة، والرسوم الإدارية، وتكلفة التأمين على حياة المقترض. ولأن هذه العناصر الثلاثة لا تظهر في القسط الشهري بالضرورة، فإن المقارنة على أساس القسط وحده تُنتج قرارًا خاطئًا في حالة شائعة: اختيار قسط أصغر على الورق، ثم اكتشاف أن إجمالي المبلغ المدفوع أعلى.

تنص لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011 على حدود واضحة حول هذا النوع من التمويل: مدة سداد لا تتجاوز 48 شهرًا، ومبلغ لا يتجاوز 20 ضعفًا من الراتب أو الدخل المنتظم، وإجمالي خصومات شهرية لا تتجاوز 50% من إجمالي الراتب عند جمع جميع القروض والتسهيلات. هذه الحدود لا تُخترع في هذه الحاسبة، بل تُستمد من نصوص اللائحة وتُفحص مباشرة على مدخلاتك فيأسفل الصفحة.

طريقة استخدام الحاسبة

  1. اختر الإمارة. الحقل إلزامي. رجوعًا إلى أن لائحة القروض لائحة اتحادية واحدة تنطبق على الإمارات السبع، فإن اختيار الإمارة لا يغيّر السقوف النظامية، لكنه يحدد الفروع والعروض المتاحة لك.
  2. أدخل الدخل الشهري الإجمالي. يُستخدم هذا الرقم في فحص مضاعف الـ20 ضعفًا (سقف مبلغ القرض) وفي حساب نسبة عبء الدين.
  3. أدخل مبلغ القرض المطلوب. أدخل نفس المبلغ للعرضين. إدخال مبلغين مختلفين يجعل المقارنة غير عادلة.
  4. أدخل بيانات العرض الأول. النسبة الفعلية على الرصيد المتناقص، ومدة السداد، والرسوم الإدارية كنسبة من المبلغ، وحدها الأدنى بالدرهم، ونسبة التأمين، وطريقة تحمّل الرسوم.
  5. كرر الخطوة الرابعة للعرض الثاني.
  6. اضغط «احسب المقارنة». تُحدَّث النتائج مباشرة أثناء الكتابة أيضًا.
  7. اقرأ بطاقة الحكم. تحدد أي العرض أقل تكلفة إجمالية، وبكم درهماً.
  8. راجع جداول المقارنة. جدول المقارنة المالي يوضح مصدر الفروق، وجدول الامتثال النظامي يوضح أي عرض يخالف السقوف.

إذا كان لديك التزامات شهرية قائمة كقسط سيارة أو إيجار أو بطاقة ائتمان، افتح «خيارات متقدمة» وأدخلها، وإلا فسيكون فحص نسبة عباء الدين ناقصًا.

طريقة الحساب

تعتمد الحاسبة على طريقة الرصيد المتناقص، وهي الطريقة التي يوجبها البند (6) من لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011، حيث يُحسب الفائدة على الرصيد المتبقي من القرض في بداية كل شهر، لا على مبلغ القرض الأصلي طوال المدة.

  1. تحديد القسط الأساسي. القسط الشهري الأساسي هو قسط معادلة الإهلاك السنوي (مثوّل الأقساط) على المبلغ ومعدل الفائدة ومدة السداد.
  2. حساب الرسوم الإدارية. الرسوم = المبلغ × نسبة الرسوم، مع تطبيق الحد الأدنى إن كان النتيجة أقل منه.
  3. حساب التأمين. قيمة التأمين = المبلغ × نسبة التأمين.
  4. توزيع الرسوم على الأقساط أو خصمها مقدمًا. في التوزيع، يُضاف مجموع الرسوم مقسومًا على المدة إلى القسط الشهري. في الخصم المقدم، يبقى القسط الشهري على حاله وتُدفع الرسوم مرة واحدة، فتقل صافي قيمة ما تستلمه.
  5. جمع إجمالي المسدَّد. إجمالي المسدَّد = القسط الأساسي × المدة + الرسوم + التأمين.
  6. حساب التكلفة الإجمالية. التكلفة الإجمالية = إجمالي المسدَّد − مبلغ القرض. هذه هي الكلفة الحقيقية التي تقارن بها.
  7. حساب نسبة التكلفة. نسبة التكلفة إلى المبلغ = التكلفة الإجمالية ÷ مبلغ القرض × 100. وهي المقياس المحايد الذي يتيح مقارنة عروض بمدد مختلفة.

