احسب الدخل الشهري الآمن لمحفظتك التقاعدية في الإمارات دون استنزاف رأس المال. خطط لمستقبلك المالي بدقة وسهولة من خلال معرفة معدل السحب المناسب.
آخر تحديث: 11 أكتوبر 2026
ملخص سريع: تساعدك هذه الحاسبة على تحديد المبلغ الشهري الذي يمكنك سحبه من محفظة تقاعدية في دولة الإمارات دون استنزافها قبل الأوان. أدخل رأس المال، ومعدل السحب السنوي، ومعدل العائد المتوقع، وعدد سنوات التخطيط، لتحصل على المبلغ الشهري الآمن، وخطوات الحساب، وتفسير واضحًا للنتيجة، وسيناريوهات بديلة عند تغير الافتراضات.
بعد سنوات من العمل والادخار، يصبح السؤال الأهم عند اقتراب التقاعد: كم يمكنني سحبه كل شهر من محفظتي الاستثمارية، بحيث يدوم هذا الدخل سنوات طويلة ولا ينفد رأس المال مبكرًا؟ السحب العشوائي أو المرتفع قد يستنزف المحفظة خلال سنوات قليلة، بينما السحب المُحسَّب بحسب رأس المال والعائد يمنح دخلًا شهريًا مستقرًا يمكن الاعتماد عليه في مصاريف المعيشة.
تُعالج هذه الحاسبة المسألة بمنهجية واضحة: تحوّل رأس المال الموجود في المحفظة إلى دخل شهري قابل للاستمرار، إما بطرقتين عمليتين: طريقة المعدل الثابت التي تربط السحب بالنسبة المئوية من رأس المال، أو طريقة القسط المتساوي التي توزّع رأس المال مع مراعاة العائد المتوقع على عدد سنوات محدد. وتعرض النتيجة مع شرح الحساب خطوة بخطوة، ونطاقًا للتنويع عند تغير الافتراضات، حتى تتمكن من اتخاذ قرار تخطيط مالي هادئًا ومدعومًا بالأرقام.
أدخل بيانات محفظتك التقاعدية، وستظهر النتيجة مباشرة أسفل النموذج مع شرح كامل للحساب.
أدخل قيمة صحيحة في الحقول أعلاه لتظهر النتيجة فورًا.
تعذر إجراء الحساب. راجع القيم المدخلة وتأكد من أنها ضمن النطاق المسموح.
تقوم الحاسبة على مبدأين ماليين معروفين في التخطيط للتقاعد: تحويل رأس المال إلى دخل دوري بسعر تحويل ثابت، أو توزيع رأس المال على عدد من الدفعات المتساوية بمراعاة العائد الذي يحققه رأس المال بين السحبات.
يُحسب الدخل السنوي كنسبة من رأس المال، ثم يُقسّم على اثني عشر شهرًا. هذه الطريقة بسيطة وشفافة، وتمنح دخلًا شهريًا ثابتًا يسهل التخطيط للمصاريف، لكنها لا تستنفد المحفظة بالضرورة في نهاية المدة، وقد تترك رصيدًا ورثته أو يُعاد استثماره.
تُعامل المحفظة كقرض تُسدَّد منه دفعات شهرية متساوية خلال عدد سنوات محدد، مع احتساب العائد الذي يحققه الرصيد بين السحبات مطروحًا من الرسوم. عند نهاية المدة يصبح الرصيد صفريًا أو ما يقارب صفريًا، وهو ما يناسب من يريد استهلاك المحفظة بالكامل خلال حياته.
التضخم يقلل القوة الشرائية للمبلغ المستقبلي. تُعرض الحاسبة أيضًا قيمة الدخل الشهري المحسوبة بالقيمة الحالية بعد نهاية المدة، أي ما يعادل شرائيًا من هذا المبلغ اليوم، حتى تعرف كم ستكون قوته الشرائية فعلًا بعد سنوات.
