قارن تكاليف التملك مقابل الإيجار في العراق بدقة. اعرف نقطة التعادل الزمنية والتكلفة الصافية لاتخاذ قرار مالي سليم يناسب ميزانيتك وقدراتك الادخارية.
آخر تحديث: 18 أكتوبر 2026
ملخص سريع: تقارن هذه الحاسبة تكلفة الإيجار السنوي المتراكم بتكلفة تملّك منزل مشابه في العراق عبر قسط شهري أو ادخار تدريجي على مدى سنوات متساوية، وتخرج بنقطة تعادل زمنية وتكلفة ملكية صافية بالدينار العراقي، مع تنويه أن النتائج تقدير استكشافي لا يغني عن استشارة مالية متخصصة.
تُساعدك هذه الحاسبة على اتخاذ قرار واضح: هل تشتري منزلًا مشابهًا الآن، أم تستمر بدفع الإيجار الحالي؟ تُقارن الحاسبة المسارين على المدى المتوسط والطويل بالدينار العراقي.
جميع المبالغ بالدينار العراقي. القيم الافتراضية تقديرية قابلة للتعديل وليست أسعارًا رسمية ملزمة.
أدخل بياناتك ثم اضغط «احسب المقارنة» لعرض المقارنة التفصيلية ونقطة التعادل.
تعذر إجراء الحساب. راجع المدخلات وحاول مجددًا.
الخلاصة
| السنة | الإيجار التراكمي | الدفعات النقدية للتملك | حقوق الملكية | تكلفة التملك الصافية | الأوفر |
|---|
تتعامل الحاسبة مع القرار بوصفه مقارنة صافي تكلفة السكن، وليس مجرد مقارنة مبالغ مدفوعة:
تنويه منهجي: لا تُخصم هنا فرصة استثمار الدفعة المقدمة ببدائل أخرى، ولا تُحتسب الضرائب؛ لذلك النتيجة تقديرية أولية.
الإيجار التراكمي خلال ن سنة مع زيادة سنوية ج (بالمئية ÷ 100):
R_t = R × ((1 + g)^N − 1) / g
وعندما ج = صفر: R_t = R × N
القسط الشهري لقرض L بنسبة شهرية ا بمدة ت شهر:
M = L × i / (1 − (1 + i)^(−t))
وعندما ا = صفر: M = L / t
الرصيد المتبقي بعد ك دفعة:
B = L × ((1+i)^t − (1+i)^k) / ((1+i)^t − 1)
تكلفة التملك الصافية في السنة المُراد تقييمها:
C_net = P_out − E
حيث: C_net هي التكلفة الصافية، وP_out هي الدفعات النقدية (الدفعة والرسوم والأقساط والصيانة)، وE هي حقوق الملكية = قيمة العقار في السنة المُراد تقييمها − الرصيد المتبقي للقرض.
القيمة المستقبلية لادخار شهري S بعائد شهري ا لمدة م شهر:
F = S × ((1 + i)^m − 1) / i
وعندما ا = صفر: F = S × m
نموذج توضيحي بالأرقام الافتراضية للحاسبة (قابلة للتعديل): إيجار سنوي 6000000 د.ع، سعر منزل 150000000 د.ع، دفعة مقدمة 20٪، تمويل 8٪ سنويًا لمدة 15 سنة، صيانة 1200000 د.ع سنويًا، رسوم شراء 2000000 د.ع، زيادة إيجار 5٪ سنويًا، بدون تغير في قيمة العقار.
مبلغ التمويل: L = 150000000 × (1 − 0.20) = 120000000 د.ع
النسبة الشهرية: i = 0.08 / 12 ≈ 0.0066667
عدد الأقساط: t = 15 × 12 = 180
القسط الشهري: M = 120000000 × 0.0066667 / (1 − (1.0066667)^(−180)) ≈ 1146783 د.ع
الإيجار التراكمي لعشر سنوات: R_t = 6000000 × ((1.05)^10 − 1) / 0.05 ≈ 75467355 د.ع
الدفعات النقدية لعشر سنوات ≈ 32000000 + (1146783 × 120) + (1200000 × 10) ≈ 181613900 د.ع
الرصيد المتبقي بعد 120 دفعة ≈ 56557516 د.ع، وحقوق الملكية ≈ 150000000 − 56557516 ≈ 93442484 د.ع
تكلفة التملك الصافية ≈ 181613900 − 93442484 ≈ 88171416 د.ع، وهي أعلى من الإيجار التراكمي في هذه السنة على هذه الافتراضات.