الصيغة المستخدمة

M = P × r × (1 + r)n ÷ [ (1 + r)n − 1 ]

r = (R ÷ 100) ÷ 12

إجمالي المسدَّد = M × n + الرسوم

التكلفة الإجمالية = إجمالي المسدَّد − P

M
القسط الشهري الأساسي بالدرهم.
P
مبلغ القرض بالدرهم.
R
الفائدة السنوية الفعلية على الرصيد المتناقص بنسبة مئوية.
r
معدل الفائدة الشهري = النسبة السنوية ÷ 100 ÷ 12.
n
مدة السداد بالأشهر.
الرسوم
الرسوم الإدارية + قيمة التأمين على حياة المقترض.

عند معدل فائدة صفر، تختصر الصيغة إلى قسمة مبلغ القرض على المدة مباشرة.

تعويض الصيغة بالأرقام

خذ العرض الأول في المثال الأول من هذه الصفحة: مبلغ 150,000 درهم، فائدة فعلية 6.00% سنويًا، مدة 48 شهرًا، رسوم إدارية 1% بحد أدنى 250 درهم، تأمين 0.5% موزّع على الأقساط.

  1. r = (6.00 ÷ 100) ÷ 12 = 0.005
  2. M = 150,000 × 0.005 × (1.005)48 ÷ [ (1.005)48 − 1 ] = 3,522.75
  3. الرسوم الإدارية = 150,000 × 1% = 1,500.00 درهم (وهي أعلى من الحد الأدنى 250 درهم).
  4. قيمة التأمين = 150,000 × 0.5% = 750.00 درهم.
  5. مجموع الرسوم = 2,250.00 درهم، ومحصّص القسط منها = 2,250 ÷ 48 = 46.88 درهم.
  6. القسط الشهري = 3,522.75 + 46.88 = 3,569.63 درهم.
  7. إجمالي المسدَّد = 3,522.75 × 48 + 2,250 = 171,342.21 درهم.
  8. التكلفة الإجمالية = 171,342.21 − 150,000 = 21,342.21 درهم.
  9. نسبة التكلفة = 21,342.21 ÷ 150,000 × 100 = 14.23%.

أمثلة عملية

المثال الأول: موظف براتب 25,000 درهم وطلب 150,000 درهم

العرض الأول: فائدة فعلية 6.00%، مدة 48 شهرًا، رسوم إدارية 1% (1,500.00 درهم)، تأمين 0.5% (750.00 درهم) موزّع على الأقساط. القسط الشهري 3,569.63 درهم، وإجمالي المسدَّد 171,342.21 درهم، وإجمالي الفوائد 19,092.21 درهم، والتكلفة الإجمالية 21,342.21 درهم أي 14.23% من المبلغ.

العرض الثاني: فائدة فعلية 4.00%، مدة 48 شهرًا، رسوم إدارية 1.25% (1,875.00 درهم)، تأمين 0.5% (750.00 درهم) مخصوم مقدمًا. القسط الشهري 3,386.86 درهم، وصافي المبلغ المستلم 147,375.00 درهم، وإجمالي المسدَّد 165,194.19 درهم، وإجمالي الفوائد 12,569.19 درهم، والتكلفة الإجمالية 15,194.19 درهم أي 10.13% من المبلغ.

العرض الثاني أقل تكلفة بـ 6,148.02 درهم، وقسطه الشهري أقل أيضًا بـ 182.77 درهم. هنا يتطابق القسط الأضيق مع التكلفة الأضيق، وهذا نادر في هذا السوق.

المثال الثاني: قرض 60,000 درهم لمدة 24 شهرًا

العرض الأول: فائدة فعلية 7.50%، رسوم إدارية 1% (600.00 درهم)، تأمين 0.3% (180.00 درهم) موزّع. القسط الشهري 2,732.48 درهم، والتكلفة الإجمالية 5,579.41 درهم أي 9.30%.

العرض الثاني: فائدة فعلية 5.50%، رسوم إدارية 0.5% لكن الحد الأدنى 300 درهم يسري فيكون الرسوم 300.00 درهم، تأمين 0.3% (180.00 درهم) مخصوم مقدمًا. القسط الشهري 2,645.74 درهم، والتكلفة الإجمالية 3,977.74 درهم أي 6.63%.

