احسب تكلفة تمويل فاتورتك في البحرين، احصل على المعدل السنوي المكافئ وقارنها بقرض بنكي لتحديد الخيار الأنسب للسيولة السريعة أو الانتظار.
آخر تحديث: 11 أكتوبر 2026
تحسب هذه الحاسبة تكلفة بيع فاتورة مستحقة لشركة تمويل للحصول على سيولة فورية في مملكة البحرين، وتعرض المعدل السنوي المكافئ لتلك التكلفة، ثم تقارنها بتكلفة القرض البنكي التقليدي بالدينار البحريني، لمساعدتك على قرار واضح بين خيارين: سيولة سريعة بتكلفة أعلى أو انتظار تحصيل الفاتورة بعائد متأخر.
عندما يتأخر عميلك عن سداد الفاتورة، تصبح السيولة الفورية مشكلة عملية: تحتاج المال الآن لدفع الرواتب والموردين، بينما المستحقات محتجزة عند العملاء. هنا يأتي دور شركات التمويل والفينتك التي تقدم خدمة تمويل الفواتير، حيث تبيع الفاتورة المستحقة مقابل مبلغ نقدي فوري مقابل نسبة خصم يُدفع مقابل هذه الخدمة.
المشكلة ليست في وجود نسبة الخصم نفسها، بل في معرفة تكلفتها الحقيقية عندما تُترجم إلى معدل سنوي، فنسبة تبدو صغيرة قد تصبح مرتفعة جدًا إذا كانت مدة السداد قصيرة. هذه الحاسبة تمنحك الرقم صراحة: كم تدفع فعليًا، وما معدله السنوي، ومقارنة بتكلفة قرض بنكي بنفس المبلغ والمدة في سوق مملكة البحرين.
—
صافي المبلغ المستلم: —
—
تكلفة سنوية مكافئة لخصم الفاتورة.
—
بنسبة فائدة سنوية —.
—
—
—
—
تعرض الجدول التالي تكلفة تمويل الفاتورة نفسها بنسب خصم مختلفة ومدد سداد مختلفة، لتتعرف على حساسية القرار قبل التوقيع. القيم محسوبة للفاتورة الحالية المُدخلة في الحاسبة.
| نسبة الخصم | مدة السداد | التكلفة بالدينار | المعدل السنوي المكافئ |
|---|---|---|---|
| −10% من النسبة الحالية | — | — | — |
| النسبة الحالية | — | — | — |
| +10% من النسبة الحالية | — | — | — |
تقوم الحاسبة على ثلاث خطوات متسلسلة: أولًا حساب مبلغ الخصم المخصوم من الفاتورة، وهو التكلفة الفعلية مقابل السيولة الفورية. ثانيًا تحويل هذه التكلفة إلى معدل سنوي مكافئ حتى تصبح قابلة للمقارنة مع أي فائدة تُعلن سنويًا. ثالثًا حساب تكلفة قرض بنكي على المبلغ نفسه ولمدة السداد نفسها، ثم إظهار الفرق بالدينار بين الخيارين.
المعدل السنوي المكافئ هنا ليس نسبة مركبة مضمّنة داخل العرض، بل هو ترجمة خطية مباشرة لتكلفة الخصم إلى أساس سنوي، ولهذا يناسب مقارنة عروض تمويل الفواتير المعلنة كنسبة خصم واحدة دون رسوم إضافية مخفية.
التكلفة = قيمة الفاتورة × نسبة الخصم
صافي المبلغ المستلم = قيمة الفاتورة − التكلفة
المعدل السنوي المكافئ = (نسبة الخصم ÷ مدة السداد بالأيام) × 365
تكلفة القرض البنكي = قيمة الفاتورة × نسبة الفائدة السنوية × (مدة السداد ÷ 365)
الفرق = تكلفة تمويل الفاتورة − تكلفة القرض البنكي
باستخدام القيم الافتراضية في الحاسبة: قيمة الفاتورة 10000 دينار، ونسبة الخصم 3%، ومدة السداد 60 يومًا، ونسبة الفائدة البنكية السنوية 7%.