الأرقام أعلاه تقريبية لأغراض الشرح؛ القيم النهائية تظهر من الحاسبة بعد التعديل على أي مدخل.
إيجار سنوي 6000000 د.ع وسعر منزل مشابه 150000000 د.ع مع دفعة مقدمة 20٪ وتمويل 8٪ على 15 سنة ومقارنة لعشر سنوات. النتيجة على هذه الافتراضات: الإيجار التراكمي أدنى من تكلفة التملك الصافية خلال العقد الأول، ونقطة التعادل قد تتأخر إلى ما بعد اكتمال السداد أو إلى تغير الافتراضات (زيادة العقار أو انخفاض نسبة التمويل).
إذا زادت نسبة الدفعة المقدمة إلى 50٪ مع نفس سعر المنزل 150000000 د.ع، ينخفض مبلغ التمويل إلى 750000000 د.ع فينخفض القسط الشهري والربح المدفوع للتمويل، فتقترب تكلفة التملك الصافية من الإيجار وقد تتجاوزه التعادل داخل المدة نفسها.
بدل التمويل، تدخر الأسرة 1500000 د.ع شهريًا بعائد سنوي متوقع 3٪. الحاسبة تحدد عدد السنوات اللازمة لتجميع سعر المنزل 1500000000 د.ع، وتقارن إجمالي الإيجار المدفوع خلال فترة الادخار بقيمة ما تم تجميعه، ثم تُظهر تكلفة السكن الصافية بعد الشراء نقدًا.
برفع نسبة زيادة الإيجار من 5٪ إلى 10٪ سنويًا مع بقاء باقي المدخلات كما هي، يتضخم الإيجار التراكمي بسرعة أكبر، فتقترب نقطة التعادل من التملك أو تتحقق قبل نهاية المدة المختارة، ما يجعل الشراء أوضح ماليًا على المدى الطويل.
| وجه المقارنة | القسط الشهري | الادخار التدريجي |
|---|---|---|
| متى تملك المنزل | من البداية مع تحمل قرض وصيانة | بعد سنوات حتى تكتمل المدخرات لسعر المنزل |
| الدفعات الشهرية | قسط ثابت للقرض مع فائدة تمويل | مبلغ ادخار حرّ يُختار حسب القدرة |
| الإيجار أثناء الطريق | يتوقف فور الشراء بالتمويل | يستمر حتى تكتمل المدخرات ثم يتوقف |
| الرسوم الأولية | دفعة مقدمة ورسوم توثيق وتمويل | رسوم شراء فقط عند لحظة الشراء نقدًا |
| العائد على المال المدخر | لا يوجد؛ المال ملتزم بالقرض والمنزل | قد يحقق عائدًا سنويًا قبل الشراء |
| المخاطر | ثقل قسط طويل وحساسية لنسبة التمويل | تأخر التملك وقد تنخفض قيمة المدخرات الشرائية |
| أنسب لمن | من عنده دفعة وقدرة على قسط شهري ثابت | من لا يملك دفعة أو لا يرغب بقرض طويل |
| العامل | إذا اتجه لأعلى | أثره على الشراء |
|---|---|---|
| نسبة زيادة الإيجار السنوية | زيادة أسرع لتكلفة الإيجار | يُسرّع الوصول لتعادل الشراء |
| نسبة التمويل السنوية | قسط شهري أعلى | يؤخر التعادل ويرفع التكلفة الصافية |
| نسبة الدفعة المقدمة | تمويل أقل وقسط أقل | يُسرّع التعادل مع ضغط نقدي أولي |
| نسبة تغير قيمة العقار | ارتفاع قيمة المنزل مع الوقت | ترفع حقوق الملكية وتخفض التكلفة الصافية |
| الصيانة والرسوم السنوية | تكلفة مالك أعلى | تؤخر التعادل قليلًا |
| مدّة الاحتفاظ | سنوات أطول بعد الشراء | تُرجّح الشراء عادة بعد اكتمال السداد |
تكلفة الإيجار التراكمية هي مجموع كل دفعات الإيجار خلال سنوات المقارنة مع أثر الزيادة السنوية. أما تكلفة التملك الصافية فتُحسب من الدفعات النقدية للتملك (الدفعة والرسوم والأقساط والصيانة) مطروحة منها حقوق الملكية في نهاية كل سنة؛ أي قيمة العقار بعد طرح أي رصيد قرض متبقٍ.