العرض الثاني أقل تكلفة بـ 1,601.67 درهم. لاحظ أن الحد الأدنى للرسوم الإدارية قد يبتلع فائدة النسبة: 0.5% من 60,000 درهم تساوي 300.00 درهم بالضبط، وهي القيمة الحدّية التي يلتقي عندها الحد الأدنى مع النسبة.

المثال الثالث: مبلغ كبير 300,000 درهم لمدة 48 شهرًا

العرض الأول: فائدة فعلية 5.25%، رسوم 0.75% (2,250.00 درهم)، تأمين 0.4% (1,200.00 درهم) موزّع. القسط الشهري 7,014.69 درهم، والتكلفة الإجمالية 36,705.06 درهم أي 12.24%.

العرض الثاني: فائدة فعلية 3.99%، رسوم 1% (3,000.00 درهم)، تأمين 0.4% (1,200.00 درهم) مخصوم مقدمًا. القسط الشهري 6,772.37 درهم، وصافي المستلم 295,800.00 درهم، والتكلفة الإجمالية 29,273.95 درهم أي 9.76%.

العرض الثاني أقل تكلفة بـ 7,431.11 درهم رغم أن رسومه أعلى بـ 750.00 درهم. الفارق في الفائدة أكثر من الفارق في الرسوم، وهذا هو القاسم الأول في أي مقارنة.

المثال الرابع: فخ المدة الأطول

على مبلغ 100,000 درهم: العرض الأول بمدة 60 شهرًا وفائدة فعلية 6.00% يعطي قسطًا شهريًا 1,958.28 درهماً وتكلفة إجمالية 17,496.81 درهم. العرض الثاني بمدة 48 شهرًا وفائدة فعلية 4.50% يعطي قسطًا شهريًا 2,311.60 درهماً وتكلفة إجمالية 10,956.73 درهم.

العرض الأول يبدو أوفر من حيث القسط بـ 353.32 درهم شهريًا، لكنه يكلف 6,540.08 درهم أكثر على مدى الحياة، وأيضًا يخالف سقف الـ48 شهرًا المنصوص عليه في البند (2/ج) من لائحة رقم 29/2011. هذا المثال وحده يوضح لماذا لا يصلح القسط الشهري معيارًا وحيدًا.

المثال الخامس: فحص نسبة عبء الدين

بدخل شهري 25,000 درهم والتزام قائم 6,000.00 درهم، فإن الحد الأعلى للخصومات وفق البند (7/أ) يساوي 12,500.00 درهم، والمتاح للقرض الجديد هو 6,500.00 درهم. القسط الشهري للعرض الأول في المثال الأول، وهو 3,569.63 درهم، يرفع نسبة عبء الدين إلى 38.28%. أي أن الطلب مريح نظاميًا مع هامش جيد.

لاحظ أن نسبة عبء الدين تحسب على مجموع كل الالتزامات، لا على القرض الجديد وحده. لذلك من يقارن عرضين عليهما التزامات مختلفة ليس في مقارنة متكافئة.

جدول المقارنة الأول: المؤشرات المالية للعرضين

يتحدث الجدول تلقائيًا مع مدخلاتك. عمود الفرق يوضح أي العرض أفضل في كل مؤشر.

مقارنة المؤشرات المالية بين العرض الأول والعرض الثاني بناءً على القيم الحالية
المؤشر العرض الأول العرض الثاني الفرق الأفضل في هذا المؤشر

جدول المقارنة الثاني: فحص الامتثال للحدود النظامية

يعرض الجدول حالة كل عرض أمام الحدود التي يوجبها لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011. النتيجة مكتوبة كنص لا كلون فقط.