تنبيه: جميع النسب المستخدمة في هذه الصفحة (معدل السحب، العائد، التضخم، الرسوم) هي مدخلات تقديرية قابلة للتعديل وليست قيمًا رسمية مفروضة. لا تعتمد الحاسبة على أي نسبة ملزم معلن من جهة حكومية أو بنكي، بل على القيم التي تُدخلها أنت بحسب وضعك.
الدخل الشهري = (رأس المال × معدل السحب السنوي) ÷ 12
وعند إضافة العائد السنوي الصافي، يُحسب الرصيد المتوقع في نهاية المدة بالمعادلة التالية:
الرصيد النهائي = رأس المال × (1 + العائد الشهري)عدد الأشهر − الدخل الشهري × [((1 + العائد الشهري)عدد الأشهر − 1) ÷ العائد الشهري]
حيث: العائد الشهري = (العائد السنوي المتوقع − الرسوم السنوية) ÷ 12
القسط الشهري = رأس المال × العائد الشهري ÷ [1 − (1 + العائد الشهري)−عدد الأشهر]
القيمة الحالية للدخل الشهري بعد المدة = الدخل الشهري ÷ (1 + التضخم السنوي)عدد السنوات
لنطبّق المعادلات على القيم الافتراضية للحاسبة: رأس مال 1,000,000 درهم، معدل سحب سنوي 4%، عائد متوقع 5%، رسوم 0%، مدة 25 سنة، وتضخم 3%.
تتوفّر النتيجة الكاملة بنفس الطريقة لكل قيم الإدخال الخاصة بك من خلال الحاسبة في الأعلى، مع عرض خطوات الحساب بالقيم التي أدخلتها.
متقاعد عمره 60 عامًا، محفظته 1,000,000 درهم، يريد دخلًا شهريًا ثابتًا لمدة 25 سنة، بعائد متوقع 5% وتضخم 3%، وسحب سنوي 4%.
النتيجة: 3,333 درهم شهريًا، وينتهي بالرصيد المتوقع في نهاية المدة بنحو 1,496,258 درهم، والقوة الشرائية للدخل بعد 25 سنة تعادل نحو 1,592 درهم بقيمة اليوم.
محفظة 500,000 درهم، سحب سنوي 5%، عائد متوقع 4%، مدة 20 سنة.
النتيجة: 2,083 درهم شهريًا، وإجمالي منسحب يقارب 500,000 درهم، ورصيد متوقع في نهاية المدة يقارب 347,177 درهم. ارتفاع معدل السحب من 4% إلى 5% رفع الدخل الشهري لكنه قلّص الرصيد المتوقع.
محفظة 2,000,000 درهم، سحب سنوي 3.5%، عائد متوقع 6%، مدة 30 سنة.
النتيجة: 5,833 درهم شهريًا، مع بقاء رصيد كبير في نهاية المدة يقارب 6,185,479 درهم بسبب انخفاض السحب وارتفاع العائد وطول المدة.
محفظة 750,000 درهم، عائد متوقع 4.5%، مدة 20 سنة، باستخدام طريقة القسط المتساوي.
النتيجة: قسط شهري يقارب 4,745 درهم، مع صفر تقريبًا من الرصيد في نهاية المدة، لأن الطريقة مصممة لاستهلاك المحفظة بالكامل خلال المدة المحددة.
محفظة 300,000 درهم، سحب سنوي 4%، عائد متوقع 5%، مدة 15 سنة، مع دخل إضافي خارج المحفظة قدره 2,000 درهم شهريًا.
النتيجة: 1,000 درهم من المحفظة شهريًا، مع دخل إضافي 2,000 درهم، فيصبح الدخل الشهري الإجمالي 3,000 درهم، والرصيد المتوقع في نهاية المدة يقارب 366,822 درهم.