تُقارن الحاسبة سنة بسنة تكلفة التملك الصافية بالإيجار التراكمي. نقطة التعادل هي أول سنة تصبح فيها تكلفة التملك الصافية فيها أقل من أو تساوي الإيجار التراكمي. إذا لم تتحقق خلال المدة المختارة تظهر النتيجة بأن التعادل لم يتحقق داخل تلك المدة.
نعم. تُضاف رسوم الشراء الأولية مرة واحدة عند بداية مسار التملك، وتُضاف الصيانة والرسوم السنوية للمالك في كل سنة من سنوات الاحتفاظ بالمنزل ضمن الدفعات النقدية والتكلفة الصافية.
ارتفاع نسبة التمويل السنوية يرفع القسط الشهري والإجمالي المدفوع للتمويل، فتتأخر نقطة التعادل غالبًا. إطالة مدة السداد يخفض القسط الشهري لكنه يزيد مدة الحمل وقد يؤخر اكتمال سداد الرصيد، فتتغيّر حقوق الملكية في السنوات الانتقالية.
لا. الحاسبة تقدم تقديرًا أوليًا استكشافيًا اعتمادًا على مدخلاتك وافتراضات قابلة للتعديل، ولا تُغني عن استشارة مالية متخصصة أو فحص عقود التمويل والعقار قبل قرار الشراء الفعلي.
هذه الحاسبة لا تدّعي اعتماد أسعار أو نسب رسمية ثابتة. عند اتخاذ القرار يُنصح بالتحقق من:
الروابط أعلاه للجهات الرسمية المعروفة؛ راجع الموقع الرسمي للجهة نفسها للتأكد من الشروط والرسوم المحدّثة قبل أي التزام مالي.
شراء المنزل لا يكون أوفر من الإيجار بمجرد مقارنة القسط بالإيجار الشهري؛ فالقرار يعتمد على مدة الاحتفاظ، ونسبة التمويل، والدفعة المقدمة، وسرعة ارتفاع الإيجار، والصيانة، وأي تغير متوقع في قيمة العقار. استخدم الحاسبة لاختبار سيناريوهاتك الرقمية، ثم راجع عروض التمويل الفعلية وعقود التوثيق مع جهة مالية موثوقة قبل الالتزام.
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
عدّل المدخلات بما يناسب إيجارك وسعر منزلك، واحصل على نقطة التعادل بين الشراء والاستمرار بالإيجار.
حاسبة القيمة الإيجارية العادل لمحل تجاري حسب الموقع وحركة المرور - العراق
جرّبها
حاسبة جدوى تطوير أرض فضاء إلى مجمع سكني صغير للبيع - العراق
جرّبها
جدوى شراء منزل مقابل الاستمرار بالإيجار - العراق
أنت هنا
حاسبة قسط قرض شراء الدار وفق مبادرة الرافدين | القسط الشهري والفائدة - العراق
جرّبها
جرّب حاسبة تكلفة القرض الاجمالية - العراق
جرّب حاسبة القدرة الشرائية للتمويل - العراق
جرّب حاسبة التمويل الشخصي بدون كفيل - العراق
جرّب حاسبة القيمة الإيجارية العادل لمحل تجاري حسب الموقع وحركة المرور - العراق
جرّب حاسبة قسط قرض شراء الدار وفق مبادرة الرافدين | القسط الشهري والفائدة - العراق
جرّب حاسبة تبديل التمويل بين البنوك - العراق
جرّب حاسبة أثر تغيير سعر الفائدة الأساسي على قسط القرض العقاري - العراق
جرّب حاسبة جدوى شراء أرض زراعية للتحول السكني المستقبلي - العراق