فحص الامتثال لكل عرض أمام الحدود النظامية ومقارنة النتيجة بين العرضين
الحد النظامي السقف العرض الأول العرض الثاني الأفضل في هذا الحد
مقارنة مقاييس كلفة القرض الشخصي: أي رقم يقيس التكلفة فعلًا
المقياس طريقة الاحتساب ما الذي يجيبه لماذا لا يصلح وحده
القسط الشهري مبلغ ثابت يُدفع شهريًا ما يمكنك تحمّله في الميزانية الشهرية يتجاهل المدة والرسوم، فيرفع مدة أطول قيمة القسط ويخفي كلفة أعلى
الفائدة الميسّرة الإعلانية مبلغ القرض × النسبة ÷ 12 شهريًا الرقم التسويقي الذي يظهر في الإعلان تحسب على أصل القرض كاملًا لا على الرصيد المتناقص، وتضخّم التكلفة الحقيقية
الفائدة الفعلية السنوية معدل سنوي يُطبق على الرصيد المتبقي الكلفة الحقيقية للفائدة وحدها لا تشمل الرسوم الإدارية ولا التأمين على حياة المقترض
التكلفة الإجمالية للقرض إجمالي المسدَّد − مبلغ القرض الكلفة الحقيقية الكاملة شاملة الفوائد والرسوم والتأمين لا تقيس أثر القيود النظامية، لكنه المقياس الأدق بين عرضين لنفس المبلغ
نسبة التكلفة إلى المبلغ التكلفة الإجمالية ÷ مبلغ القرض × 100 مقياس محايد يقارن مبالغ ومدد مختلفة لا يكشف تركيبة التكلفة، فيجب شرحه بمؤشرات القسط والفوائد والرسوم
صافي المبلغ المستلم مبلغ القرض − الرسوم − التأمين عند الخصم المقدم المبلغ الذي يدخل حسابك فعليًا لا يظهر في جدول التسعير لدى البنك، فيجب طلبه صراحةً

إنفوجرافيك أول: أين تذهب كل جزء من التكلفة الإجمالية

يعرض الرسم المكونات الفعلية للتكلفة الإجمالية للعرض الأقل تكلفة: الفوائد النقدية، والرسوم الإدارية، والتأمين على حياة المقترض. العرض يتغير بتغير مدخلاتك.

تركيبة التكلفة الإجمالية للعرض الأقل تكلفة

    إنفوجرافيك ثانٍ: مسار اتخاذ القرار بين عرضين

    خمس بوابات متتابعة. لا يكفي أن يكون أحد العرضين أقل تكلفة؛ يجب أن يجتاز أولًا كل بوابة نظامية، وإلا فليس قابلًا للتنفيذ أصلًا مهما كان رخيصًا.

    مسار القرار من الطلب إلى العرض النهائي

      أخطاء شائعة

      1. المقارنة على القسط الشهري فقط. هذا الخطأ هو الانتقال من مقارنة القروض بالأرقام الإعلانية إلى الأرقام التعاقدية.
      2. الخلط بين الفائدة الميسّرة والفائدة الفعلية. على مبلغ 150,000 درهم لمدة 48 شهرًا، نسبة ميسّرة 6% تعطي قسطًا 3,875.00 درهم وتكلفة 36,000.00 درهم، أي ما يعادل فائدة فعلية تقارب 10.975%.
      3. تجاهل الرسوم الإدارية والحد الأدنى لها. الحد الأدنى يسري عندما تكون النسبة صغيرة على مبلغ صغير، فيرفع التكلفة فوق التوقع.
      4. تجاهل التأمين على حياة المقترض. هو منتج منفصل عن القرض، ويحق لك اختيار طريقة تحميله، والاختيار يغيّر القسط وصافي المستلم.
      5. تجاوز الـ48 شهرًا. المدة القصوى 48 شهرًا في اللائحة، والمخالفة تعني أن العرض غير قابل للتنفيذ أصلًا مهما كانمعلنًا رخيصًا.
      6. حساب نسبة عبء الدين على القرض الجديد وحده. النسبة تُحسب على مجموع كل الالتزامات الشهرية مجتمعة.
      7. عدم طلب صافي المبلغ المستلم. إذا خُصمت الرسوم والتأمين مقدمًا، فالمبلغ الذي يدخل حسابك أقل من المبلغ الإعلاني.
      8. تجاهل شرط القرض المجمَّع. لا يُمنح قرض تجميعي على القرض الأصلي قبل سداده دون تأخير لمدة سنة على الأقل، وفق البند (6/ز) من اللائحة.

      الأسئلة الشائعة

      ما الحد الأقصى لمدة القرض الشخصي في الإمارات؟

      لا تتجاوز مدة سداد القرض الشخصي 48 شهرًا، أي أربع سنوات، وفق البند (2/ج) من لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011 بشأن القروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدَّمة للعملاء من الأفراد. هذه مدة ملزمة للبنوك وشركات التمويل المرخصة، ولا يمكن تجاوزها في العقد، لكن اللائحة تتيح في حالات استثنائية، مثل التقاعد أو فقدان الدخل، إعادة جدولة تمتد إلى ما بعد 48 شهرًا.