المثال المقارن: رأس مال 1,000,000 درهم، عائد سنوي متوقع 5%، مدة 25 سنة، معدل سحب سنوي في الطريقة الأولى 4%.
| وجه المقارنة | طريقة المعدل الثابت | طريقة القسط المتساوي |
|---|---|---|
| الدخل الشهري | 3,333 درهم | 5,846 درهم |
| الدخل السنوي | 40,000 درهم | 70,151 درهم |
| إجمالي المنسحب خلال 25 سنة | 1,000,000 درهم | 1,753,770 درهم |
| الرصيد في نهاية المدة | نحو 1,496,258 درهم | صفر تقريبًا |
| القوة الشرائية بعد 25 سنة | نحو 1,592 درهم بقيمة اليوم | نحو 2,792 درهم بقيمة اليوم |
| الملاءمة لمن | من يريد دخلًا ثابتًا ورصيدًا ورثته أو يعيد استثماره | من يريد استهلاك المحفظة بالكامل خلال المدة |
| المخاطرة | قد ينخفض الرصيد إذا تراجع العائد لسنوات طويلة | لا يبقى رصيد احتياطي عند انتهاء المدة |
المثال المقارن: رأس مال 1,000,000 درهم، عائد سنوي متوقع 5%، رسوم 0%، مدة 25 سنة، طريقة المعدل الثابت.
| معدل السحب السنوي | 3% | 4% | 5% |
|---|---|---|---|
| الدخل الشهري | 2,500 درهم | 3,333 درهم | 4,167 درهم |
| الدخل السنوي | 30,000 درهم | 40,000 درهم | 50,000 درهم |
| إجمالي المنسحب خلال 25 سنة | 750,000 درهم | 1,000,000 درهم | 1,250,000 درهم |
| الرصيد المتوقع في نهاية المدة | نحو 1,992,516 درهم | نحو 1,496,258 درهم | نحو 1,000,000 درهم |
| درجة المخاطرة على استمرارية الدخل | أقل مخاطرة | متوسطة المخاطرة | أعلى مخاطرة |
الخلاصة: كل زيادة قدرها 1% في معدل السحب تضيف نحو 833 درهمًا شهريًا على رأس مال مليون درهم، لكنها تخصم نحو 496 ألف درهم من الرصيد المتوقع في نهاية المدة بحسب هذا المثال. الاختيار بين الدخل الأعلى والرصيد الأطول قرار شخصي يعتمد على وجود مصدر دخل بديل واحتياطي طوارئ.
كل زيادة قدرها 1% في معدل السحب تضيف نحو 833 درهمًا شهريًا على رأس مال مليون درهم، وتخصم نحو 496 ألف درهم من الرصيد المتوقع في نهاية 25 سنة عندما يكون العائد المتوقع 5%.
الأشرطة مقارنة بالقيمة الأعلى في كل مجموعة، والقيم الدقيقة مكتوبة بجانب كل شريط.
المبلغ الشهري الآمن هو ما تحسبه من رأس المال بنسبة سنوية محسوبة لا تستنزف المحفظة قبل نهاية الخطة، ويُحسب في هذه الحاسبة بقسمة نسبة السحب السنوية على اثني عشر أو بتوزيع رأس المال على عدد الأشهر بمراعاة العائد. في المثال الافتراضي لمحفظة بمليون درهم وسحب سنوي 4% يكون المبلغ الشهري 3,333 درهم.
لا، معدل السحب 4% قاعدة عامة شائعة في التخطيط المالي وليست حكمًا رسميًا معلنًا من جهة حكومية أو بنكية في دولة الإمارات. لذلك جعلته هذه الحاسبة مدخلًا قابلًا للتعديل، ويجب ضبطه بحسب وضعك المالي وعمرك وتوافقه مع نصائح المستشار المرخّص عند الحاجة.
طريقة المعدل الثابت تسحب نسبة محددة من رأس المال كل شهر فتبقى الدخل ثابتًا ويبقى رصيد ورثته أو يُعاد استثماره. أما طريقة القسط المتساوي فتحوّل المحفظة إلى قسط شهري متساوٍ ينتهي برصيد صفر تقريبًا في نهاية المدة، لأنها مصممة لاستهلاك المحفظة بالكامل.
