💰 حاسبة إعادة التمويل - مصر

ما هي إعادة التمويل؟

إعادة التمويل (Refinancing) هي عملية سداد قرض قائم بالكامل عبر الحصول على قرض جديد بشروط مختلفة، غالباً بسعر عائد أقل أو مدة أنسب أو قسط شهري أخف. قد تحصل على القرض الجديد من نفس البنك عبر إعادة التسعير، أو من بنك آخر يعرض شروطاً أفضل بناءً على تقييمك الائتماني الحالي.

الفكرة الأساسية بسيطة: إذا انخفض سعر الفائدة في السوق، أو تحسّن تصنيفك الائتماني منذ حصولك على القرض الأول، فقد يكون بإمكانك الحصول على تمويل أرخص. لكن الانتقال من قرض إلى آخر ليس مجانياً؛ فالبنك الذي أقرضك أولاً يتقاضى عادة مصاريف سداد مبكر على الرصيد المتبقي، والبنك الجديد قد يفرض مصاريف إدارية أو رسوم فتح ملف. لهذا فإن السؤال الحقيقي ليس «هل سعر الفائدة الجديد أقل؟» بل «هل التوفير من الفائدة يفوق كل هذه المصاريف مجتمعة؟» وهذا بالضبط ما تحسبه هذه الأداة لك رقمياً بدلاً من التخمين.

كيف تعمل الحاسبة؟

تعتمد الحاسبة على معادلة القسط الثابت للقروض ذات الفائدة المتناقصة (Amortization)، وهي نفس الطريقة التي تستخدمها البنوك لاحتساب القسط الشهري:

M = P × r × (1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]

حيث M هو القسط الشهري، وP هو المبلغ الأساسي، وr هو سعر العائد الشهري (السعر السنوي ÷ 12)، وn هو عدد الأشهر. تحسب الحاسبة هذه المعادلة مرتين: مرة لقرضك الحالي بالمدة المتبقية، ومرة للقرض الجديد المقترح بعد إضافة أي مصاريف يتم تمويلها ضمنه، ثم تقارن إجمالي ما ستدفعه في الحالتين حتى نهاية السداد.

طريقة الاستخدام خطوة بخطوة

مثال عملي على إعادة التمويل

لنفترض أن لديك قرضاً شخصياً برصيد متبقٍ 150,000 جنيه، ومدة متبقية 36 شهراً، بسعر عائد 24% سنوياً. عرض عليك بنك آخر إعادة تمويل بسعر 19% لنفس المدة، مع مصاريف سداد مبكر 5% ومصاريف إدارية 1%.

في هذا المثال التوضيحي، يستعيد المقترض تكلفة إعادة التمويل خلال نحو 23 شهراً من أصل 36 شهراً متبقية، ثم يحقق بعدها توفيراً صافياً يقارب 4,915 جنيهاً حتى نهاية القرض، مما يجعلها خطوة مجدية على الأرجح. لكن لو كانت المدة المتبقية 12 شهراً فقط بدلاً من 36، لكانت فترة الاسترداد أطول من عمر القرض نفسه، وهنا تصبح إعادة التمويل غير مجدية رغم انخفاض سعر الفائدة.

الأخطاء الشائعة عند تقييم إعادة التمويل