      ما الحد الأقصى لمبلغ القرض الشخصي في الإمارات؟

      يُحدَّد مبلغ القرض الشخصي بما لا يتجاوز 20 ضعفًا من الراتب أو من إجمالي دخل المقترض، وفق البند (2/ب) من لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011. هذا سقف نظامي أعلى لا يعني ضمان القبول؛ فالبنك ملزم بفحص شامل للالتزامات القائمة وتقييم المخاطر، وقد يعرض مبلغًا أقل من هذا السقف أو يرفض الطلب كليًا.

      ما نسبة عبء الدين المسموح بها في الإمارات؟

      لا يجوز أن تتجاوز إجمالي الخصومات الشهرية من الراتب أو الدخل المنتظم، نتيجة جميع القروض والتسهيلات معًا، نسبة 50% من إجمالي الراتب. ويشمل ذلك قروض السيارة والسكن والحساب الجاري وبطاقات الائتمان معًا. وهذا النص هو البند (7/أ) من لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011. وإذا امتدت مدة السداد إلى ما بعد سن التقاعد وجب على البنك إعادة جدولة القرض بحيث لا تتجاوز الخصومات 30% من الدخل أو المعاش.

      هل يكفي مقارنة القسط الشهري وحده لاختيار القرض الأفضل؟

      لا. القسط الشهري ليس مقياس الكلفة. قد يمتلك العرض الأقل قسطًا إجمالي مسدَّد أعلى إذا اعتمد مدة أطول أو رسومًا إدارية أكبر أو نسبة تأمين أعلى. مثال محسوب في هذه الصفحة: على مبلغ 100,000 درهم، عرض بمدة 60 شهرًا وقسط شهري 1,958.28 درهم تكلفته الإجمالية 17,496.81 درهم، بينما عرض بمدة 48 شهرًا وقسط شهري 2,311.60 درهم تكلفته الإجمالية 10,956.73 درهم. أي أن القسط الأقل كلف 6,540.08 درهم أكثر على مدى الحياة كاملًا. المعيار الصحيح هو التكلفة الإجمالية للقرض.

      كيف تُحوَّل الفائدة الميسّرة إلى فائدة فعلية سنوية؟

      الفائدة الميسّرة تحسب على أصل القرض الكامل طوال المدة، بينما الفائدة الفعلية السنوية تحسب على الرصيد المتناقص. وللمقارنة العملية: قيمة إعلانية 6% سنويًا على مبلغ 150,000 درهم لمدة 48 شهرًا تعطي قسطًا شهريًا قدره 3,875.00 درهم وتكلفة إجمالية 36,000.00 درهم، أي ما يعادل فائدة فعلية سنوية على الرصيد المتناقص تقارب 10.975%. ويلزم على أي بنك أن يعلن النسبة الفعلية السنوية إلى جانب أي نسبة ميسّرة، وهو ما توجبه لوائح الإفصاح لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.

      هل التأمين على حياة المقترض يُدفع مقدما أم يوزع على الأقساط؟

      القروض والتأمين منتجان منفصلان، ويحق للعميل الاختيار بين سدادهما معًا على مدة القرض أو سداد التأمين مقدما، وعلى البنك شرح ذلك للعميل والحصول على موافقته قبل تحميله قيمة التأمين. هذه قاعدة واردة ضمن الإرشادات التوضيحية للبنك المركزي في البند (10) من لائحة القروض رقم 29 لسنة 2011. أثر الاختيار على قسرك الشهري واضح: التوزيع يرفع القسط، والسداد المقدم يخفض القسط لكنه يقلل صافي المبلغ الذي تستلمه فعليًا.

      كم تبلغ رسوم السداد المبكر أو نقل القرض إلى بنك آخر؟

      عند تحويل القرض من بنك أو شركة تمويل أخرى، لا تتجاوز رسوم السداد المبكر 1% من الرصيد المتبقي من مبلغ القرض أو 10,000 درهم، أيهما أقل. كما تنص الملحق رقم (2) من لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011 على رسوم للتسوية النهائية من مصادر أخرى أو من مكافأة نهاية الخدمة بسقف 1% أو 10,000 درهم أيهما أقل، ورسوم للسداد الجزئي بسقف مماثل، ورسوم إلغاء قرض بسقف 100 درهم.

