هذه الحاسبة تقدر نسبة الدين إلى الدخل قبل تقديم طلب تمويل، وتوضح الفرق بين النسبة الحالية والمتوقعة، وتساعد على معرفة القسط الشهري الإضافي الآمن. النتائج تقديرية للتخطيط الأولي وليست قرارًا نهائيًا من الجهة الممولة.
حاسبة نسبة الدين إلى الدخل لأهلية القرض
البنوك تحدد حدًا أقصى لنسبة الدين إلى الدخل عند الموافقة على القروض، وكثير من المتقدمين لا يعرفون موقعهم من هذا الحد قبل التقديم. أدخل الدخل الشهري الإجمالي، وإجمالي الأقساط الشهرية الحالية، والقسط الجديد المطلوب، للحصول على تقييم تقريبي وواضح.
نسبة الدين إلى الدخل هي نسبة مئوية تربط إجمالي الأقساط الشهرية بالدخل الشهري الإجمالي. كلما كانت النسبة أقل، كان هامش الاقتراض الإضافي أكبر.
كيفية استخدام الحاسبة
- أدخل الدخل الشهري الإجمالي (قبل الخصومات).
- أدخل إجمالي الأقساط الشهرية الحالية (قروض، بطاقات، التزامات).
- أدخل القسط الجديد المطلوب.
- عدل الحد الأقصى المفترض إذا أردت مقارنةً بمتطلب جهتك.
- اقرأ النتيجة والتفسير والخطوات.
إدخال البيانات
النتائج
أدخل البيانات للحصول على تقييم.
طريقة الحساب
تقسم الأقساط الشهرية (الحالية أو الحالية مع القسط الجديد) على الدخل الشهري الإجمالي، ثم تضرب النتيجة في 100. هذا يعطي نسبة مئوية يمكن مقارنتها بالحد الأقصى.
النتيجة الحالية تعكس وضعك قبل التمويل الجديد. النتيجة المتوقعة تعكس وضعك بعد إضافة القسط الجديد. إذا كانت النتيجة المتوقعة أعلى من الحد المفترض، فالأهلية التقريبية ضعيفة، ويجب تقليل القسط أو زيادة الدخل أو سداد التزامات.
الصيغة
نسبة الدين إلى الدخل = (إجمالي الأقساط الشهرية ÷ الدخل الشهري الإجمالي) × 100
القسط الشهري الإضافي الآمن = (الحد الأقصى ÷ 100 × الدخل الشهري الإجمالي) − إجمالي الأقساط الشهرية الحالية
إذا كانت القيمة سالبة، فهذا يعني أن الأقساط الحالية تتجاوز الحد المفترض، ولذلك لا توجد قدرة إضافية آمنة.
تعويض الصيغة
ستظهر هنا خطوات التعويض بعد إدخال البيانات.
أمثلة عملية
| الدخل الشهري | الأقساط الحالية | القسط الجديد | النسبة الحالية | النسبة المتوقعة | التقييم (حد 50%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1,000 | 200 | 150 | 20.0% | 35.0% | ضمن الحد |
| 1,500 | 600 | 300 | 40.0% | 60.0% | يتجاوز الحد |
| 800 | 0 | 400 | 0.0% | 50.0% | على الحد |
| 2,000 | 900 | 0 | 45.0% | 45.0% | ضمن الحد |
| 1,200 | 100 | 500 | 8.3% | 50.0% | على الحد |
جدول مقارنة #1: تفسير النتيجة
| النطاق | المعنى | الإجراء المقترح |
|---|---|---|
| أقل من 30% | هامش كبير | يمكن دراسة تمويل إضافي بحذر |
| 30% إلى 45% | مقبول عادة | تحقق من شروط الجهة |
| 45% إلى 50% | قريب من الحد | قلل القسط أو اطلب مدة أطول |
| أكثر من 50% | يتجاوز الحد المفترض | أعد هيكلة الالتزامات أولاً |
جدول مقارنة #2: خيارات التحسين
| الخيار | الأثر على النسبة | ملاحظة |
|---|---|---|
| سداد بطاقة ائتمان | خفض فوري | يقلل الأقساط الحالية |
| تمديد مدة القرض | خفض القسط | قد تزيد التكلفة الإجمالية |
| إضافة دخل إضافي | خفض النسبة | يجب أن يكون موثقًا |
| تأجيل التمويل | لا تغيير | أفضل عند ارتفاع الالتزامات |
إنفوجرافيك #1: مستويات نسبة الدين إلى الدخل
إنفوجرافيك #2: أهلية التمويل
✓ ضمن الحد
- النسبة المتوقعة ≤ الحد
- هامش إضافي متاح
- تحقق من شروط الجهة
✗ يتجاوز الحد
- النسبة المتوقعة > الحد
- لا قدرة إضافية آمنة
- أعد هيكلة الالتزامات
أخطاء شائعة
- استخدام صافي الدخل بدل الدخل الإجمالي.
- نسيان أقساط بطاقات الائتمان.
- الاعتماد على حد 50% كقاعدة ثابتة لجميع الجهات.
- عدم تضمين التأمين أو الرسوم في القسط.
- تجاهل التزامات غير شهرية.
الأسئلة الشائعة
ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
هي نسبة مئوية تربط إجمالي الأقساط الشهرية بالدخل الشهري الإجمالي.
ما الحد الأقصى في البحرين؟
لا يوجد حد واحد موحد لجميع الجهات؛ يختلف حسب الجهة والمنتج، لذا اجعل الحد مدخلًا قابلاً للتعديل.
هل تشمل بطاقة الائتمان؟
نعم، إذا كان هناك حد أدنى شهري أو قسط.
ماذا إذا كانت النتيجة 50%؟
فهي على الحد المفترض، ويجب التحقق من شروط الجهة قبل التقديم.
هل النتيجة قرار نهائي؟
لا، هي تقدير للتخطيط الأولي.
المصطلحات
- نسبة الدين إلى الدخل
- نسبة الأقساط إلى الدخل.
- الدخل الشهري الإجمالي
- الدخل قبل الخصومات.
- القسط الشهري
- مبلغ السداد الشهري.
- الأهلية
- تقدير قدرة الاقتراض.
المراجع الرسمية
راجع متطلبات الجهة الممولة، والأنظمة البحرينية ذات الصلة، وسياسات البنوك والشركات التمويلية. هذه الحاسبة تستخدم حدًا مفترضًا قابلاً للتعديل، وليس قاعدة رسمية موحدة.
- البنك المركزي البحريني
- الجهات الممولة (البنوك والشركات التمويلية)
- سياسات الائتمان الخاصة بالمنتج
الخلاصة
استخدم هذه الحاسبة لتقدير نسبة الدين إلى الدخل قبل التقديم. إذا تجاوزت النسبة المتوقعة الحد المفترض، فقلل القسط أو أعد هيكلة الالتزامات أولاً.
الخطوة التالية
استخدم النتيجة لدعم قرار عملي بخصوص تقديم طلب التمويل.
انتقال إلى حاسبة أهلية قرض تمكين