التكلفة = 10000 × 3% = 300 دينار
صافي المبلغ = 10000 − 300 = 9700 دينار
المعدل السنوي المكافئ = (3 ÷ 60) × 365 = 18.25%
تكلفة القرض البنكي = 10000 × 7% × (60 ÷ 365) = 115.07 دينار
الفرق = 300 − 115.07 = 184.93 دينار لصالح القرض البنكي
أي أن تمويل الفاتورة في هذا المثال يكلفك أكثر بـ184.93 دينار من القرض البنكي على المدة نفسها، لكنه يمنحك السيولة خلال يوم عمل واحد دون انتظار موافقة ائتمانية.
فاتورة بقيمة 10000 دينار، نسبة خصم 3%، وسداد متوقع بعد 60 يومًا. التكلفة 300 دينار، ويُستلم صافي 9700 دينار، والمعدل السنوي المكافئ 18.25%. بتكلفة قرض بنكي 7% سنويًا للمدة نفسها تكون 115.07 دينار، أي أن تمويل الفاتورة أغلى بـ184.93 دينار.
فاتورة بقيمة 25000 دينار، نسبة خصم 2%، وسداد بعد 30 يومًا. التكلفة 500 دينار، ويُستلم صافي 24500 دينار، والمعدل السنوي المكافئ 24.33% لأن المدة قصيرة. تكلفة القرض البنكي للمدة نفسها 143.84 دينار، والفرق 356.16 دينار لصالح القرض.
فاتورة بقيمة 5000 دينار، نسبة خصم 4%، وسداد بعد 90 يومًا. التكلفة 200 دينار، ويُستلم صافي 4800 دينار، والمعدل السنوي المكافئ 16.22%. تكلفة القرض البنكي 86.30 دينار، والفرق 113.70 دينار.
فاتورة بقيمة 50000 دينار، نسبة خصم 1.5%، وسداد بعد 45 يومًا. التكلفة 750 دينار، ويُستلم صافي 49250 دينار، والمعدل السنوي المكافئ 12.17%. تكلفة القرض البنكي 431.51 دينار، والفرق 318.49 دينار. لاحظ كيف أن انخفاض النسبة مع قصورة المدة يبقي المعدل السنوي مرتفعًا.
مقارنة بين الخيارين على مثال فاتورة 10000 دينار بنسبة خصم 3% لمدة 60 يومًا وفائدة بنكية سنوية 7%.
| وجه المقارنة | تمويل الفواتير | القرض البنكي |
|---|---|---|
| التكلفة على المدة نفسها | 300 دينار | 115.07 دينار |
| المعدل السنوي المكافئ | 18.25% | 7% سنويًا |
| صافي المبلغ المستلم | 9700 دينار | 10000 دينار |
| الفرق بالدينار | أغلى بـ184.93 دينار | الأرخص في هذه الحالة |
| سرعة الحصول على السيولة | فوري غالبًا بعد اعتماد الفاتورة | يتطلب موافقة وإجراءات ائتمانية |
| الضمان المطلوب | الفاتورة نفسها كضمان | قد يطلب كفالة أو ضمان إضافي |
| مناسب متى | عند الحاجة الحرجة للسيولة أو رفض القرض | عند توفر الموافقة وطُول المدة |
ثبات نسبة الخصم عند 3% لفاتورة بقيمة 10000 دينار، وتفاوت مدة السداد فقط، مع مقارنة تكلفة القرض البنكي عند 7% سنويًا.
| مدة السداد | تكلفة التمويل | المعدل السنوي المكافئ | تكلفة القرض البنكي | الفرق |
|---|---|---|---|---|
| 30 يومًا | 300 دينار | 36.50% | 57.53 دينار | تمويل أغلى بـ242.47 |
| 60 يومًا | 300 دينار | 18.25% | 115.07 دينار | تمويل أغلى بـ184.93 |
| 90 يومًا | 300 دينار | 12.17% | 172.60 دينار | تمويل أغلى بـ127.40 |
| 180 يومًا | 300 دينار | 6.08% | 345.21 دينار | قرض أغلى بـ45.21 |
الخلاصة: كلما طالت مدة السداد انخفض المعدل السنوي المكافئ لتمويل الفواتير، حتى يقلب الفرق لصالح القرض البنكي في المدى الطويل عند هذه النسبة.
كلما طالت المدة قلّ المعدل السنوي المكافئ لنفس نسبة الخصم، لأن الخصم يوزع على فترة أطول.