      هل تختلف لوائح القرض الشخصي بين إمارة وأخرى داخل الإمارات؟

      لا. لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011 لائحة اتحادية واحدة تطبق بالتساوي على البنوك وشركات التمويل المرخصة في الإمارات السبع. لذلك لا يختلف سقف الـ48 شهرًا، ولا مضاعف الـ20 ضعفًا، ولا نسبة الـ50% بين الإمارات. اختيار الإمارة في هذه الحاسبة يؤثر عمليًا على توافر الفروع والمنتجات والعروض في كل واحدة من الإمارات السبع، ولا يغيّر السقوف النظامية.

      المصطلحات

      القرض الشخصي
      قرض يمنح لعملاء من الأفراد يُسداد من الراتب أو مكافأة نهاية الخدمة أو أي دخل منتظم موثق من مصدر محدد، وفق تعريف البند (2/أ) من لائحة رقم 29/2011.
      نسبة عبء الدين
      نسبة إجمالي الالتزامات الشهرية إلى إجمالي الراتب أو الدخل المنتظم. السقف النظامي 50% وفق البند (7/أ)، وينخفض إلى 30% من الدخل أو المعاش إذا امتد السداد بعد التقاعد.
      الفائدة الميسّرة
      نسبة تُحسب على مبلغ القرض الأصلي كاملًا طوال المدة، وتُستخدم في الإعلان. وهي لا تعكس الكلفة الحقيقية.
      الفائدة الفعلية السنوية
      النسبة السنوية التي تُطبق على الرصيد المتناقص من القرض، وتُستخدم فعليًا في حساب مبلغ الفائدة، ويلزم الإفصاح عنها.
      الرصيد المتناقص
      المبلغ المتبقي من القرض في بداية كل شهر بعد خصم أصل القرض الأساسي، وهو الأساس الذي تُحسب عليه الفائدة.
      الرسوم الإدارية
      مبلغ تُحمَّل على القرض مقابل المعالجة، وتكون نسبة من مبلغ القرض أو حدًا أدنى ثابتًا، أو كليهما معًا.
      التكلفة الإجمالية للقرض
      إجمالي ما يدفعه العميل نقدًا خلال عمر القرض، مطروحًا منه مبلغ القرض الأصلي. وهي الكلفة الحقيقية التي يجب المفاضلة عليها.
      صافي المبلغ المستلم
      المبلغ الذي يدخل حساب المقترض فعليًا عند التعاقد، وهو مبلغ القرض مطروحًا منه الرسوم والتأمين عند خصمها مقدمًا.
      شيكات المؤجلة
      شيكات يسلّمها المقترض تغطي قيمة الأقساط، ولا يجوز أن يتجاوز عددها ما يغطي الأقساط ولا قيمتها 120% من مبلغ القرض أو الرصيد.
      القرض المجمَّع
      قرض إضافي يحصل عليه المقترض لدى نفس البنك قبل سداد القرض الأصلي بالكامل، ولا يُمنح قبل سداد الأصلي دون تأخير لمدة سنة على الأقل.
      وحدة تسوية المنازعات المصرفية والتأمينية
      وحدة مستقلة أسسها مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بموجب النظام رقم 1659/2023 لتلقي شكاوى العملاء ومعالجتها خارج المسار القضائي الكامل.

