🏠 حاسبة الإجارة المنتهية بالتمليك مقابل التمويل التقليدي - قطر

الحاسبة: أدخل بياناتك واحصل على المقارنة فورًا

كيف تستخدم الحاسبة؟

1. أدخل قيمة العقار بالريال القطري كما هي متفقًا عليها مع البائع.
2. أدخل الدفعة الأولى التي ستدفعها نقدًا، وتُخصم من قيمة العقار لتحديد المبلغ المموّل.
3. حدد مدة العقد بالسنوات (تشترك فيها المقارنة نفسها بين الخيارين).
4. أدخل نسبة التمويل التقليدي السنوية التقديرية ونسبة الإجارة السنوية المقدّرة؛ كلاهما مدخل قابل للتعديل يحاكي عروض السوق ولا يمثل نسبة رسمية معتمدة.
5. أدخل رسوم نقل الملكية المتوقعة في نهاية عقد الإجارة إن كنت تملك تقديرًا لها.
6. اضغط زر «احسب المقارنة» أو اترك الحساب يعمل تلقائيًا مع كل تعديل، ثم راجع بطاقات النتيجة وتحليل السيناريوهات أسفل النموذج.

منهجية الحساب خطوة بخطوة

1. تحديد المبلغ المموّل: المبلغ المموّل = قيمة العقار − الدفعة الأولى.
2. تحديد عدد الأقساط: عدد الأشهر = المدة بالسنوات × 12.
3. احتساب القسط الشهري: يُستخدم أسلوب القسط المتساوي على الرصيد المتبقي، حيث يتناقص الرصيد الأصلي مع كل قسط وتُحتسب النسبة على ما تبقّى فقط، فيصل القسط النهائي إلى سداد كامل المبلغ المموّل.
4. احتساب الإجمالي: إجمالي الدفعات = القسط الشهري × عدد الأشهر، ويُضاف في خيار الإجارة رسوم نقل الملكية في نهاية العقد.
5. احتساب الفرق: الفرق = إجمالي الإجارة (شاملة رسوم النقل) − إجمالي التمويل التقليدي، ونسبة الفرق تُحسب من الإجمالي الأقل بينهما.

المعادلة المستخدمة

القسط الشهري = (المبلغ المموّل × الشهري) × (1 + الشهري)^{عدد الأشهر} ÷ [(1 + الشهري)^{عدد الأشهر} − 1]، حيث الشهري = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100.

تعويض القيم في المعادلة (بالقيم الافتراضية)

المبلغ المموّل = 1,500,000 − 300,000 = 1,200,000 ر.ق، وعدد الأشهر = 20 × 12 = 240 شهرًا.

في خيار التمويل التقليدي: الشهري = 4.5% ÷ 12 ÷ 100 = 0.00375، فيُحسب القسط الشهري ≈ 7,592 ر.ق، والإجمالي ≈ 1,822,030 ر.ق.

في خيار الإجارة المنتهية بالتمليك: الشهري = 5.0% ÷ 12 ÷ 100 ≈ 0.004167، فيُحسب القسط الشهري ≈ 7,919 ر.ق، وإجمالي دفعات الإيجار ≈ 1,900,673 ر.ق، وبعد إضافة رسوم نقل الملكية 5,000 ر.ق يصبح الإجمالي ≈ 1,905,673 ر.ق.

الفرق = 1,905,673 − 1,822,030 ≈ 83,642 ر.ق لصالح خيار التمويل التقليدي عند هذه النسب التقديرية، أي نحو 4.59% من الإجمالي الأقل.

أمثلة عملية توضيحية

الأمثلة التالية توضيحية بالريال القطري وتهدف إلى إظهار أثر النسب والمدة على الفرق بين الخيارين، وليست عروضًا من أي جهة تمويل.

مثال أول: شقة سكنية بقيمة 1,500,000 ر.ق ومدة 20 سنة

دفعة أولى 300,000 ر.ق، ونسبة تقليدية 4.5% ونسبة إجارة 5.0% ورسوم نقل 5,000 ر.ق: القسط التقليدي ≈ 7,592 ر.ق وإجماليه ≈ 1,822,030 ر.ق، والقسط الإجاري ≈ 7,919 ر.ق وإجماليه شامل الرسوم ≈ 1,905,673 ر.ق، والفرق ≈ 83,642 ر.ق.