التضخم يقلل القوة الشرائية للمبلغ نفسه. إذا كان التضخم السنوي 3% فإن دخلًا شهريًا قدره 3,333 درهمًا يعادل بعد 25 سنة شرائيًا نحو 1,592 درهمًا بقيمة اليوم، وهو ما تحسبه الحاسبة تلقائيًا في حقل القوة الشرائية.
يرتفع الدخل الشهري فورًا، لكن يزداد خطر استنزاف المحفظة قبل نهاية الخطة، خصوصًا إذا تراجع العائد. في المثال المعروض رفع السحب من 4% إلى 5% يضيف نحو 833 درهمًا شهريًا ويخصم نحو 496 ألف درهم من الرصيد المتوقع في نهاية المدة.
لا تحسب المعاش حاليًا، بل تركّز على المحفظة الاستثمارية الخاصة. لكن يمكنك إدخال أي دخل شهري آخر في حقل الدخل الإضافي ليُضاف إلى نتيجة السحب من المحفظة ويظهر الدخل الشهري الإجمالي.
استُخدمت هذه الحاسبة كأداة تخطيط مالي عام تعتمد على مدخلات المستخدم، ولا تستند إلى نسبة أو قانون ملزم معلن. للتوسع في وضع التقاعد والتأمين في دولة الإمارات، يمكن الرجوع إلى الجهات الرسمية التالية:
تم إعداد ومراجعة الحاسبة والمحتوى بواسطة فريق Varnda Smart Tools.
الدخل الشهري المستدام من محفظة تقاعدية لا يُختر عشوائيًا، بل يُحسب من رأس المال والعائد المتوقع والمدة التي تريد أن يدوم فيها الدخل. الحاسبة تحوّل هذه المتغيرات إلى رقم واضح: المبلغ الشهري الآمن، وإجمالي المدفوعات، والرصيد المتوقع في النهاية، والقوة الشرائية بعد أثر التضخم. استخدم النتيجة كنقطة انطلاق للتخطيط، وراجعها كل سنة أو عند تغير ظروفك، ولا تتردد في استشارة مستشار مالي مرخّص قبل اتخاذ قرار ملزم.
أدخل رأس المال ومعدل السحب والعائد المتوقع لتحصل على خطة سحب شهرية واضحة خلال ثوانٍ، ويمكنك حفظ النتيجة أو مشاركتها أو طباعتها.
حاسبة أثر الرسوم الإدارية على عائد صندوق الاستثمار طويل المدى - الإمارات
جرّبها
حاسبة الدخل الشهري من محفظة التقاعد - الإمارات
جرّبها
حاسبة الدخل الشهري المتوقع من محفظة تقاعدية عند السحب المنتظم - الإمارات
أنت هنا
حاسبة عائد صناديق الاستثمار المتداولة على المدى الطويل - الإمارات
جرّبها
جرّب حاسبة الاستثمار الدوري المنتظم الدفعة الشهرية مقابل الدفعة الواحدة - الإمارات
جرّب حاسبة نظام الادخار الاختياري البديل لمكافأة نهاية الخدمة - الإمارات
جرّب حاسبة أهلية وتكلفة بطاقة الاستثمار لكبار المستثمرين - الإمارات
جرّب حاسبة عائد الاستثمار في الذهب مقارنة بأدوات أخرى - الإمارات
جرّب حاسبة عائد ETF طويل المدى - الإمارات
جرّب توزيع الدخل الشهري الأمثل بين الالتزامات والادخار - الإمارات
جرّب حاسبة صندوق الطوارئ للأسرة احسب المبلغ المناسب بالدرهم - الإمارات
جرّب حاسبة الحد الأدنى لرأس المال اللازم للتقاعد المبكر بالدرهم - الإمارات