تكلفة تمويل الفاتورة = قيمة الفاتورة × نسبة خصم شركة التمويل. فمثلاً إذا كانت الفاتورة 10000 دينار والنسبة 3%، فالتكلفة 300 دينار ويُستلم صافي 9700 دينار.
المعدل السنوي المكافئ = (نسبة الخصم ÷ مدة السداد بالأيام) × 365. وهو يترجم تكلفة الخصم إلى مقارنة سنوية موحدة مع أي فائدة قرض.
ليس دائمًا. عندما تكون مدة السداد قصيرة يكون المعدل السنوي المكافئ مرتفعًا غالبًا، وعند مدة طويلة يقترب من تكلفة القرض. قارن دائمًا التكلفة بالدينار نفسها قبل التوقيع.
لا. الافتراضات والمتوسطات المستخدمة في الحساب تقديرية وتحتاج مراجعة دورية؛ النتائج مخصصة للتخطيط الأولي وليست استشارة مالية أو قانونية رسمية.
ثلاثة مدخلات أساسية: قيمة الفاتورة بالدينار البحريني، ونسبة خصم شركة التمويل، ومدة السداد المتوقعة من العميل بالأيام، مع نسبة فائدة القرض البنكي السنوية للمقارنة.
صافي المبلغ المستلم هو قيمة الفاتورة بعد خصم تكلفة التمويل، أما التكلفة الفعلية فهي المبلغ المخصوم نفسه الذي يدفع مقابل السيولة الفورية.
الدولة المرجعية لهذه الحاسبة هي مملكة البحرين، والعملة هي الدينار البحريني. لأي رقم له صفة رسمية (ضريبة، رسم، تعريفة، سعر مرجعي) يجب الرجوع إلى الجهة المختصة قبل اعتماده في قرار مالي:
أرقام السوق غير المؤكدة (مثل نسبة الفائدة البنكية الافتراضية) مدخلات قابلة للتعديل في الحاسبة وليست أرقامًا رسمية معتمدة.
تمويل الفواتير ليس خيارًا سيئًا ولا خيارًا مثاليًا بالضرورة؛ هو أداة تسعّرها مدة السداد أكثر مما تسعّرها نسبة الخصم المعلنة. قبل أن تبيع فاتورتك، حوّل النسبة إلى معدل سنوي مكافئ، ثم قارن التكلفة بالدينار مع أي عرض قرض بنكي متاح لديك، وقرر بناءً على الفرق الحقيقي لا على شكل العرض.
استخدم الحاسبة أعلاه بقيمك الفعلية لا بالافتراضات، وراجع النتيجة عند كل تغيير في عرض شركة التمويل أو في خطة التحصيل لديك. تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
تنبيه: هذه الحاسبة أداة تخطيط أولي، وليست استشارة مالية أو قانونية أو هندسية رسمية. الافتراضات والمتوسطات المستخدمة تقديرية وتحتاج مراجعة دورية.
أدخل فاتورتك الحالية ونسبة الخصم ومدة السداد، واعرف خلال ثوانٍ كم يكلفك التمويل فعليًا.
انتقل إلى الحاسبة
حاسبة تكلفة تمويل الفواتير | المعدل السنوي المكافئ ومقارنة القرض البنكي - البحرين
أنت هنا
حاسبة أهلية القرض لدى تمكين وبنك للتنمية - البحرين
جرّبها
حاسبة الفائدة المتراكمة على قرض تعليمي طويل الأجل - البحرين
جرّبها
جرّب حاسبة تكلفة تأخير سداد قرض تعليمي - البحرين
جرّب حاسبة جدوى القرض التعليمي بفائدة صفرية مقابل التمويل الشخصي - البحرين
جرّب حاسبة أهلية القرض لدى تمكين وبنك للتنمية - البحرين
جرّب حاسبة الفائدة المتراكمة على قرض تعليمي طويل الأجل - البحرين
جرّب حاسبة سداد ديون الطلاب بعد التخرج | خطة السداد الشهرية بالدينار البحريني
جرّب حاسبة مقارن التسعير بالجملة مقابل التجزئة - البحرين
جرّب مقارن الاستثمار في مبنى متعدد الوحدات | حاسبة العقارات - البحرين
جرّب حاسبة معدل العائد الداخلي لمشروع التطوير العقاري - البحرين