مثال ثانٍ: شقة أصغر بمدة أقصر

قيمة 900,000 ر.ق، دفعة أولى 180,000 ر.ق، مدة 15 سنة، نسب 4.25% و4.75%، ورسوم نقل 3,000 ر.ق: القسط التقليدي ≈ 5,416 ر.ق وإجماليه ≈ 974,953 ر.ق، والقسط الإجاري ≈ 5,600 ر.ق وإجماليه شامل الرسوم ≈ 1,011,070 ر.ق، والفرق ≈ 36,117 ر.ق أي نحو 3.70%.

مثال ثالث: فيلا بمدة طويلة

قيمة 3,500,000 ر.ق، دفعة أولى 700,000 ر.ق، مدة 25 سنة، نسب 5.0% و5.5%، ورسوم نقل 10,000 ر.ق: القسط التقليدي ≈ 16,369 ر.ق وإجماليه ≈ 4,910,556 ر.ق، والقسط الإجاري ≈ 17,194 ر.ق وإجماليه شامل الرسوم ≈ 5,168,335 ر.ق، والفرق ≈ 257,779 ر.ق أي نحو 5.25%.

مثال رابع: مبلغ صغير ومدة قصيرة

قيمة 600,000 ر.ق، دفعة أولى 300,000 ر.ق، مدة 10 سنوات، نسب 4.0% و4.5%، ورسوم نقل 2,000 ر.ق: القسط التقليدي ≈ 3,037 ر.ق وإجماليه ≈ 364,482 ر.ق، والقسط الإجاري ≈ 3,109 ر.ق وإجماليه شامل الرسوم ≈ 375,098 ر.ق، والفرق ≈ 10,616 ر.ق أي نحو 2.91%.

جدول مقارنة أول: آليّة العمل في كل خيار

جدول مقارنة ثانٍ: النتائج المالية بالقيم الافتراضية

ملاحظة: الفائدة التقديري في الجدول = إجمالي الأقساط − المبلغ المموّل، وتتغير تلقائيًا عند تعديل المدخلات.

إنفوجرافيك أول: أين يذهب المبلغ المدفوع في كل خيار؟

إنفوجرافيك ثانٍ: القسط الشهري والإجمالي جنبًا إلى جنب

أخطاء شائعة عند مقارنة الخيارين

• المقارنة بقيم غير متساوية: أي مقارنة عادلة تشترط تساوي قيمة العقار والمدة والدفعة الأولى بين الخيارين، وإلا تخرج الفوارق من اختلاف الصفقة لا من آلية التمويل.
• إهمال رسوم نهاية العقد: في الإجارة المنتهية بالتمليك قد تُضاف رسوم نقل الملكية في نهاية العقد، وتُغفلها بعض المقارنات فتظهر الكلفة أقل من حقيقتها.
• اعتماد نسبة غير واقعية: إدخال نسبة منخفضة جدًا لأحد الخيارين يجعل النتيجة متحيزة، ويجب استخدام نسب محدثة من العروض الفعلية المتاحة لديك.
• النظر للقسط الشهري فقط: قد يتساوى القسطان تقريبًا بينما يختلف الإجمالي بفارق معتبر مع المديات الطويلة، لذا راجع دائمًا الإجمالي.
• نسيان تأمين الممتلكات والرسوم البنكية: هذه الحاسبة تقارن لب الصفقة فقط، ويجب إضافة أي رسوم إضافية بنفسك قبل اتخاذ القرار النهائي.

الأسئلة الشائعة

مسرد المصطلحات

الإجارة المنتهية بالتمليك

عقد يجمع بين الإيجار والشراء النهائي، بحيث يؤجّر الجهة الممولة العقار للعميل بدفعات دورية ويلتزم بتمليكه في نهاية المدة بعد سداد كامل الدفعات.