      موضوعات وحاسبات ذات صلة

      المصادر الرسمية

      1. لائحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي رقم 29 لسنة 2011 بشأن القروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدَّمة للعملاء من الأفراد — مصدر البنود (2/ب) و(2/ج) و(6) و(7/أ) و(7/ب) و(7/ج) المستخدمة في هذه الحاسبة. المكتبة التنظيمية لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي
      2. الملحق رقم (2) من اللائحة نفسها: الحدود القصوى للرسوم والعمولات على خدمة العملاء من الأفراد، ومنها رسوم السداد المبكر والتسوية النهائية. الملحق رقم (2)
      3. معايير الممارسة المسؤولة للتمويل الصادرة بالأمر رقم 1158/2021، ومنها اشتراط الالتزام بسقف نسبة عبء الدين وإجراء فحص شامل للالتزامات القائمة. المادة السابعة: الممارسة المسؤولة للتمويل
      4. إيضاحات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بشأن لائحة القروض الشخصية والقروض العقارية الصادرة بالإشعار رقم 22/2017. الإشعار رقم 22/2017
      5. لائحة حماية المستهلك لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، ومنها تعريف النسبة الفعلية السنوية واشتراط الإفصاح. لائحة حماية المستهلك
      6. معايير حماية المستهلك لدى مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، ومنها اشتراط الإفصاح عن النسبة المتوقعة والرسوم وصيغة احتساب الفائدة. معايير حماية المستهلك
      7. نظام إنشاء وحدة تسوية المنازعات المصرفية والتأمينية في الإمارات العربية المتحدة، النظام رقم 1659/2023 النافذ من 15 مارس 2023، للمسار في حال الاعتراض على أحد العروض. نظام وحدة تسوية المنازعات
      8. المكتبة التنظيمية لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، البوابة الرسمية لكل اللوائح والأوامر والتعليمات. المكتبة التنظيمية لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي

      الرسوم والنسب المعروضة في أمثلة هذه الصفحة هي أرقام توضيحية افتراضية لشرح طريقة الحساب، وليست عروضًا سعريًا معلنة من أي بنك أو شركة تمويل. الأسعار الفعلية تختلف بين مؤسسية وأخرى، ويجب التحقق منها لدى الجهة مانحة التمويل.

      الخلاصة

      المقارنة الصحيحة بين عرضي قرض شخصي في الإمارات لا تبدأ من القسط الشهري، بل من التكلفة الإجمالية التي تدفعها عن المبلغ نفسه. القسط الشهري أداة الميزانية، أما التكلفة الإجمالية فهي معيار القرار. عرض يمكن أن يتفوق بـ 182.77 درهمًا في القسط الشهري لكنه يكلّف آلاف الدراهم أكثر على مدى الحياة إن كان أطول مدة أو أثقل رسومًا.

      والقرار في الإمارات لا يبقى في نطاق الحساب. ثلاثة حدود نظامية تحكم التنفيذ الفعلي: مدة لا تتجاوز 48 شهرًا، ومبلغ لا يتجاوز 20 ضعفًا من الدخل، وإجمالي خصومات لا يتجاوز 50% من الراتب. وأضف إليها ما يوجبه البند (7/ج): شيكات المؤجلة لا تتجاوز 120% من مبلغ القرض. الحاسبة تفحص هذه الحدود الأربعة على مدخلاتك وتظهر النتيجة مكتوبة، قبل أن تخرج بالقرار.

      وأخيرًا،المنفعة من الصفقة ليست في الرقم وحده. هناك ثلاثة عناصر يجب طلبها مكتوبة من كل جهة قبل التوقيع: النسبة الفعلية السنوية، وتفصيل الرسوم الإدارية وتأمين حياة المقترض، وصافي المبلغ المستلم فعليًا عند التعاقد. العرض الذي لا يجيب على هذه الثلاثة بسهولة هو عرض مبهم، مهما كان رقمه الإعلاني.

      تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق أدوات فارندا الذكية.

      خذ القرار على الأرقام

      أدخل عرضيك الآن، واعرف أيهما أقل تكلفة إجمالية بكم درهماً، وهل يجتاز الحد النظامي.

      ابدأ المقارنة الآن
      حاسبة القسط الشهري للقرض الشخصي ومقارنة عروض البنوك - الإمارات
      شارك الحاسبة مع من يحتاجها
      واتساب فيسبوك X لينكدإن بينتريست يوتيوب
      🧭 رحلة مالية وبنكية: أكمل رحلتك
      أنجزت 0 من 4 — كل خطوة تقرّبك من قرار أوضح
      1. 1 حاسبة تكلفة برنامج إعادة هيكلة الديون البنكية - الإمارات جرّبها
      2. 2 حاسبة عواقب التخلف عن سداد قرض- الإمارات جرّبها
      3. 3 حاسبة تكلفة تحويل رصيد بطاقة ائتمانية لفائدة أقل - الإمارات جرّبها
      4. 4 حاسبة القسط الشهري للقرض الشخصي ومقارنة عروض البنوك - الإمارات أنت هنا