التمويل العقاري التقليدي

قرض نقدي يقدمه بنك أو جهة تمويل لشراء عقار، يسدد بفائدة محددة وأقساط شهرية على مدة متفق عليها.

الدفعة الأولى

المبلغ النقدي الذي يدفعه العميل عند بداية الصفقة ويُخصم من قيمة العقار لتقليل المبلغ المموّل.

المبلغ المموّل

قيمة العقار بعد خصم الدفعة الأولى، وهو أساس احتساب الأقساط في الخيارين.

القسط المتساوي

نظام احتساب يجعل مبلغ القسط ثابتًا على طول المدة، مع تغيّر توزيعه بين رأس المال والفائدة بحسب الرصيد المتبقي.

الرصيد المتبقي

المبلغ غير المسدد من المبلغ المموّل بعد تخصيص الأقساط السابقة، وعليه تُحتسب النسبة في كل فترة.

رسوم نقل الملكية

مبلغ تقديري يُدفع في نهاية عقد الإجارة المنتهية بالتمليك لإتمام إجراءات نقل الملكية للعميل.

نسبة الإجارة السنوية المقدّرة

نسبة تُستخدم داخل الحاسبة لمحاكاة كلفة الإجارة السنوية، وهي مدخل قابل للتعديل وليس نسبة رسمية معتمدة.

مواضيع وحاسبات ذات صلة

• حاسبة الإقامة الدائمة عبر الاستثمار العقاري — لمن يجمع بين شراء عقار في قطر والإقامة طويلة المدى.
• حاسبة تكلفة بناء فيلا سكنية — لمقارنة خيار الشراء الجاهز بخيار البناء الذاتي.
• حاسبة استراتيجية الخروج ومكاسب رأس المال العقاري — لفهم عائد الخروج من استثمار عقاري.
• حاسبة تكلفة تصريح البناء التجاري — لتقدير رسوم التصاريح المرتبطة بالمشاريع العقارية.
• حاسبة تكلفة أنظمة المراقبة الأمنية السكنية — لتقدير تكلفة تجهيز الوحدة السكنية الجديدة.
• حاسبة تمويل بنك التنمية للمشاريع الصغيرة — لمقارنة قروض التمويل بآليات أخرى.
• حاسبة تخفيف حصص الملكية بعد جولة التمويل — لفهم أثر التمويل على حصص الملكية.
• حاسبة تكلفة الكهرباء الصناعية حسب تعرفة كهرباء — لتقدير كلفة التشغيل الشهري للمبنى.

المصادر الرسمية والمرجعية

لم تُدرج داخل الحاسبة أي نسبة أو رسم رسمي غير مؤكد؛ كل النسب المدخلة تقديرية قابلة للتعديل. وللاطلاع على الأطر النظامية والجهات ذات العلاقة في قطر:

• البنك المركزي القطري — لإطار تنشيط التمويل العقاري والأنظمة المصرفية ذات العلاقة.
• وزارة البلدية والشؤون البلدية — للإطار العام لشؤون العقارات والتراخيص البلدية في قطر.
• إسكان — للبرامج العقارية الحكومية في قطر.
• فَرْندة — المنصة التي تنشر هذه الحاسبة ضمن أدواتها الذكية.

تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.

الخلاصة النهائية

الإجارة المنتهية بالتمليك والتمويل العقاري التقليدي يصلان في نهاية المطاف إلى تمويل عقاري، لكن آلية تسعير كل منهما مختلفة: الأولى تسعّر استخدام العقار عبر دفعات إيجار تنتهي بالتمليك، والثانية تسجّل فائدة على مبلغ نقدي ممنوح. عند القيم الافتراضية للحاسبة يبلغ الفرق في إجمالي الدفعات نحو 83,642 ر.ق لصالح الخيار التقليدي عند النسب المدخلة، وقد ينقلب الترجيح إذا اقتربت النسب من بعضهما. استخدم الحاسبة لفهم الميكانيكية وقياس حساسية النتيجة لتغير النسب وقيمة العقار، ثم راجع العرض الرسمي والعقد قبل الالتزام.